Czy ten rodzaj polityki jest dla Ciebie odpowiedni?
- Świadczenie z tytułu śmierci wypłacane na rzecz beneficjenta w przypadku śmierci
- wartość gotówki zgromadzona w okresie ubezpieczenia, która może zostać wykorzystana jako oszczędności lub do pożyczenia, jeśli potrzebujesz pieniędzy, gdy żyjesz
Całe ubezpieczenie na życie jest również znane jako "straight life" i "permanent life insurance".
Cała polisa na życie obejmuje cię przez całe życie, nie tylko na określony czas (patrz termin "ubezpieczenie na życie" ). Całe polisy ubezpieczeniowe na życie stosują składki opłacane zarówno w postaci oszczędności, jak i inwestycji oraz świadczenia z tytułu śmierci na życie. Całe ubezpieczenie na życie jest podobne do powszechnego ubezpieczenia na życie, które również trwa całe życie.
Jak wygląda całkowity koszt ubezpieczenia na życie w porównaniu z innymi ubezpieczeniami na życie?
Całe ubezpieczenie na życie jest droższe niż inne ubezpieczenie na życie, ponieważ nie jest to tylko ubezpieczenie na życie. Kiedy płacisz składki za swoją polisę, wkładasz jego część do ubezpieczenia na życie, ale wtedy inna część tego, co płacisz idzie do części inwestycyjnej. Oczywiście, będziesz płacić więcej za polisę na całe życie z oszczędnościami inwestycyjnymi, niż gdybyś po prostu podjął podstawowe warunki ubezpieczenia na życie. Cała polisa ubezpieczeniowa na życie również wypłaci Ci dywidendy wolne od podatku, co daje ci pewną elastyczność i korzyści, których nie zobaczyłbyś w przypadku ubezpieczenia na życie.
Niektóre osoby mogą skorzystać z tej dywidendy, aby wnieść wkład do wypłaty premii lub wypłaty gotówkowej z jej.
Całe opcje ubezpieczenia na życie
Istnieją 3 główne rodzaje pełnego ubezpieczenia na życie:
- Tradycyjne ubezpieczenie na całe życie
- Odsetkowe ubezpieczenie na całe życie
- Ubezpieczenie na całe życie Singe Premium
Tradycyjna polisa ubezpieczenia na całe życie zapewnia gwarantowaną minimalną stopę zwrotu z części gotówkowej.
Odsetkowa polisa ubezpieczeniowa na życie z pełnym oprocentowaniem daje zmienną stopę procentową na części gotówkowej, podobnie jak hipotekę o zmiennej stopie procentowej. W przypadku ubezpieczeń na całe życie, które są wrażliwe na odsetki, można uzyskać większą elastyczność w zakresie polisy ubezpieczeniowej na życie, na przykład zwiększyć zasiłek pośmiertny bez podnoszenia składek w zależności od gospodarki i stopy zwrotu z części gotówkowej.
Jednorazowa premia jest dla kogoś, kto ma dużą sumę pieniędzy i chciałby kupić polisę z góry. Podobnie jak w przypadku innych opcji pełnego ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie na życie składające się z jednej premii przynosi wartość pieniężną i ma takie samo zabezpieczenie przed zwrotem podatku.
Całkowity koszt ubezpieczenia na życie w porównaniu z kosztem ubezpieczenia na życie
Nawet jeśli nie było części inwestycyjnej, należy wziąć pod uwagę, że w przypadku pełnego ubezpieczenia na życie nabywa się ubezpieczenie, które będzie trwać całe życie, w przeciwieństwie do krótkoterminowego ubezpieczenia na życie, które obejmuje krótsze okresy, np. 10 lub 20 lat.
Całe ubezpieczenie na życie może kosztować od 5 do 10 razy tyle, ile kosztuje ubezpieczenie na życie, ale ma wartość gotówkową i trwa całe życie. Musisz ważyć opcje.
Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi określają, jakie będą opłaty za polisy, analizując ryzyko. Im wyższe ryzyko, tym droższa polityka. Jest to jedyny sposób, w jaki firmy ubezpieczeniowe są rentowne. Dlatego istnieje znacznie większa szansa, że na pewno umrzesz w okresie całego ubezpieczenia na życie. W przypadku ubezpieczenia na życie występuje mniejsze ryzyko, ponieważ firma ubezpieczeniowa niekoniecznie wypłaca świadczenie z tytułu śmierci w krótszym okresie polisy. Tak więc, gdy obliczana jest cała składka na ubezpieczenie na życie, zasadniczo chodzi o sfinansowanie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci w okresie życia.
Zaletą całego życia jest to, że zasiłek z tytułu śmierci i premia w większości przypadków pozostaną takie same. Całe ubezpieczenie na życie również buduje wartość gotówkową, która jest zwrotem z części składek, którą inwestuje firma ubezpieczeniowa.
Twoja wartość gotówkowa jest odroczona do podatku, dopóki jej nie wypłacisz i możesz pożyczyć od niej.
