Jeśli masz konto do zbiórki, które chcesz załatwić, ale nie możesz go opłacić w całości, być może uda Ci się wynegocjować bardziej przystępną płatność z komornikiem. Nawet jeśli nie uda się zebrać kolekcjonera, aby zgodził się na niższą płatność, być może uda się wypracować rozwiązanie, które spłaci dług w ratach. Wiedząc, jak negocjować z komornikami, pomoże Ci wypracować rozwiązanie płatnicze działające na Twoją korzyść i na stałe zadbać o rachunek windykacyjny.
1. Zrozumieć, jak działają kolektory
Windykacja długów może zdarzyć się nawet najbardziej odpowiedzialnym finansowo konsumentom. Rachunek może popsuć ci głowę, możesz mieć spór z wierzycielem o to, ile naprawdę jesteś winien, lub wyciągi z rachunków mogą zgubić się w poczcie, zanim się zorientujesz, że dług istnieje. Sporadycznie dłużnicy gromadzą dodatkowe długi i próbują przestraszyć konsumentów do ich spłaty.
Bez względu na to, jak bardzo możesz zignorować kolekcję , dbanie o konta zbierania jest zazwyczaj lepsze dla Ciebie i Twojej zdolności kredytowej w dłuższej perspektywie. Gdy zapłacisz, przestaniesz odbierać połączenia i listy na dobre, poprawisz historię kredytową i wyeliminujesz ryzyko pozwu o dług.
Tak jak w przypadku każdej negocjacji, wiedząc jak najwięcej o drugiej stronie, daje ci to lepszą pozycję, aby uzyskać to, czego chcesz od umowy. Celem windykatora jest zarobienie jak największej ilości pieniędzy z windykacji długów i robią to na dwa sposoby.
Dłużnicy mogą pobierać opłaty od długu, zgodnie z prawem stanowym. Lub, kupujący śmieci kupują zyski z długów, które kupili za grosze za dolara.
Kolekcjonerzy zarabiają tylko wtedy, gdy konsumenci płacą dług. Nie mogą przejmować własności ani pobierać pieniędzy z rachunków bankowych konsumentów, chyba że pozwieją i uzyskają orzeczenie sądowe oraz pozwolenie na uiszczenie wynagrodzenia konsumenta .
2. Poznaj swoje prawa
Zanim porozmawiasz z komornikiem, poznaj swoje prawa . W przeciwnym razie, sponsorzy, którzy są bardziej sprytni i doświadczeni, mogą z łatwością z was skorzystać.
Oto kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć:
- Odbiorcy długów mogą dzwonić tylko w godzinach od 8:00 do 21:00.
- Nie mogą cię nękać ani używać wulgaryzmów podczas rozmowy z tobą.
- Nie mogą grozić podjęciem działań niezgodnych z prawem lub nie zamierzających ich przestrzegać.
- Dłużnicy mogą jedynie kontaktować się z pracodawcą , członkami rodziny i przyjaciółmi, aby skontaktować się z informacjami na twój temat.
Dłużnicy mogą próbować odebrać od ciebie dzwoniąc do ciebie, wysyłając listy i wystawiając dług na twoim raporcie kredytowym, o ile zadłużenie mieści się w limicie czasu raportowania kredytu. Możesz przerwać połączenia i listy, prosząc windykatora, aby przestał się z tobą kontaktować. Jednak generalnie nie można usunąć kolekcji z raportu kredytowego, chyba że jest ona niedokładna lub przekracza limit czasu raportowania kredytowego .
3. Upewnij się, że to twój dług
Nie przyjmuj za pewnik, że komornik, który kontaktuje się z tobą, dąży do legalnego długu. Odbiorcy długów są znani z ścigania się za fałszywymi długami, a nawet próbują zebrać od długów, które już zostały zapłacone.
Podejdź do wszystkich windykacji ze zdrową dawką sceptycyzmu.
