Pomocna lub ryzykowna? -Opcja dla oszczędności w College
Wraz ze wzrostem kosztów college'u, ważniejsze niż kiedykolwiek jest wcześniejsze oszczędzanie na dziecko. Starając się, aby koszty te były łatwiejsze do opanowania, niektóre stany oferują Plan Opłat Przedpłaconych, który wynagrodzi Cię za myślenie naprzód. Jednak plan przedpłaty nie zawsze jest najlepszym wyborem dla oszczędności w college'u. Dowiedz się więcej o tym, jak działają te plany i jak można je porównać z bardziej elastycznym planem oszczędnościowym 529 dla szkół, aby pomóc w podjęciu jak najlepszej decyzji dla rodziny i oszczędności.
Co to jest opłacony abonament?
Płacenie za edukację twojego dziecka z góry wydaje się świetnym pomysłem, ale jest kilka pułapek, o których należy pamiętać, jeśli podejmiesz takie podejście. Plan przedpłacony jest faktycznie rodzajem planu 529, ponieważ oba są objęte tą samą częścią kodu podatku IRS. Jednak plany przedpłacone muszą być stosowane w określonych stanach i mają mniejszą elastyczność niż tradycyjne plany 529.
Każdy plan opłaconego abonamentu ma nieco inne zasady, w zależności od stanu dostarczania planu, więc przed dokonaniem inwestycji sprawdź zasady obowiązujące w Twoim stanie. W tym artykule przedstawimy przegląd odzwierciedlający najbardziej powszechne plany przedpłaty.
Zanim zdecydujesz się na swój plan oszczędnościowy, musisz wiedzieć:
- Co to jest opłacony abonament?
- Jakie są zalety i wady?
- W jaki sposób porównuje się do typowego Planu Oszczędności na poziomie 529?
- Kiedy powinienem skorzystać z przedpłaconego czesnego?
529 Przegląd planów przedpłat
Ideą planu opłaconego z góry jest to, że dzisiaj płacisz aktualną stawkę za czesne, a następnie możesz wykorzystać te kredyty, aby pokryć czesne dla swojego dziecka w przyszłości.
Plany przedpłatą są zazwyczaj dostępne tylko dla mieszkańców stanu, a ponieważ oferta jest oferowana w określonym stanie, kredyty mogą być stosowane tylko w Twoim stanie rodzinnym.
Co więcej, nie każde państwo oferuje Plan opłacania czesnego. W chwili pisania tego tekstu państwa, które nadal oferują plan przedpłaty, obejmują: Alaskę, Florydę, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevadę, Pensylwanię, Teksas, Wirginię i Waszyngton.
Floryda ma jeden z największych planów opłacania czesnego w kraju; ich model jest kopiowany przez wiele pozostałych stanów i jest specjalnie zaprojektowany, aby wysłać Floridian do szkoły państwowej.
Korzyści z planu przedpłaconego
Większość planów opłaconych z góry nie określa limitów inwestycji, więc możesz z czasem przyczynić się do oszczędności. Jeśli masz pewność, że Twoje dziecko będzie uczęszczało do szkoły państwowej, te oszczędności mogą zostać wykorzystane do opłacenia czesnego i zrekompensowania zaskakujących kosztów twoich studiów.
Jeśli przeprowadzisz się lub twoje dziecko zdecyduje się pójść do szkoły poza stanem, będziesz w stanie odzyskać główną inwestycję, ale nie wzrost i zainteresowanie w większości przypadków. Uzyskanie zwrotu z kapitału jest pomocne, co oznacza, że możesz znacznie obniżyć swój cel oszczędnościowy, tracąc jeden z najlepszych aspektów planu przedpłaty - wzrost.
Można tego uniknąć, przekazując fundusz młodszemu dziecku, które będzie uczęszczało do szkoły w stanie; pozwoli to zachować fundusze i uzyskać pełne korzyści ze wzrostu.
Wady Planu Przedpłaty
Wybór planu opłacania czesnego z góry ma rzeczywiste zalety dla niektórych uczniów i rodzin, ale może być zbyt restrykcyjny dla innych. Ponieważ pieniądze, które zapisujesz, mają być używane tylko w tym stanie, możesz ograniczyć wybór edukacyjny dziecka później.