5 korzyści z całej polisy ubezpieczeniowej na życie
- Część twoich pieniędzy premium idzie w kierunku twojej gotówki
- Być może będziesz mógł skorzystać z części dotyczącej oszczędności w polityce, aby ostatecznie zapłacić swoją polisę, jeśli zaczniesz wcześniej
- Twoja premia pozostanie stała w czasie, gdy będziesz objęty, chyba że wybierzesz coś innego.
- Jeśli nie dokonasz zmiany w całym polisie ubezpieczeniowym na życie, będziesz mieć dożywotnie ubezpieczenie bez żadnych przyszłych badań lekarskich
- Całe życie zapewnia możliwości oszczędzania podatku, gdy jesteś żywy, a także oszczędności podatkowe na swoim osiedlu
Czy należy wykupić polisę ubezpieczeniową na całe życie na inwestycję?
Chociaż całe życie pozwala ubezpieczającemu gromadzić bogactwo i wykorzystywać te oszczędności w trakcie ich życia, jeśli chodzi o inwestycje, całe życie niekoniecznie jest najlepszym wyborem. W zależności od wyników rynkowych i sytuacji osobistej, możesz rozważyć zakup długoterminowego ubezpieczenia na życie o stałej rocznej stopie procentowej i współpracę z doradcą inwestycyjnym, aby znaleźć najlepszą strategię inwestowania pieniędzy.
Budowanie i ochrona bogactwa z całym ubezpieczeniem na życie
Stopa zwrotu z całej polisy ubezpieczeniowej na życie jest bardzo niska w porównaniu z innymi inwestycjami, nawet z uwzględnionymi oszczędnościami podatkowymi. Ubezpieczenie na życie nie powinno być wykorzystywane wyłącznie jako narzędzie inwestycyjne i należy oceniać wybrane przez siebie polityki dotyczące ochrony, a nie tylko stopa zwrotu. Poniższe przykłady stanowią dobry punkt wyjścia do zrozumienia, kiedy całe życie może dobrze działać w twojej sytuacji.
5 przykładów, kiedy cała polityka na życie może być dla Ciebie dobrym wyborem
Całe życie jest interesującą opcją, gdy stajesz się częścią swojej strategii finansowej. Ważną częścią strategii finansowej jest jednak zrozumienie finansowych implikacji i stworzenie solidnego planu, który ma sens. Uzyskanie solidnej porady finansowej jest dużą częścią tego. Oto 5 przykładów, w których polityka dotycząca całego życia może pomóc w ramach strategii finansowej i jako sposób na budowanie lub ochronę bogactwa.
- Całe ubezpieczenie na życie lub stałe życie jest dobrą opcją, jeśli jesteś młody i nie masz jeszcze środków, by oszczędzać pieniądze na własną rękę i patrzeć na to jako na wymuszony mechanizm oszczędnościowy. Nie musisz brać większościowej części ubezpieczenia na życie w ramach całej polisy na życie. Możesz wziąć procent swoich całkowitych potrzeb lub tylko to, na co obecnie możesz sobie pozwolić, i użyć go jako części wielopoziomowej strategii na całe życie, aby mieć pewność, że zawsze będziesz mieć małe ubezpieczenie na życie i pewne oszczędności, budując swój styl życia. Możesz skorzystać z części oszczędnościowej, aby zabezpieczyć kredyty lub nawet hipotekę w przyszłości, jeśli kiedyś chcesz kupić dom lub założyć rodzinę. Możesz uzupełnić polisę na całe życie o okres życia, gdy potrzebujesz więcej ubezpieczenia na życie, a otrzymasz tę część po niższych kosztach.
- Jeśli jesteś w bardzo dobrym zdrowiu lub w młodym wieku, ale martwisz się, że wraz z wiekiem możesz chorować lub mieć problemy z ubezpieczeniem na życie, całe życie jest dobrym sposobem na zabezpieczenie polityki, która przetrwa całe twoje życie. Pamiętaj, że zawsze możesz kupić mniej całego życia i uzupełnić go bardziej terminowym życiem przy niższych kosztach.
- Jeśli jesteś bogaty i masz więcej pieniędzy, niż będziesz potrzebował, całe ubezpieczenie na życie może być bardzo korzystnym sposobem na ukrywanie / inwestowanie pieniędzy ze względu na wolne od podatku konsekwencje odsetek i dywidend, które zwiększają oszczędności. W tej sytuacji całe życie może być korzystne również dla planowania nieruchomości.
- Jeśli chcesz pozostawić po śmierci dużą emeryturę swojej rodzinie lub komuś innemu, niezależnie od wieku, całe życie to dobry sposób na sfinansowanie tego. Na przykład, jeśli chcesz zostawić 500 000 $ swojemu dziecku, gdy umrzesz, ponieważ mają specjalne potrzeby i będą potrzebować tych pieniędzy, bez względu na ich wiek, całe życie może pomóc w sfinansowaniu tego poprzez zabezpieczenie świadczenia z tytułu śmierci, nawet jeśli giną, gdy jesteś bardzo stary. W takim przypadku powinieneś naprawdę rozważyć swoją politykę jako sposób na sfinansowanie tego spadku, ponieważ to właśnie robisz.
