Pożyczki studenckie występują w dwóch szerokich odmianach. Większość osób zna pożyczki publiczne lub rządowe udzielane i zabezpieczone, ale istnieje również dobrze prosperujący rynek prywatnych pożyczek udzielanych przez banki i inne instytucje finansowe nastawione na zysk.
Pożyczki prywatne nie podlegają tym samym regulacjom ani programom zrzutu i zarządzania pożyczkami, które są dostępne dla pożyczek zabezpieczonych przez rząd. Z drugiej strony prywatne pożyczki podlegają na ogół przepisom federalnym i stanowym, które mają zastosowanie do innych kredytów niezwiązanych z edukacją i pod wieloma względami nie różnią się od kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych i innych rodzajów pożyczek osobistych.
Prywatne pożyczki i pożyczki wspierane przez rząd mają jedną ważną cechę. W 2006 r. Udzielono pożyczek niepublicznych w upadłości z chwilą uchwalenia ustawy o zapobieganiu nadużyciom i ochronie konsumenta (BAPCPA). Innymi słowy, nie można automatycznie wyeliminować ich w przypadku bankructwa, podobnie jak inne długi, takie jak karty kredytowe i rachunki medyczne.
To nie znaczy, że nie można się ich pozbyć w bankructwie. Pożyczki prywatne podlegają tym samym standardom udzielania pożyczek, co pożyczki publiczne lub wspierane przez państwo.
W szczególności mogą one zostać zwolnione tylko wtedy, gdy spowodują "nadmierne trudności" dla dłużnika lub osoby pozostającej na utrzymaniu dłużnika.
Istnieje jednak inny sposób, w jaki te prywatne pożyczki mogą zostać zwolnione. Ścieżka ta leży w okrężnej interpretacji kilku ustaw federalnych, które określają, które pożyczki prywatne można uznać za kredyty edukacyjne na cele bankructwa.
Jak się przekonamy, najważniejsze jest to, czy można odliczyć odsetki od pożyczek od podatku dochodowego.
"Wykwalifikowane kredyty edukacyjne" obejmują "Kwalifikowane koszty szkolnictwa wyższego" za "Koszt uczestnictwa".
W przypadku braku "kwalifikowanych pożyczek edukacyjnych" od udzielenia absolutorium BAPCPA wskazała na wewnętrzny kodeks podatkowy w punkcie 26 USC 221 (d) (a), który dotyczy odliczenia odsetek od pożyczek edukacyjnych. Artykuł 221 (d) (a) stanowi, że odsetki od pożyczek edukacyjnych można odliczyć od dochodu tylko wtedy, gdy pożyczka została "poniesiona wyłącznie na pokrycie kwalifikujących się wydatków na szkolnictwo wyższe".
Te "kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe" same są zdefiniowane w ustawie o szkolnictwie wyższym z 1965 r., Która jest skodyfikowana w 20 USC 108711 jako "koszt uczestnictwa". Z kolei koszt uczestnictwa jest ustalany przez szkołę i zazwyczaj obejmuje czesne i opłaty, zakwaterowanie i wyżywienie, koszty transportu i podróży.
Pożyczki mieszane
Jakkolwiek każda uczelnia zaświadcza, koszty uczestnictwa niekoniecznie będą obejmować wszystko, co uczeń wyda w danym roku. Co więcej, kwota wspieranej przez rząd pomocy finansowej może być mniejsza niż koszt uczestnictwa ze względu na takie czynniki, jak rządowa ocena kwoty, jaką powinna wnieść rodzina studenta, chęć ucznia do wyższego standardu życia, obowiązki rodzinne studenta lub niechęć ucznia do szukania stypendiów lub możliwości zatrudnienia. Aby uzupełnić niedobór, uczniowie często uciekają się do prywatnych pożyczek, aby uzupełnić pożyczki i dotacje udzielone przez rząd.
Niektórzy prywatni kredytodawcy ograniczają kwotę dodatkowego kredytu do różnicy między pożyczkami rządowymi a kosztem uczestnictwa. Inni pożyczkodawcy zgodzą się jednak pożyczyć uczniowi dziesiątki tysięcy dolarów poza kosztami uczestnictwa. Miałem jednego absolwenta college'u, który wykupił pełny zestaw pożyczek rządowych, a następnie otrzymał prawie 120 000 $ w ciągu czterech lat w ramach pożyczek prywatnych.
Wiele skryptów dłużnych będzie zawierać klauzulę wymagającą od kredytobiorcy potwierdzenia, że wpływy zostaną wykorzystane wyłącznie na pokrycie kwalifikowanych wydatków edukacyjnych, niezależnie od kwoty pożyczki.
Pożyczki, które zawierają kwoty powyżej tego, co jest niezbędne do pokrycia kosztów uczestnictwa, są często nazywane pożyczkami "mieszanymi" .
Kongres zamiar prywatnych kredytów studenckich?
Kiedy weźmiemy pod uwagę wymagania BAPCPA, Internal Revenue Code i Higher Education Act, nie jest wcale jasne, że Kongres przewidywał te pożyczki "mieszane", gdy zdecydował się nie udzielać pożyczek prywatnych.
Ponadto każdy rodzaj pożyczki może być uznany za pożyczkę studencką zgodnie z tymi statutami, w tym z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych, pożyczek pod zastaw domów i zwykłych pożyczek osobistych. Kodeks przepisów federalnych 26 CFR 1.221-1 wyraźnie precyzuje jednak, że pożyczki mieszane nie kwalifikują się do odliczenia odsetek w ramach wewnętrznego kodeksu podatkowego. W związku z tym pożyczki mieszane powinny podlegać zwolnieniu. Przynajmniej kwota przekraczająca koszt uczestnictwa jest możliwa do wyegzekwowania.
Aby dowiedzieć się więcej na temat tego wyjątku od prywatnego kredytu studenckiego BAPCPA, przeczytaj artykuł FinAid.org, Ograniczenia wyjątków w celu rozładowania prywatnych pożyczek studenckich .
Jeśli masz problemy z zarządzaniem kredytami studenckimi
Jeśli masz problemy z zarządzaniem kredytami studenckimi, masz opcje. Jeśli jesteś zatrudniony w służbie publicznej lub w celach niekomercyjnych, możesz kwalifikować się do programu wybaczania pożyczek. Możesz także skorzystać z programów spłaty opartej na dochodach. Aby uzyskać więcej informacji, zacznij tutaj: Zarządzanie pożyczkami studenckimi: Wprowadzenie .
Aby uzyskać więcej informacji na temat zarządzania kredytami studenckimi w trudnych czasach finansowych, zobacz nasze artykuły na następujące tematy:
Ogólne problemy
Twoje opcje zarządzania kredytami studenckimi w pigułce
Słownik terminów dotyczących pożyczek studenckich
Kiedy nie możesz dokonać płatności
Strategie spłaty rat w trudnych czasach
Zachowanie domyślnej wartości pożyczki studenckiej
Radzenie sobie z Student Loan Collectors
Zarządzanie pożyczkami prywatnymi
Pożyczanie przebaczenia
Pożyczanie przebaczenia dla statusu szkoły
Pożyczenie na przebaczenie za niepełnosprawność lub śmierć
Pożyczenie Pożyczki Publicznej
Zaktualizowane przez Carron Nicks, kwiecień 2018