Ograniczenie geograficzne planu przedpłaconego w państwie jest wadą, jeśli uważasz, że twoja rodzina może się przenieść lub jeśli twoje dziecko chce uczęszczać do szkoły gdzie indziej. Plany pre-paid często są mocno promowane przez państwo je hostujące - więc łatwo jest myśleć, że jest to Twoja jedyna opcja. Niewykonanie innych opcji może w dłuższej perspektywie kosztować cię.
Ponieważ pokój i wyżywienie często nie są objęte planami przedpłaconymi (wiele obejmuje tylko czesne), możesz rozważyć skorzystanie z Planu oszczędnościowego w wysokości 529 na pokrycie innych kosztów.
Jeśli twoja rodzina i przyjaciele chcą zainwestować w edukację twojego dziecka, plan przedpłacony nie jest idealny. Jest to trudne lub niemożliwe, aby inni wysyłali pieniądze na konto twojego dziecka.
Podczas gdy niektóre plany przedpłat są wspierane przez samo państwo, wiele z nich nie jest naprawdę gwarantowanych i dlatego wiąże się z większym ryzykiem.
Na przykład, plan przedpłacony w Illinois miał problemy z historią, a obecnie państwo przechodzi obecnie kryzys budżetowy i potencjalnie ogranicza liczbę programów.
529 Plany na oszczędzanie w college'u
Tradycyjny plan 529 pozwala zainwestować w edukację twojego dziecka i może mieć pewne zalety w porównaniu z planem przedpłaconym twojego państwa, szczególnie jeśli istnieje jakakolwiek szansa, że Twoje dziecko może uczęszczać do szkoły poza granicami stanu.
Inwestowanie w typowy plan 529 pozwala cieszyć się korzyściami podatkowymi związanymi z oszczędzaniem na edukację i wybrać portfel inwestycyjny, który odpowiada Twoim celom. Wzrost na rachunku jest zawsze wolny od podatku, a wypłaty są wolne od podatku w przypadku szkolnictwa wyższego.
Dodatkowo, przyjaciele i członkowie rodziny mogą również wnieść bezpośredni wkład w plan 529. Usługi takie jak CollegeBacker ułatwiają wysyłanie prezentów bezpośrednio do Planu oszczędnościowego 529 na wakacje lub urodziny.
Co najważniejsze, plan 529 można wykorzystać w dowolnym miejscu, pod warunkiem, że twoje dziecko wybierze instytucję kwalifikującą się do federalnej pomocy finansowej dla studentów, a wydatki są kwalifikowanymi kosztami edukacji. Od czesnego do pokoju i wyżywienia, książek, a nawet technologii, plan 529 oferuje większą elastyczność niż plan przedpłacony.
Którego powinienem użyć?
Kiedy jest dla Ciebie plan przedpłacony twojego rodzimego stanu? Jeśli zastosowanie mają poniższe punkty, twój plan wewnętrzny może być korzystny dla Twojej rodziny:
- Twoje państwo ma opcję przedpłaty (mniej niż połowa stanów oferuje tę opcję)
- Jesteś przekonany, że Twoje dziecko będzie uczęszczało do szkoły kwalifikowanej w kraju i że faktycznie skorzystasz z zasiłku
- Dokładnie rozumiesz, jak działa plan i wiesz, co obejmuje, a czego nie obejmuje
- W pełni rozumiesz ryzyko i niedogodności związane z planem i wiesz, co stanie się z depozytami i odsetkami, jeśli Twoje dziecko wybierze szkołę poza stanem.
Jeśli wszystkie powyższe punkty odnoszą się do Ciebie, Plan przedpłaconego czesnego może być świetną opcją dla twojej rodziny, aby uczynić college bardziej przystępnym.
Dla większości rodzin uwzględnienie planu 529 dla jego elastyczności i dla innych rodzin mogłoby być bardzo korzystne. Nawet jeśli wybierzesz Plan opłacania czesnego, możesz skorzystać z planu 529, aby zapłacić za inne wydatki lub uzyskać pomoc od innych. Dokładne zapoznanie się z planem twojego państwa i opcjami 529 pomoże ci dokonać najlepszego wyboru dla przyszłości twojego dziecka.