Masz prawo zwrócić się do komornika o udowodnienie, że dług jest twój i że masz prawo go odebrać. Proces ten jest znany jako walidacja długów . Masz 30 dni od pierwszego kontaktu z komornikiem, aby poprosić na piśmie, że komornik przesyła ci dowód długu. Gdy zbieracz otrzyma Twoją prośbę o zatwierdzenie długu, nie będzie mógł dalej odbierać od ciebie, dopóki nie wyśle dowodu, o który prosiłeś.
Gdy zbieracz prześle dowód, a ty jesteś zadowolony, że dług jest uzasadniony, możesz kontynuować resztę negocjacji. W przeciwnym razie, jeśli kolektor nie wyśle dostatecznego dowodu, wyślij kolektorowi list z zaprzestaniem i zaniechaniem, prosząc go, by przestał się z tobą kontaktować i sprzeciwił się długowi w biurach kredytowych.
4. Uzyskaj pewną dźwignię
Jest kilka rzeczy, które mogą działać na twoją korzyść, gdy negocjujesz z komornikiem. Po pierwsze, jeśli komornik ma mniejszą szansę na wygraną przeciwko tobie, może częściej akceptować częściową płatność.
Ograniczenia mają wpływ na okres, w którym dług jest prawnie wykonalny. Gdy ustawa minie, komornik będzie miał trudniejsze czasy, aby sąd zmusił cię do spłacenia długu, jeśli wykorzystasz wygasły termin jako obronę w sądzie. Tylko pamiętaj, aby nie przypadkowo zrestartować regulaminu przedawnienia, przyznając się do długu lub dokonując częściowej płatności. Ustawa o przedawnieniu różni się w zależności od stanu i rodzaju długu i zaczyna się od ostatniej aktywności na koncie.
Innym okresem, który może działać na Twoją korzyść, jest limit czasu raportowania kredytowego. Ten okres ma wpływ na to, czy dług może być wymieniony w raporcie kredytowym. Jeśli zadłużenie spadło z twojego raportu kredytowego lub wkrótce ma spaść, jest mniej zachętą do zapłaty - nie wpływa to już na Twój kredyt. Możesz jednak czuć się zmotywowanym do spłaty długu z powodu moralnego zobowiązania, aby powstrzymać kolekcjonerów długów przed kontaktem z tobą w sprawie długu na dobre lub w celu wyeliminowania ryzyka bycia pozwanym. Używanie wygasłego limitu czasu raportowania kredytu jako dźwigni finansowej może zachęcić windykatora do pracy z twoim budżetem.
Ogólnie rzecz biorąc, im starszy dług, tym bardziej prawdopodobne jest, że można przekonać komornika, by zaakceptował mniej niż pełną zapłatę. Przed rozpoczęciem negocjacji z komornikiem należy sprawdzić i zweryfikować zarówno przedawnienie, jak i termin przedawnienia.
5. Określ, ile możesz zapłacić
Płacenie długu jest ważne, szczególnie jeśli nie pozwala ci to na zwiększenie kredytu lub uzyskanie zatwierdzenia innych kart kredytowych i pożyczek. Zanim zaoferujesz zapłatę komornikowi, rozważ inne zobowiązania finansowe. Spójrz na swój budżet - twoje dochody i wydatki - aby dowiedzieć się, co możesz zapłacić w zamian za dług. Zastanów się, czy możesz zapłacić wszystko w pojedynczej sumie ryczałtowej lub podzielić na kilka płatności. Pamiętaj, że komornicy będą chcieli zebrać jak najwięcej, tak szybko, jak to możliwe, więc rozłożenie płatności na więcej niż kilka miesięcy nie będzie możliwe.
Możesz, na przykład, zaproponować zapłatę kwoty ryczałtowej w wysokości 3 000 USD z tytułu zadłużenia w wysokości 5000 USD. Poprosisz, że komornik honoruje twoją płatność jako pełną satysfakcję z długu, co oznacza, że kolektor anuluje pozostałe 2 000 $. Lub możesz zaproponować cztery comiesięczne płatności w wysokości 1250 $, aby całkowicie spłacić dług. Upewnij się, że możesz zapłacić za to, co oferujesz. Po zaakceptowaniu przez windykatora, możesz mieć tylko małe okno, aby dokonać płatności. Proces ten znany jest jako rozrachunek długów .
