Jak oszczędzać na emeryturę, gdy twój pracodawca nie oferuje planu 401k
Od momentu rozpoczęcia w 1978 roku plany 401k stały się najpopularniejszym rodzajem sponsorowanego przez pracodawców planu emerytalnego w USA. Jednak miliony amerykańskich pracowników nie mają dostępu do tych planów. W rzeczywistości, według badania przeprowadzonego w marcu 2016 r. Przez amerykańskie Biuro Statystyki Pracy (BLS), 67 procent etatowych amerykańskich pracowników ma dostęp do programów określonych składek sponsorowanych przez pracodawców, a tylko 48 procent aktywnie uczestniczy w tych planach.
To nadal pozostawia znaczny procent Amerykanów bez dostępu do planu 401k, który musi znaleźć alternatywne sposoby oszczędzania na emeryturę.
Co sprawia, że plan 401k jest tego wart? Ten kanał oszczędnościowy jest odroczony podatkowo i jest łatwo dostępnym sposobem na gromadzenie przez pracowników bogactwa w czasie przejścia na emeryturę. Jeśli jeszcze tego nie wiesz, udział w planie 401k daje kilka korzyści.
- Składki na twoje 401k są składane "przed opodatkowaniem", co oznacza, że są odliczane od dochodu podlegającego opodatkowaniu za ten rok.
- Oszczędności te rosną nieopodatkowane, dopóki nie wycofasz ich po ukończeniu 59,5 lat.
- Jest to "przymusowe" oszczędności, co oznacza, że składki są automatycznie potrącane z pensji.
- Niektórzy pracodawcy nawet pasują do części twojego wkładu. (Zasadniczo, darmowe pieniądze.)
Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401k lub jesteś niezależnym kontrahentem, a tym samym nie ma uprawnień do uczestnictwa, może to wymagać większej dyscypliny i opanowania, ale możliwe jest odtworzenie części z tej 401k magii i dobrze jest zrobić więc.
Ale dobrą wiadomością jest to, że jesteś już o krok do przodu, ponieważ czytasz ten artykuł.
Oto, co możesz zrobić:
Otwórz IRA . IRA pozwala zaoszczędzić do 5500 $ rocznie z tytułu odroczenia podatku. Podobnie jak 401k, twoje składki obniżają twój dochód do opodatkowania i rosną bez podatku dopóki nie zaczniesz wyciągać pieniędzy. Wysokość składki wzrasta do 6500 $ rocznie, jeśli masz więcej niż 50 lat, a pary małżeńskie mogą podwoić dozwolone maksimum, nawet jeśli jeden z małżonków jest bezrobotny.
Roth IRA są opodatkowane inaczej, ale mogą być dobrym rozwiązaniem do rozważenia w zależności od twojej sytuacji. Z Roth rezygnujesz z zaliczki na podatek, ale wypłaty są wolne od podatku. Limity składkowe są takie same jak w przypadku tradycyjnego IRA.
Jeśli jesteś samozatrudniony, rozważ skonfigurowanie SEP IRA. Pracownik zewnętrzny lub pracownik kontraktowy, który otrzymuje wynagrodzenie w 1099 roku, może wnieść do 20 procent rocznej rekompensaty na SEP, z zastrzeżeniem różnych zasad i wytycznych.
Będziesz musiał otworzyć swoje konto z odroczonym podatkiem w firmie maklerskiej. Opłaty i opcje inwestycyjne twojego wkładu są bardzo zróżnicowane, więc upewnij się, że wykonujesz swoje badania i wiesz, za jakie opłaty płacisz.
Jeśli zdecydujesz się na trasę IRA, rozważ uzupełnienie tego konta o inne strategie emerytalne. Na przykład wielu pracodawców oferuje pasujące składki na swoje plany 401 (k), co jest w istocie bezpłatnymi pieniędzmi emerytalnymi dla pracownika. IRA nie mogą uwzględniać tego dopasowanego wkładu, ponieważ jest to konto indywidualne, dlatego nie jest powiązane z żadnym pracodawcą. Nigdy nie możesz być pewien, co przyniesie przyszłość, więc zawsze dobrze jest mieć dodatkową drogę na oszczędności.
Stwórz bezpośrednie depozyty . Ten krok gwarantuje, że "zapiszesz się jako pierwszy", tak jak to robisz po zapisaniu w 401k.
Sprawdź, czy Twój pracodawca może skierować część Twojej wpłaty na konto IRA lub na inne konto inwestycyjne. Jeśli nie, skonfiguruj automatyczne odliczenie z konta czekowego, tak aby składka trafiła prosto do twojego funduszu emerytalnego w dniu wypłaty.
Otwórz podlegające opodatkowaniu konto maklerskie . Po osiągnięciu rocznego maksymalnego wkładu dla swojej IRA, umieść swoje pieniądze na regularnym rachunku inwestycyjnym, gdzie będziesz gromadził akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje, i tak dalej. Chociaż te konta nie podlegają opodatkowaniu, istnieją sposoby na zminimalizowanie tych podatków.
I na koniec:
Przekonaj swojego pracodawcę, aby przygotował plan 401k . Oferowanie 401k to sprawdzony sposób na zmniejszenie obrotów, pomoc w rekrutacji i motywowanie morale pracowników. Nie jest to również droga droga ani trudna do opanowania. Jeśli twój pracodawca wykazuje zainteresowanie założeniem 401 tys., Niech zgłosi się do przygotowania i przedstawi jej różne opcje.
To się opłaci na dłuższą metę . Rozbijając ideę 401k, dołącz do swoich współpracowników i zacznij od osoby, która zajmuje się tymi korzyściami, na przykład administrator świadczeń w dziale kadr. Sprzedaż 401k jest jak sprzedaż każdego produktu, więc upewnij się, że znasz korzyści i sposób, w jaki poprawi się jego życie dla firmy i jej pracowników.