Bez względu na wiek powinieneś teraz przejrzeć koszty opieki długoterminowej
Jeśli wykorzystamy te informacje, płacenie za pięcioletnie świadczenie usług opieki długoterminowej lub mieszkania może być niezwykle kosztowne.
Kolejną zaskakującą statystyką jest:
8 procent osób między 40 a 50 rokiem życia ma niepełnosprawność, która może wymagać opieki długoterminowej
W czasach, w których wielu z nich nie jest w pełni finansowanych z emerytury, opłaca się rozważyć możliwości długoterminowej opieki i rodzaje kosztów związanych z planem ubezpieczenia opieki długoterminowej, niezależnie od wieku. Posiadanie faktów może zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę i pomóc w opracowaniu planu finansowego na trudne czasy.
Dlaczego warto uzyskać ubezpieczenie na opiekę długoterminową? Czy naprawdę tego potrzebujesz?
Nikt nie wie, czy będzie potrzebował ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki, w ten sam sposób, nie wiesz, czy będziesz potrzebował ubezpieczenie domu na wypadek kradzieży lub pożaru. Jednak statystyki wskazują, że wraz z naszą starzejącą się populacją jedna na każdą garstkę ludzi będzie potrzebowała jakiejś długoterminowej opieki, więc pytanie brzmi bardziej, czy możesz sobie pozwolić na własną opiekę długoterminową, jeśli sytuacja się pojawi i jak chętna czy ryzykujesz?
Czy rząd zapłaci za długoterminową opiekę?
Niektórzy uważają, że nie muszą martwić się o długoterminową opiekę, ponieważ rząd może zapłacić za te usługi. To jest błędne przekonanie.
Rząd będzie płacił tylko za opiekę długoterminową w określonych okolicznościach, a zasięg jest ograniczony w oparciu o określone kryteria i sytuacje.
Na przykład Medicare może płacić za opiekę długoterminową do maksymalnie 100 dni za wykwalifikowane usługi lub opiekę rehabilitacyjną w domu opieki. Jest on bardzo ograniczony i statystycznie, przeciętny objęty ubezpieczeniem Medicare wynosi 22 dni. Medicaid zapewnia zasięg, ale aby zakwalifikować się do Medicaid, musisz popaść w pewien niski poziom dochodów. W przypadku niektórych populacji może istnieć pokrycie dla tych, którzy kwalifikują się zgodnie z Ustawą Starszych Amerykanów lub kryteriami określonymi przez Departament ds . Weteranów . Poza programami takimi jak te, które są ograniczonymi programami, które tylko zaspokajają określone populacje, ludzie często muszą zwrócić się do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, aby uzyskać pomoc w zakresie długoterminowych kosztów opieki.
Co to jest ubezpieczenie na opiekę długoterminową?
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową (ubezpieczenie LTC) zapewnia dochód, jeśli stajesz się zależny od czyjejś opieki lub potrzebujesz pomocy w podstawowych zadaniach życiowych i potrzebach z powodu choroby.
Powodem konieczności długoterminowej opieki może być choroba przewlekła, przedłużająca się choroba fizyczna, choroba zwyrodnieniowa lub inne schorzenia wymagające opieki domowej lub opieki w ośrodku opieki długoterminowej.
Otrzymany zasiłek może być następnie wykorzystany na opłacenie opieki długoterminowej i zapewnia, że Ty lub Twoja rodzina otrzymacie pomoc potrzebną do osobistej opieki, gdy nie będziecie w stanie jej zapewnić dla siebie.
Usługi potrzebne, w tym opiekuna, ze względu na wyniszczającą chorobę mogą obejmować: czynności związane z codziennym życiem (ADL), opieką domową, sprzątaniem, opieką pielęgniarską i przeniesieniem do specjalistycznej opieki długoterminowej lub ośrodków pomocy.
Ile kosztuje opieka długoterminowa?