6. Wiedz, jak wpłynie na ciebie Twoja płatność
Bądź świadomy, co twoja oferta oznacza dla ciebie. Twoja płatność zostanie przekazana do biur informacji kredytowej, jeśli dług nadal mieści się w limicie czasu raportowania kredytu - czyli siedem lat dla większości długów. Płacenie w całości zazwyczaj wygląda lepiej niż uregulowanie długu, ale płatność wygląda lepiej niż brak zapłaty.
Każda spłata długu wznawia ustawę o spłacie długu, dając dłużnikowi więcej czasu na pozwanie cię. Ważne jest, abyś mógł osiągnąć porozumienie, co zadowoli zadłużenie i wyeliminuje ryzyko pozwu w przyszłości.
Rozliczenie zadłużenia może mieć konsekwencje podatkowe. Jeśli anulujemy ponad 600 USD Twojego długu, kolektor musi zgłosić anulowaną kwotę do urzędu skarbowego. Zostanie wysłany Formularz 1099-C, aby uwzględnić anulowany dług jako przychód z następnego zeznania podatkowego.
7. Przygotuj się na kontroferty
Rozpocznij negocjacje, oferując płatność nieco niższą niż to, co naprawdę chcesz zapłacić. Komornik prawdopodobnie będzie się sprzeciwiał kwotą wyższą niż Twoja oferta, a nawet może nalegać, by zapłacić pełną kwotę. Celem jest, aby w końcu komornik zgodził się na kwotę równą lub niższą od kwoty, na którą zdecydowałeś się zapłacić.
8. Stań na swoim miejscu
Komornicy windykacji wykorzystują wszelkie informacje, które mogą uzyskać o Tobie, aby odebrać od Ciebie dług - więc uważaj na to, co wyjawiasz w rozmowach. Kontroluj swoje emocje bez względu na wszystko i rozmawiaj tylko o swojej ofercie. Unikaj omawiania swoich dochodów lub innych zobowiązań finansowych, chyba że masz pewność, że przekazanie tych informacji przyniesie korzyści Twoim negocjacjom.
Pamiętaj, że komornicy mają dostęp do Twojego raportu kredytowego i mogą wykorzystywać zawarte w nim informacje - takie jak nowe pożyczki lub terminowe płatności na innych kontach - aby skłonić Cię do zapłacenia więcej niż oferujesz. Zachowuj kontrolę nad rozmową i bądź zdecydowany w tym, co chcesz i możesz zapłacić. Nie pozwól, by zbieracz nękał Cię, pozwalając, by Twoje pozostałe zobowiązania finansowe spadły.
Być może będziesz musiał iść kilka rund z windykatorem, zanim dojdziesz do porozumienia. Nie zdziw się, jeśli spotkasz się z kilkoma osobami w agencji windykacyjnej. Zauważaj wszystkie komunikaty z komornikami, zwracając uwagę na to, z kim rozmawiałeś i szczegóły dotyczące rozmowy.
9. Zdobądź umowę podczas pisania
Po uzyskaniu przez Ciebie i poborcę kwoty płatności, która będzie korzystna dla obu stron, uzyskaj zgodę na piśmie. Jest to szczególnie konieczne, jeśli wypracowałeś porozumienie dotyczące płatności lub kwotę rozliczenia. Nie dokonuj płatności, dopóki nie otrzymasz pisemnej zgody od komornika.
Zachowaj kopię umowy i dowód wypłat, które złożysz na wypadek, gdyby kiedykolwiek pojawiło się pytanie, czy zadośćuczyłeś długowi.
Dla niektórych łatwiej jest napisać czek na pełną kwotę i całkowicie spłacić dług. Ale jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na długu lub po prostu nie możesz sobie pozwolić na spłatę całości, negocjowanie mniejszej płatności jest warte wysiłku. Możesz to zrobić sam, nawet jeśli musisz wpisać list, aby rozpocząć negocjacje. To tańsze niż zatrudnienie firmy zajmującej się redukcją zadłużenia do negocjacji w twoim imieniu.