Różne zakłady ubezpieczeń na życie oferują politykę na całe życie w różnych cenach
- Jeśli masz do czynienia z agentem, który może zaoferować ci opcje tylko z jednego zakładu ubezpieczeń na życie, powinieneś rozejrzeć się, aby znaleźć alternatywne oferty.
- Broker może Ci dać kilka ofert na całe ubezpieczenie na życie, z różnymi opcjami.
- Doradca finansowy może przeglądać różne aspekty twojego planu finansowego.
- Możesz uzyskać wyceny z kilkoma agentami, aby poznać cenę. Do wyboru jest nie tylko jedna pełna polisa ubezpieczeniowa na życie, jest ich wiele. Być poinformowanym.
Podsumowanie całego ubezpieczenia na życie
Całe ubezpieczenie na życie zapewni świadczenie z tytułu śmierci, ulgi podatkowe i wartość gotówkową, ale będzie kosztowało cię o wiele więcej niż tańsza, bardziej bezpośrednia opcja ubezpieczenia na życie.
Całe ubezpieczenie na życie jest bezpieczniejszym, trwałym wyborem ubezpieczenia na życie niż inne, może zapewnić korzyści z tytułu ubezpieczenia , premii i świadczenia z tytułu śmierci, dzięki czemu wiesz, czego się spodziewać.
Whole Life jest najdroższą opcją w rodzinie ubezpieczeń na życie i może kosztować od 5 do 10 razy więcej niż polisa na życie i trochę więcej niż polityka powszechnego życia.
Zyskaj całe życie, gdy jesteś młody, jako część strategii, aby zmaksymalizować korzyści, lub gdy jesteś starszy, jeśli jesteś bogaty i chcesz zrobić coś ze wszystkimi dodatkowymi pieniędzmi.
Upewnij się, że będziesz w stanie zapłacić polisę na życie. Kupowanie całej polisy na życie nie pomoże, jeśli skończysz na pomijaniu płatności lub wybieraniu kwoty, na którą nie możesz sobie pozwolić i będziesz musiał zmienić polisę na życie później, albo gorzej się anulować i stracić wszystko. Zacznij rozsądnie, zawsze możesz dodać zasięg w miarę potrzeb. Ważne jest, aby zacząć od czegoś.
Upewnij się, że firma ubezpieczeniowa, od której kupujesz polisę na życie ma silne ratingi finansowe, inwestujesz w polisę, która potrwa całe życie, więc wybrana przez Ciebie firma ubezpieczeniowa powinna mieć dobrą stabilność.
Uważaj na ukryte koszty w polityce całego życia
Nigdy nie kupuj całego ubezpieczenia na życie, ponieważ ktoś mówi, że jest to najlepszy wybór. Całe ubezpieczenie na życie płaci wyższe prowizje brokerowi, a także może obejmować opłaty za zarządzanie inwestycjami. Jest to całkowicie normalne dla inwestycji, zazwyczaj gdzieś płacisz, ale upewnij się, że omawiasz te aspekty z doradcą i jesteś dobrze poinformowany o swoich wyborach i czego się spodziewać.
Wskazówka: zadawanie pytań doradcy finansowego lub brokera ubezpieczeń na życie lub pytań agenta przyniesie najlepsze rezultaty dla ciebie na dłuższą metę. Jeśli nie podoba ci się, jak radzą sobie z Twoimi odpowiedziami, znajdź kogoś, z kim czujesz się komfortowo. To jest twoje życie, w które inwestujesz i bezpieczeństwo twojej rodziny.
Zapasy są niestabilne, czy to wpłynie na całą Twoją politykę życiową?
Rozważ obawy dotyczące wahań cen na giełdach , na przykład zapytaj swojego doradcę, co sądzą o tym, co stało się z polityką powszechnego życia w ciągu ostatnich 20 lat. Upewnij się, że dobrze znasz odpowiedzi, które otrzymujesz. Dowiedz się, jak Twoja polityka życiowa Cię ochroni i jak działa część oszczędnościowa. Bycie dobrze poinformowanym zawsze zapewni Ci pełną ochronę, a dobry doradca nie będzie zirytowany pytaniami o ubezpieczenie na życie, ale z przyjemnością dokładnie przejrzy twoje wątpliwości i udzieli wskazówek.
Dodatkowe uwagi: jeśli naprawdę chcesz zainwestować kilkaset dolarów miesięcznie w "oszczędności", powinieneś porozmawiać z doradcą finansowym, który może przejrzeć strategię, która przyniesie ci największe korzyści. Następnie, gdy spojrzysz na wszystkie opcje, podejmij świadomą decyzję. Całe życie może być najlepszą decyzją dla ciebie, ale musisz poznać wszystkie opcje, aby wiedzieć.
Potrzebujesz ubezpieczenia na życie, ale nie wiesz, czy możesz sobie pozwolić na składki na całe życie? Sprawdź okres ważności: Termin Ubezpieczenie na życie: Ubezpieczenie Twojego budżetu