Dowiedz się o ustawie o ograniczeniach w swoim raporcie kredytowym
Twój raport kredytowy zawiera zapis prawie wszystkich twoich rachunków kredytowych i kredytowych, zaległych długów i niektórych publicznych rejestrów. Ponieważ raport kredytowy jest podstawą wielu decyzji finansowych, chcesz, aby najbardziej pozytywne i dokładne informacje były wyświetlane w raporcie kredytowym. Chcesz również, aby negatywne informacje zniknęły tak szybko, jak to możliwe. Podczas gdy pozytywne informacje mogą być raportowane w nieskończoność, negatywne informacje mogą pozostać w twoim raporcie kredytowym tylko przez określony czas.
Ten okres jest limitem czasu raportowania kredytowego .
Wielu konsumentów błędnie sądzi, że długi powinny zniknąć z raportów kredytowych po upływie terminu przedawnienia, ale wprowadzają w błąd przedawnienie z terminem raportowania kredytu. Z powodu różnicy w tych dwóch okresach czasu, niektóre długi mogą nadal być wymienione w raporcie kredytowym po wyczerpaniu się limitu czasu.
Ustawa ograniczeń a limit czasu raportowania kredytu
Ustawa o ograniczeniach i limit czasu raportowania kredytowego to dwa odrębne i niezależne okresy, regulowane odrębnymi przepisami. Ustawa o przedawnieniu różni się w zależności od stanu i może wynosić nawet trzy lata, w zależności od prawa każdego państwa. Ustawa o przedawnieniu ma wpływ na okres, w którym dług jest prawnie egzekwowalny.
Innymi słowy, jest to ilość czasu, jaką wierzyciel może wykorzystać sąd, aby zmusić cię do spłaty długu.
W większości przypadków przedawnienie nie ma wpływu na to, czy zadłużenie pojawi się na twoim raporcie kredytowym i ma wpływ tylko na zdolność wierzyciela do wygrania procesu przeciwko tobie. Aby wygrać sprawę w oparciu o wygaśnięcie przedawnienia, ty (i twój prawnik) musicie stawić się przed sądem i przedstawić argument wraz z dowodem, że ustawa o przedawnieniu minęła.
Z drugiej strony, termin raportowania kredytu jest okresem, który określa, jak długo dług ujemny może być wymieniony w raporcie kredytowym. Okres określony w ustawie Fair Credit Reporting Act (FCRA) wynosi siedem lat w przypadku większości długów. FCRA jest prawem federalnym i jest taki sam dla wszystkich długów, niezależnie od państwa, w którym powstał dług.
Po upływie czasu raportowania kredytu większość negatywnych informacji automatycznie spadnie z raportu kredytowego bez żadnego wysiłku z Twojej strony. Jeśli na raporcie kredytowym są nieaktualne informacje negatywne, możesz zgłosić spór dotyczący raportu kredytowego do biura informacji kredytowej, aby go usunąć.
Wyjątek dla wyroków sądowych
Jeśli mieszkasz w jednym z tych stanów z krótszą ustawą o ograniczeniach, możesz mieć długi, które pozostają na twoim raporcie kredytowym, nawet po upływie terminu przedawnienia. Wyjątek stanowi sytuacja, w której ustawa o przedawnieniu wyroku sądowego przekracza siedem lat. W takim przypadku wyrok może pozostać w raporcie kredytowym do momentu upływu terminu przedawnienia.
Jeśli ponownie uruchomisz przedawnienie - na przykład dokonując płatności na długach - nie zwiększy to czasu, w którym dług pojawi się na twoim raporcie kredytowym.
Zazwyczaj najlepiej jest spłacać zaległe konta, które wciąż mają kilka lat, aby pojawić się w raporcie kredytowym, niezależnie od tego, czy ustawa o ograniczeniach minęła. Wierzyciele i pożyczkodawcy będą cię lepiej widzieć po opłaceniu rachunków.