Planowanie jest niezbędne, jeśli przechodzisz na emeryturę bez oszczędności
Jeśli osiągniesz wiek emerytalny, oszczędzając mniej pieniędzy, niż przewidywałeś, albo, co gorsza, nie oszczędzasz pieniędzy - to może być niepokojące, ale nie czas na panikę. Wciąż można cieszyć się stabilnością finansową na emeryturze, nawet jeśli zaczynasz od zera; wymaga to tylko zdrowego planu finansowego .
Zrób zapasy swoich aktywów
Ustalenie, na jakim etapie przechodzenia na emeryturę z perspektywy finansowej rozpoczyna się od starannej oceny Twoich aktywów. Obejmuje to oszczędności gotówkowe, fundusze emerytalne należne ci przez twojego pracodawcę, zakupione dożywotnie emerytury i korzystne konta podatkowe, takie jak 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne .
Jeśli przejdziesz na emeryturę z żadną z tych rzeczy w miejscu, twój obraz finansowy prawdopodobnie wygląda zupełnie inaczej. W tym scenariuszu może zajść potrzeba spojrzenia poza rachunki oszczędnościowe i inwestycyjne na posiadane aktywa fizyczne, które mogą posiadać wartość, takie jak dom, samochody, antyki, przedmioty kolekcjonerskie lub grunty.
W przypadku rzeczy takich jak samochody, grunty czy antyki, można je sprzedać, aby wygenerować gotówkę, którą można dodać do oszczędności emerytalnych . Jeśli opłaciłeś swój dom lub jesteś bliski pozbawienia kredytu hipotecznego, jego sprzedaż może być kolejnym ważnym źródłem funduszy emerytalnych. Ważne jest, aby mieć jasne wyobrażenie o tym, co posiadasz - i na co możesz sobie pozwolić - bez oszczędności na emeryturę.
Zmniejsz wydatki i usprawnij swój budżet
Powinno to obyć się bez oszczędzania, ale jeśli masz 60 lat i żadne oszczędności emerytalne nie czekają na ciebie, będziesz potrzebował niedrogiego budżetu, aby przejść na emeryturę. Najlepszy czas na zaplanowanie budżetu na emeryturę to czas, w którym wciąż pracujesz, więc masz czas na wprowadzenie zmian, ale jeśli niedawno przeszedłeś na emeryturę, nie jest za późno.
Przejrzyj wydatki według linii, aby znaleźć rzeczy, które możesz zmniejszyć lub wyeliminować. Zmniejszenie rozmiaru domu zostało już wspomniane jako sposób na obniżenie kosztów mieszkaniowych, ale jeśli szukasz więcej sposobów na zaoszczędzenie na wydatkach, możesz również rozważyć:
- Sprzedawaj swój samochód i wymieniaj go na usługi wspólnego przejazdu, aby wyeliminować rachunek za ubezpieczenie samochodu
- Pozbycie się telefonu stacjonarnego, jeśli nadal go masz, i zmniejszenie pakietu telefonii komórkowej do najniższej dostępnej
- Zwiększenie udziału własnego w polisach ubezpieczeniowych właścicieli domów, aby obniżyć koszty składek
- Korzystaj z wyższych upustów, jeśli tylko są dostępne
- Zapisanie się na Medicare, gdy tylko kwalifikujesz się do zmniejszenia wydatków na opiekę zdrowotną
- Optymalizowanie produktów generycznych w stosunku do marki-marki, gdy tylko jest to możliwe
- Wprowadzanie niedrogich usprawnień w domu w celu zwiększenia efektywności energetycznej i zmniejszenia rachunków za media, takich jak zakup termostatu programowalnego lub wymiana izolacji na strychu
Jeśli przejdziesz na emeryturę z długiem , spłacisz ją, a zrównoważenie redukcji wydatków może być trudne. Jeśli zmniejszenie wydatków pozwoli na włożenie pieniędzy z powrotem do budżetu, może to być kuszące, aby postawić wszystko na zadłużenie. Ale trzeba mieć poduszkę oszczędności gotówki na wypadek sytuacji kryzysowych. Jeśli zastanawiasz się, jak wykorzystać dodatkowe pieniądze w swoim budżecie, najlepszym rozwiązaniem może być rozdzielenie różnicy między oszczędnościami a twoimi długami.
Innym dużym wydatkiem, który możesz rozwiązać, jeśli przechodzisz na emeryturę, jest pomoc finansowa dla dorosłych dzieci lub wnuków. Jeśli w przeszłości udzielałeś tego rodzaju pomocy, kontynuowanie tego może nie być realistyczne lub możliwe do przejścia na emeryturę, kiedy nie masz żadnych oszczędności. Podczas gdy nie jesteś zobowiązany do dzielenia się z dziećmi szczegółami swoich finansów, powinieneś wyraźnie zaznaczyć, że nie możesz już oczekiwać, że zaoferujesz pieniądze, jeśli nie radzisz sobie z własnymi wydatkami na emeryturze.
Skup się na budowaniu strumieni dochodów
Jeśli przechodzisz na emeryturę bez oszczędności, Ubezpieczenie Społeczne prawdopodobnie będzie twoim głównym źródłem dochodów emerytalnych. Świadczenia możesz otrzymywać już w wieku 62 lat, ale powoduje to zmniejszenie kwoty świadczenia. Jeśli wcześnie korzystasz z zasiłku, warto rozważyć, w jaki sposób możesz stworzyć inne źródła dochodów.
Praca w niepełnym wymiarze godzin jest jedną z opcji. Musisz jednak mieć świadomość, że praca podczas składania wniosku o ubezpieczenie społeczne może spowodować tymczasowe zmniejszenie świadczeń, jeśli Twoje zarobki przekroczą dozwolony próg . Rozpoczęcie akcji w terenie to kolejna możliwość, ale może pozwolić ci wykorzystać istniejący zestaw umiejętności do stworzenia dochodu bez konieczności ponownego wchodzenia na rynek pracy.
Wreszcie, twój dom może być potencjalnym źródłem dochodów emerytalnych. Jeśli zbudowałeś znaczną część kapitału własnego, możesz skorzystać z kredytu hipotecznego lub linii kredytowej lub skorzystać z odwróconej hipoteki . Różnica między nimi polega na tym, że pożyczka lub linia kredytowa musi zostać spłacona przez Ciebie; Odwrócony kredyt hipoteczny zazwyczaj nie wymaga płatności, chyba że już nie mieszkasz w domu. Kiedy odejdziesz, twoi spadkobiercy będą odpowiedzialni za spłacenie odwrotnego kredytu hipotecznego, aby zatrzymać dom, lub sprzedać go i wykorzystać dochód, by go spłacić.
Jeśli to ci nie odpowiada, możesz rozważyć wynajęcie pokoju lub części domu w Airbnb. Pamiętaj tylko, aby sprawdzić przepisy dotyczące zagospodarowania przestrzennego w miejscu zamieszkania, aby upewnić się, że jest to dozwolone. Nie należy też zapominać o konsekwencjach podatkowych związanych z dochodem z wynajmu Airbnb.