Chociaż koszt opieki długoterminowej jest różny w zależności od rodzaju potrzebnej opieki, istnieją pewne narzędzia online, które mogą pomóc w ustaleniu , ile kosztuje opieka długoterminowa na miesiąc, Genworth ma narzędzie, które daje średni koszt długiego czasu. -term opieki, a także informacje o stanie. Takie narzędzie może pomóc ci ustalić, czy możesz sam za to zapłacić, czy też powinieneś rozważyć ubezpieczenie długoterminowe.
Ile kosztuje ubezpieczenie na opiekę długoterminową (LTC)?
Koszt ubezpieczenia na opiekę długoterminową jest bardzo zróżnicowany. Nawet przy tej samej dokładnej sytuacji koszt, który można wycenić u jednego ubezpieczyciela, może być znacznie wyższy niż innego.
Dzięki ubezpieczeniu na opiekę długoterminową, naprawdę opłaca się robić zakupy.
Próbując zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniu zdrowotnym, najlepszym podejściem jest przeprowadzenie badań, można by zaoszczędzić setki dolarów rocznie, co z czasem przekłada się na tysiące dolarów. Pierwsze broker ubezpieczeniowy, który może ci pomóc, to opcja, na którą możesz spojrzeć. Broker może nie tylko sprawdzić dla Ciebie wiele firm ubezpieczeniowych, ale także będzie mógł zapoznać się z dodatkowymi opcjami ubezpieczenia zdrowotnego i ewentualnie złożyć pakiet, który zaspokoi wiele Twoich potrzeb w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego. Będą również mogli szczegółowo wyjaśnić, jakie są różne opcje i warunki ubezpieczenia.
Jak funkcjonuje wycena w ubezpieczeniu na opiekę długoterminową?
Podobnie jak w przypadku innych prywatnych ubezpieczeń, każdy dostawca ubezpieczenia LTC ustali własne stawki na podstawie utraty doświadczenia i gwarancji . Pakiety LTC będą miały inne warunki i wymagania.
Przykłady kosztów ubezpieczenia na opiekę długoterminową
Informacje te są oparte na danych z Aikickiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Długoterminowych ( AALTCI), są to tylko przykłady pokazujące różnice w kosztach w różnych okolicznościach oraz to, w jaki sposób wybór przewoźnika ubezpieczeniowego LTC może znacząco zmienić sytuację.
W każdym przypadku różnica cen wynosi około 1000 USD lub więcej w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Może być wykorzystywany jako dobry przykład tego, jak ważne może być kupowanie dobrych stawek ubezpieczenia długoterminowego. Opierają się one na maksymalnej dziennej korzyści wynoszącej 150 USD za trzyletni okres świadczenia, są tylko przykładami, należy pamiętać o tym, że trzeba by sporządzić własne wyceny w oparciu o swoją sytuację osobistą, mają one jedynie pokazać potencjalny zakres cen i pomóc zrozumieć, dlaczego zakupy polityki są naprawdę ważnym aspektem tego zakresu.
- Wiek 55 - osoba indywidualna; Zakres kosztów: od 1,325 USD do 2,550 USD
- Wiek 55 - Para (w wieku 55 lat, preferowane zdrowie, wspólna polityka); Zakres kosztów: od 2085 do 3 970 USD
- Wiek 55 - Para (w wieku 55 lat, Standardowy stan zdrowia); Zakres kosztów: od 1985 do 3 970 USD
- Wiek 60 - Para (w wieku 60 lat, preferowane zdrowie, wspólna polityka); Zakres kosztów: od 2 605 $ do 4 935 $
Czy ubezpieczenie długoterminowe pokrywa koszty na zawsze?
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową zapewnia ochronę przez ograniczony czas. Jest mało prawdopodobne, że zasiłek pokryje koszty "na zawsze". W związku z tym możesz zarządzać kosztami ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki, wybierając plany z dłuższymi lub krótszymi okresami ubezpieczenia, a także wybierając czas, przez jaki będziesz uzależniony, zanim zaczną się świadczenia . Omawiamy to bardziej w 10 poradach i pytaniach, które można zadać poniżej w celu uzyskania opieki długoterminowej.
