Chociaż możesz nadal płacić kredyt hipoteczny, czekając na poprawę sytuacji na rynku, możesz również mieć szansę na refinansowanie i poprawę sytuacji w zakresie kredytów hipotecznych.
Jedna z opcji, wspierany przez rząd Home Affordable Refinance Program (HARP), została przedłużona do 31 grudnia 2018 roku.
Hipoteka ujemna: Jakie są moje opcje?
Wielu właścicieli domów z ujemnym kapitałem chciałoby refinansować, ale ich dom, podobnie jak na pozór wszystkich innych, jest wart mniej niż dawniej. Być może podeszliście do kilku banków, aby refinansować swój dom, ale powiedzieli, że wasz stosunek kredytów do wartości (LTV) jest zbyt wysoki. Innymi słowy, pożyczka hipoteczna twojego domu jest zbyt dużym procentem obecnej wycenionej wartości twojego domu, lub faktycznie przekracza jego wartość. Na szczęście wciąż masz kilka opcji.
Możliwe jest refinansowanie ujemnego lub "podwodnego" kredytu hipotecznego, choć niekoniecznie jest to łatwe. Masz dwie możliwości:
- Spróbuj refinansować za pomocą jednego z rządowych programów pomocy właścicielom domów.
- Przynieś gotówkę do zamknięcia, co nie jest możliwe dla większości właścicieli domów.
W wyniku kryzysu mieszkaniowego rząd stworzył kilka programów dla właścicieli domów w trudnych czasach.
Programy te umożliwiają refinansowanie, nawet jeśli masz ujemny kapitał własny lub bardzo wysoki współczynnik LTV. W większości przypadków musisz być obecny na swojej hipotece. Jeśli zaczniesz brakować płatności, może to zdyskwalifikować cię z niektórych programów pożyczkowych.
Refinansowanie programów
Z jakiego programu refinansowania powinieneś skorzystać? To zależy od tego, jak otrzymałeś kredyt hipoteczny, a dokładniej, od tego, kto aktualnie posiada twoją pożyczkę.
Pożyczkobiorcy mogą uznać, że ich pożyczka dotyczy Fannie Mae lub Freddie Mac. Jest to możliwe, nawet jeśli nigdy nie słyszałeś o tych organizacjach, więc program HARP jest jedyną opcją refinansowania tych pożyczek.
Jeśli kredyt hipoteczny nie jest wspierany przez Fannie Mae lub Freddie Mac, możesz zbadać różne inne programy refinansowania dostępne dla refinansowania o niskim lub zerowym kapitale, takie jak programy refinansowe FHA Streamlined lub VA Streamlined. W wielu przypadkach programy te nie mają wymogu LTV i nie wymagają nowej oceny, więc pożyczka opiera się na wcześniejszej wartości twojego domu, co może mieć znaczenie.
Inna opcja: spłacanie kredytu hipotecznego
Jest jeszcze jeden sposób na refinansowanie z ujemnym kapitałem własnym, a to oznacza wypłatę gotówki, aby obniżyć twoją pożyczkę, bliżej aktualnej wartości twojego domu. Zmniejszysz kwotę, którą jesteś winien, albo dokonując dużej płatności za pożyczkę, albo płacąc gotówką przy zamknięciu, gdy refinansujesz.
Wyższy współczynnik LTV w Twojej nieruchomości prawdopodobnie uniemożliwił Ci refinansowanie od tradycyjnego pożyczkodawcy. Jeśli masz ujemną pożyczkę kapitałową, pożyczasz więcej niż dom, a większość pożyczkodawców nie chce podejmować tego rodzaju ryzyka.
Jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca nie będzie w stanie uzyskać pełnej spłaty, nawet jeśli sprzedają dom.
W rezultacie wielu pożyczkodawców oferuje refinansowanie tylko wtedy, gdy spłacisz saldo kredytu, aby stworzyć bardziej korzystny stosunek kredytów do wartości lub poczekasz, aż wartość twojego domu wzrośnie, poprawiając stosunek kredytów do wartości.
Niestety, takie podejście wymaga dostępu do ryczałtowej gotówki. Jeśli nie jesteś w stanie napisać dużego czeku, rządowe programy refinansowania mogą być Twoją jedyną opcją. Program HARP zachęca właścicieli domów do ponownego złożenia wniosku, nawet jeśli wcześniej zostali odrzuceni, więc warto podjąć ten dodatkowy krok.
Jeśli wyczerpałeś wszystkie opcje pożyczek i nadal nie możesz refinansować, nadal możesz poprawić swoją sytuację. Zapytaj pożyczkodawcę, czy możesz zrobić modyfikację pożyczki lub czy masz jakieś inne sugestie.
Większość kredytodawców wolałaby raczej pracować z kredytobiorcami, aby regularnie otrzymywać płatności zgodnie z harmonogramem, niż spóźnić się z pożyczkobiorcą lub porzucić płatności.
Zapytaj o zmianę warunków kredytu, aby sprawdzić, czy Twój pożyczkodawca ma inne rozwiązania, które pomogą Ci utrzymać aktualność na hipotece.