Jak to działa i jak wpływa na gospodarkę USA
Po pierwsze, banki te oferują kredyt konsumencki na zakup domów, samochodów i mebli. Należą do nich kredyty hipoteczne , kredyty samochodowe i karty kredytowe . Wynikające z tego wydatki konsumentów napędzają prawie 70 procent gospodarki USA. Zapewniają one w ten sposób dodatkową płynność gospodarki.
Kredyt pozwala teraz ludziom wydawać przyszłe zarobki. Banki detaliczne oferują również przedsiębiorcom pożyczki dla małych firm . Te małe firmy tworzą do 65 procent wszystkich nowych miejsc pracy w miarę ich wzrostu.
Po drugie, banki detaliczne zapewniają bezpieczne miejsce do lokowania pieniędzy. Konta oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe i inne produkty finansowe oferują lepszą stopę zwrotu w porównaniu do wypychania pieniędzy pod materac. Banki opierają swoje oprocentowanie na stopie funduszy Fed i stopach obligacji skarbowych. Dlatego wznoszą się i opadają z czasem. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych ubezpiecza większość tych depozytów.
Po trzecie, banki detaliczne umożliwiają zarządzanie pieniędzmi za pomocą kont sprawdzających i kart debetowych. Oznacza to, że nie musisz wykonywać wszystkich transakcji za pomocą banknotów i monet dolarowych. Wszystko to można zrobić online, co zwiększa wygodę.
Rodzaje banków detalicznych
Większość największych amerykańskich banków ma dywizje bankowości detalicznej.
Należą do nich Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo i Citigroup. Bankowość detaliczna stanowi 50-60% łącznych przychodów tych banków .
Istnieje również wiele mniejszych banków lokalnych. Skupiają się na budowaniu relacji z ludźmi w ich lokalnych miastach, miastach i regionach. Zazwyczaj mają one mniej niż 1 miliard USD łącznej wartości aktywów .
Unie kredytowe to kolejny rodzaj banku detalicznego. Ograniczają usługi do pracowników firm lub szkół. Działają jako organizacje non-profit. Oznacza to, że mogą oferować lepsze warunki oszczędzającym i kredytobiorcom, ponieważ nie są tak skoncentrowani na rentowności, jak większe banki.
Oszczędności i pożyczki to banki detaliczne, które celują w kredyty hipoteczne. Prawie zniknęli od czasu kryzysu Oszczędności i Pożyczek w 1989 roku .
Wreszcie, bankowość szariatu jest zgodna z islamskim zakazem oprocentowania. Tak więc kredytobiorcy dzielą się zyskiem z bankiem, zamiast płacić odsetki. Ta polityka pomogła bankom islamskim uniknąć kryzysu finansowego z 2008 roku. Nie inwestowali w ryzykowne instrumenty pochodne. Banki te nie mogą inwestować w działalność związaną z alkoholem, tytoniem i hazardem. (Źródło: "Dzielenie się ryzykiem i nagrodą", Global Finance, 01 czerwca 2008 r. "Finansowe finanse islamskie osiągają spektakularny wzrost," International Herald Tribune, 05 listopada 2007 r.)
Jak działają banki detaliczne
Banki detaliczne wykorzystują środki deponentów do udzielania pożyczek. Zarabiają pieniądze, pobierając wyższe oprocentowanie pożyczek niż płacą depozytami.
Rezerwy Federalne , narodowy bank centralny , regulują większość banków detalicznych. Z wyjątkiem najmniejszych banków, wymaga, aby wszystkie inne banki zatrzymywały około 10 procent swoich depozytów w rezerwie każdej nocy.
Mogą wypożyczyć resztę. Na koniec każdego dnia banki, które nie mają rezerwy obowiązkowej Rezerwy Federalnej, pożyczają od innych banków rekompensatę za niedobór. Ta pożyczona kwota nazywa się funduszami federalnymi .
Jak wpływają na gospodarkę USA i Ciebie
Banki detaliczne tworzą podaż pieniądza w gospodarce. Ponieważ Fed wymaga od nich tylko 10% depozytów, pożyczają pozostałe 90%. Każdy pożyczony dolar idzie na konto bankowe pożyczkobiorcy. Ten bank następnie pożycza 90 procent tych pieniędzy, które trafiają na inne konto bankowe. W ten sposób bank tworzy 9 USD za każdego dolara, który wpłacasz.
Jak możesz sobie wyobrazić, jest to potężne narzędzie do ekspansji gospodarczej. Aby zapewnić właściwe zachowanie, Fed również to kontroluje. Ustawia banki stopy procentowej do pożyczania funduszy federalnych sobie nawzajem.