10 wskazówek dotyczących zakupu dobrego ubezpieczenia długoterminowego: Twoja lista kontrolna kupujących LTC
Ponieważ każda firma ubezpieczeniowa stosuje własne standardy gwarantujące ubezpieczenie, pomocne jest posiadanie listy kontrolnej z pytaniami o to, abyś wiedział, co robisz i kupujesz w zasięgu.
Oto kilka punktów, które należy wziąć pod uwagę, gdy szukasz najlepszej firmy, która pokryje Cię z tytułu LTC:
- Zapytaj ich o wymagania dotyczące codziennego życia, aby otrzymać wypłatę świadczeń, aby zrozumieć, co kwalifikuje się do ubezpieczenia w ramach planu LTC, który rozważasz.
- Czy obejmuje ono upośledzenie poznawcze, niektóre osoby mogą mieć upośledzenie poznawcze, ale nadal mogą wykonywać ADL. Czy plan, na który patrzysz, jest wypłacany w takich przypadkach?
- Dowiedz się, co znajduje się na liście działań dnia codziennego, które kwalifikują się do każdego porównywanego planu. Na przykład być może istnieje funkcja codziennego życia, której nie możesz wykonać, ale zgodnie z warunkami wybranej polityki, nie jest ona uważana za kwalifikującą się reklamę ADL. Firma zazwyczaj wymaga więcej niż jednego zajęcia codziennego życia, aby móc się kwalifikować do świadczeń. Chcesz wiedzieć, co kwalifikuje się z góry przed zakupem polisy. W branży nie ma standardowej definicji dotyczącej oceny ADL , dlatego ważne jest zadawanie pytań i uzyskiwanie przykładów o sytuacjach dotyczących kupowanego ubezpieczenia. Niektóre przykłady ADL to: kąpanie się, ubieranie, poruszanie się (przenoszenie), jedzenie. To, jak każdy z nich jest zdefiniowany, może mieć znaczenie.
- Zapytaj ich, czy istnieje wartość gotówkowa lub opcja wypłaty, jeśli nie korzystasz z ubezpieczenia i jeśli polityka wypłaca dywidendy. Co się stanie, jeśli umrzesz i nie wykorzystasz zasięgu?
- Porównaj koszt pojedynczego pokrycia a wspólny zasięg z małżonkiem. To dobry sposób na zaoszczędzenie pieniędzy. W tych okolicznościach poproś o pełne wyjaśnienie, co się dzieje i jak działa ta dzielona korzyść, jeśli oboje wymagają opieki, w porównaniu z tylko jednym z was.
- Czy składki rosną z upływem czasu lub pozostają stałe? Czy istnieje ochrona przed inflacją? Inflacja wpłynie na stawki opieki długoterminowej, możesz mieć opcje w kupowanym planie, który rozwiązuje ten problem.
- Jak płatność wpłynie na roszczenie? Czym jest proces roszczeniowy? Czy są kwoty miesięczne lub dzienne? Jakie są ograniczenia?
- Jaka jest maksymalna pula świadczeń ? Jaka jest maksymalna kwota, za którą świadczenia są wypłacane? Średnio polityka LTC może zapewniać od jednego do pięciu lat zasięgu. Zasady zwykle nie mają nieograniczonej ilości czasu. Jest to ważny czynnik do rozważenia przy porównywaniu zasad. Następnie będziesz chciał wiedzieć, czy są dostępne zawodniczki, aby przedłużyć ten czas. Te szczegóły mogą mieć duży wpływ na Twoje wybory i porównywanie kosztów.
- Czy jest okres oczekiwania? Jak długie to jest?
- Jeżeli stosujesz polisę z dłuższym okresem oczekiwania, czy masz inne świadczenia, które kwalifikujesz do otrzymania w okresie oczekiwania, takie jak Medicare lub inne prywatne plany zdrowotne?
Kiedy powinieneś kupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową?