To się nazywa stopa funduszy federalnych . To najważniejsza stopa procentowa na świecie. Czemu? Banki ustawiły wobec niego wszystkie inne stopy procentowe. Jeśli stopa funduszy Fed będzie wyższa, to wszystkie inne stawki.
Większość banków detalicznych sprzedała swoje kredyty hipoteczne dużym bankom na rynku wtórnym. Z tego powodu, a także dlatego, że miały duże depozyty, oszczędzono im przede wszystkim kryzysu bankowego w 2007 roku .
Historia bankowości detalicznej
Przed 1980 rokiem banki były mocno uregulowane. Wiele z tego powstało w odpowiedzi na krach na giełdzie w 1929 roku. W latach 30. XX wieku ustawa Glass-Steagall zabraniała bankom detalicznym korzystania z depozytów w celu finansowania ryzykownych zakupów na giełdzie .
Bank również nie mógł działać w obrębie linii państwowych. Banki detaliczne nie mogły wykorzystać środków swoich deponentów na inwestycje inne niż pożyczki. Często nie byli w stanie podnieść stóp procentowych. W latach 70. te banki straciły swoją działalność, ponieważ dwucyfrowa inflacja spowodowała, że klienci wycofywali depozyty. Nielegalne stopy procentowe banków detalicznych nie były wystarczającą nagrodą, którą ludzie mogliby zaoszczędzić. Banki wołały do Kongresu o deregulację .
Ustawa o deregulacji instytucji depozytowych z 1980 r. I ustawy o kontroli monetarnej zezwalała bankom na funkcjonowanie w ramach linii państwowych. Duże banki zaczęły pożerać małe. W 1998 r. Bank Narodów kupił Bank of America, aby stać się pierwszym ogólnopolskim bankiem. Wkrótce nastąpiły kolejne banki. Konsolidacja ta stworzyła dziś cztery narodowe gigantyczne banki.
Pozwoliło to również bankom na podniesienie oprocentowania depozytów i kredytów. W rzeczywistości przekroczyło limity państwowe w zakresie stóp procentowych. Banki nie musiały już przeznaczać części swoich funduszy na określone branże, takie jak kredyty hipoteczne. Mogliby zamiast tego wykorzystać swoje fundusze w szerokim zakresie pożyczek, w tym inwestycji komercyjnych.
Fed obniżył swoje rezerwy obowiązkowe. To dało bankom więcej pieniędzy na pożyczanie, ale także zwiększało ryzyko. Aby zrekompensować deponentów, Federal Deposit Insurance Corporation podniosła limit z 40 000 do 100 000 USD oszczędności. (Źródło: "Deregulacja sektora finansowego w latach 80.", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, t. 9, nr Wrzesień / październik 1985).
W 1982 prezydent Reagan podpisał Garn-St. Ustawa o instytucjach depozytowych Germain. Zniesiono ograniczenia dotyczące relacji kredytu do wartości dla banków Oszczędnościowo-Kredytowych . Pozwoliło to także bankom na inwestowanie w ryzykowne przedsięwzięcia związane z nieruchomościami. W 1995 r. Ponad połowa z nich poniosła klęskę. Kryzys oszczędnościowy i pożyczkowy kosztuje 160 miliardów dolarów.
W 1999 roku Akt Gramm-Leach-Bliley uchylił Glass-Steagall. Pozwoliło to bankom inwestować w jeszcze bardziej ryzykowne przedsięwzięcia. Obiecali ograniczyć się do papierów wartościowych o niskim ryzyku. To zdywersyfikowałoby portfele i zmniejszyło ryzyko. Jednak wraz ze wzrostem konkurencji nawet tradycyjne banki inwestowały w ryzykowne instrumenty pochodne, aby zwiększyć zyski i wartość dla akcjonariuszy.
To ryzyko zniszczyło wiele banków podczas kryzysu finansowego w 2008 roku. To znowu zmieniło bankowość detaliczną. Straty z instrumentów pochodnych zmusiły wiele banków do rezygnacji z działalności. W 2010 roku prezydent Obama podpisał ustawę o reformie ulicy Dodda-Franka . Uniemożliwił on bankom korzystanie z funduszy deponentów na własne inwestycje. Musieli sprzedać wszystkie posiadane fundusze hedgingowe. Wymagało to również od banków weryfikacji dochodów pożyczkobiorców, aby upewnić się, że mogą sobie pozwolić na pożyczki.
Wszystkie te dodatkowe czynniki zmusiły banki do obniżenia kosztów. Zamknęli banki gmin wiejskich. Opierali się bardziej na bankomatach, a mniej na kasjerach. Skoncentrowali się na usługach osobistych dla klientów o wysokiej wartości netto i zaczęli obciążać wszystkich innymi opłatami. (Źródło: "Krótka historia bankowości detalicznej", The Wall Street Journal, 17 września 2017 r.)