Ludzie często czekają, aż pomyślą, że czegoś potrzebują, zanim zaczną planować, i niestety, w przypadku ubezpieczenia długoterminowego nie będzie to działało na twoją korzyść. AALTCI zaleca idealny wiek, aby przyjrzeć się długoterminowym ubezpieczeniom zdrowotnym w wieku od 52 do 64 lat.
W rzeczywistości, według danych Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej , wskaźnik odrzucenia w przypadku ubezpieczenia na opiekę długoterminową wydaje się wzrastać wraz z wiekiem. Więc możesz nawet chcieć zajrzeć do opcji wcześniej. Rosnąca stopa odrzucania z wiekiem ma wiele sensu, biorąc pod uwagę, że ubezpieczenie opiera się na spodziewanym ryzyku, a wraz z wiekiem mogą pojawiać się kolejne ograniczenia medyczne i sytuacje, które wskazywałyby na zwiększone ryzyko prowadzące do większej potrzeby długiego czasu. opieka lekarska.
Kto powinien wykupić ubezpieczenie na wypadek utraty życia na pokrycie kosztów?
Oczywiście, jeśli martwisz się o swoją przyszłość, powinieneś rozważyć zakup ubezpieczenia na opiekę długoterminową dla siebie lub dla rodzica. Jednak powinieneś także rozważyć:
- Upewniając się, że masz dobre ubezpieczenie zdrowotne. Medycyna prewencyjna i podejmowanie działań mających na celu dbanie o swoje zdrowie może pomóc w identyfikacji problemów, zanim staną się poważne w wielu przypadkach.
- Sprawdzanie, czy masz inne potencjalne źródła dochodu, do których możesz się zwrócić w sytuacji długotrwałej opieki. Na przykład, czy masz już polisę na ubezpieczenie na życie, na które możesz chcieć pożyczyć pieniądze, jeśli pojawi się taka sytuacja?
- Czy jesteś w stanie samodzielnie ubezpieczać koszty opieki długoterminowej? Czy masz członków rodziny, którzy ci pomogą? Czy ci członkowie rodziny naprawdę są w stanie pomóc?
Decyzja o zakupie opieki długoterminowej powinna zostać poddana przeglądowi w ramach długoterminowego planu finansowego. To, czy tego potrzebujesz, czy nie, jest bardzo specyficzne dla twojej sytuacji. Możesz zdecydować po zapoznaniu się z twoim planistą finansowym lub brokerem, że istnieją dodatkowe opcje do zbadania, lub możesz wprowadzić zmiany w innych polisach ubezpieczeniowych , co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.
Czy osoby młode lub młode powinny wykupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową?
Jeśli masz rodzica, który nie ma długoterminowej opieki i obawiasz się, że jeśli coś się wydarzyło, nie mogą sobie pozwolić na opiekę, powinieneś rozważyć inwestowanie w opiekę długoterminową dla swoich rodziców lub rozmowę z nimi na ten temat. Rodziny często stają się najbardziej dotknięte, gdy starszy członek rodziny zachoruje. Zgodnie z badaniem Genwortha Beyond Dollars, 46 procent opiekunów stwierdziło, że opieka nad nimi wpływa na ich zdrowie i samopoczucie.
Posiadanie urlopu z powodu nieobecności w pracy lub niezdolność do pracy, ponieważ rodzic potrzebuje opieki, może zafundować ci problem finansowy. Albo dlatego, że sami płacisz za opiekę, albo dlatego, że nie możesz w rezultacie pracować. Porozmawiaj z rodzicami o tym, co się stanie, jeśli będą potrzebować opieki długoterminowej. Ubezpieczenie może pomóc każdemu w rodzinie w takim przypadku i może być w twoim najlepszym interesie, aby uważać na siebie, planując z wyprzedzeniem.
Czy powinieneś wybrać chorobę krytyczną lub opiekę długoterminową?
Młodsi ludzie mogą rozważyć zakup ubezpieczenia na wypadek choroby krytycznej jako alternatywy dla opieki długoterminowej, gdy są młodsi, aw niektórych przypadkach ubezpieczyciel krytycznych ubezpieczeń zdrowotnych może zaoferować opcję zamiany ubezpieczenia na krytyczne choroby na opiekę długoterminową, gdy jest się starszym w latach 50. lub 60. bez podjęcia badania lekarskiego. Nie wszyscy ubezpieczyciele o krytycznych chorobach to robią, ale możesz być zainteresowany znalezieniem kogoś, kto robi, jeśli planujesz długoterminową opiekę zdrowotną.
Nigdy nie patrz na samą opiekę długoterminową, spójrz na swój wielki obraz, aby podjąć najlepszą decyzję.
Statystyki dotyczące opieki długoterminowej: Czy wniosek o przyznanie świadczenia może zostać odrzucony?
Oto kilka podstawowych statystyk opartych na witrynie AALTCI: Wnioskodawcy ubiegający się o długoterminową opiekę poniżej 50. roku życia zostali odrzuceni w tempie 11%, ponieważ przyglądamy się spadkowi wskaźnika opieki długoterminowej w podziale na grupy wiekowe, zobacz numery, w których odrzucono zasięg, zwiększ:
- dla 50-do-59 stawka wynosiła 17%
- Stawka od 60 do 69 wzrosła do 24 procent
- w wieku od 70 do 79 roku liczba ta spada do 45 procent
Jak wybrać dobrą towarzystwo ubezpieczeń długoterminowych
Oprócz warunków pokrycia, premii za politykę i tego, jak elastyczna jest polityka dla Twoich potrzeb, musisz również wziąć pod uwagę kondycję finansową i reputację firmy ubezpieczeniowej. Bardzo trudno jest ustalić, w jaki sposób firmy ubezpieczeniowe będą działać z czasem, ale istnieją systemy ratingowe, które pokazują stabilność finansową firmy ubezpieczeniowej, którą można wykorzystać jako wskaźniki. Tego typu informacje są kluczowe, gdy patrzysz na zakup polisy, która może spłacać się tylko przez lata, tak jak w przypadku ubezpieczeń na życie lub opieki długoterminowej. Zwrócenie się do licencjonowanego specjalisty, takiego jak pośrednik, który reprezentuje kilka firm ubezpieczeniowych, może pomóc, ale możesz również sprawdzić oceny finansowe firmy w rankingu AM Best .
Która firma oferująca ubezpieczenia na czas dłuższy jest najlepsza?
Ponieważ subemisja dla każdego planu opieki długoterminowej różni się w zależności od firmy, najlepszy plan świadczeń w zakresie ubezpieczenia długoterminowego będzie się różnić w zależności od:
- Twój wiek
- Twoja historia medyczna
- Kwota objęta długoterminową opieką zdrowotną
- oraz wiele innych czynników, z których część omówiliśmy na naszej liście kontrolnej pytań zadawanych powyżej.
Najlepszy sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na opiece długoterminowej
Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na ubezpieczeniu opiekuńczym długoterminowym jest planowanie z wyprzedzeniem. Kiedy ludzie nie mają opcji opieki długoterminowej i pojawia się taka sytuacja, całe życie toczy się w chaosie, od straconego dochodu do potrzebnej pomocy. Zastanów się, jakie są twoje zagrożenia i jakie są zagrożenia dla Twojej rodziny. Przyjrzyj się zbiorowi wszystkich posiadanych polis ubezpieczeniowych, w tym opcji ubezpieczenia na życie . Rozejrzyj się po konkurencyjnych cenach i firmy ubezpieczeniowej, która oferuje elastyczność i korzystne opcje świadczeń. Nawet jeśli zdecydujesz, że nie chcesz już kupować pokrycia, przynajmniej zrozumiesz, czego możesz oczekiwać od kosztów i możesz skorzystać z rozmów, które będziesz prowadził z brokerami lub innymi specjalistami, którzy poprowadzą Cię do tej części twojego planowania finansowego .