Usuń błędy w raportach kredytowych w sporze dotyczącym raportów kredytowych
Często zdarza się, że raporty kredytowe zawierają błędy. Wszystko, co wynika z niedokładnych, opóźnionych płatności na konta, które nie należą do Ciebie, a może nawet z fałszywie zgłoszonej bankructwa, może błędnie zakończyć się raportem kredytowym.
Ponieważ tak wiele firm korzysta z raportu kredytowego, aby podejmować decyzje dotyczące zdolności kredytowej, ważne jest, aby raport kredytowy był dokładny.
Prawo federalne daje prawo do dokładnego raportu kredytowego. Biura kredytowe nie mogą zgłaszać niczego, co jest niedokładne, niekompletne lub niemożliwe do zweryfikowania. Dzięki temu zapisowi w ustawie o uczciwej sprawozdawczości kredytowej masz prawo spierać się z błędami, aby usunąć je z raportu kredytowego.
Sprawdź raport kredytowy pod kątem błędów
Najlepszym sposobem na znalezienie błędów w raporcie kredytowym jest sprawdzenie kopii raportu kredytowego. Jest na to kilka sposobów. Każdego roku można uzyskać bezpłatny roczny raport kredytowy z każdego biura za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Masz także prawo do darmowego raportu kredytowego, jeśli niedawno zostałeś odrzucony z powodu twojego raportu kredytowego, jeśli jesteś bezrobotny i planujesz wkrótce znaleźć pracę, jeśli otrzymujesz zasiłek lub pomoc rządową, lub jeśli masz padł ofiarą kradzieży tożsamości .
Niektóre stany mają prawo uprawniające cię do darmowego raportu kredytowego każdego roku, oprócz darmowego raportu kredytowego otrzymywanego z innych źródeł.
Jeśli nie możesz uzyskać darmowego raportu kredytowego, możesz zamówić go za pośrednictwem biura kredytowego bezpośrednio za 10 $ do 20 $, w zależności od biura.
Powinieneś przejrzeć wszystkie trzy raporty kredytowe, ponieważ niekoniecznie są one identyczne.
Może to być przytłaczające, aby zrobić to wszystko naraz, możesz więc pracować nad jednym raportem kredytowym miesięcznie lub kwartalnie.
Gdy masz już raporty kredytowe, poświęć trochę czasu, aby je przejrzeć i zaznaczyć pozycje, które mają zostać uwzględnione w sporze dotyczącym raportu kredytowego.
Wiedzieć, które błędy w raporcie kredytowym można spekulować
Z technicznego punktu widzenia można zakwestionować wszystko, ale należy pamiętać, że biuro informacji kredytowej przeprowadzi dochodzenie i usunie jedynie te przedmioty, które według prawa wymagają usunięcia. Możesz zakwestionować pozycje raportu kredytowego, które są niedokładne, niekompletne, nieaktualne lub których nie można zweryfikować. Pozycje ujemne, z wyjątkiem bankructwa, powinny pojawiać się w raporcie kredytowym tylko przez siedem lat; bankructwo może pozostać na 10. Jeśli masz negatywne wpisy starsze niż siedem lat, możesz je zakwestionować. Inne kwestie, które możesz kwestionować, obejmują:
- Płatności zgłoszone późno, które były faktycznie na czas
- Konta, które nie są twoje
- Niedokładny limit kredytowy / kwota pożyczki lub stan konta
- Niedokładny wierzyciel
- Niedokładny status konta, na przykład status konta zgłoszony jako zaległy, gdy konto jest rzeczywiście aktualne
Zdecyduj, jak spierać się
Możesz sporu o spłatę kredytu wystawić online, pocztą lub przez telefon. Aby sprzeciwić się online lub telefonicznie, musisz zamówić kopię raportu kredytowego w ciągu ostatniego miesiąca. Aby to udowodnić, musisz podać numer raportu kredytowego.
online
Podczas gdy kwestionowanie błędów raportów kredytowych online jest wygodne, istnieją pewne wady. Gdy kwestionujesz w trybie online, możesz uzyskać wyniki sporu tylko online. Jeśli kwestionujesz w trybie online, możesz sprawdzić stan swojego sporu online, podając swój numer potwierdzenia, ale wyniki możesz uzyskać tylko online, a nie pocztą. Nie będzie można ukończyć całego procesu online, ponieważ nadal będziesz musiał wysłać pocztą w dowolnej dokumentacji lub dowodzie, który obsługuje twój spór.
Jeśli zdecydujesz się zakwestionować swój raport kredytowy online, możesz użyć tych linków na głównych stronach biura informacji kredytowej, aby zgłosić spór dotyczący kredytu online:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Pocztą
Wypełnianie sporu o spłatę kredytu za pomocą poczty zajmuje więcej czasu, ale daje ci papierową ścieżkę, której potrzebujesz, jeśli biuro informacji kredytowej nie zareaguje w odpowiednim czasie.
Biura kredytowe mają 30 dni na zbadanie i odpowiedź na spór dotyczący raportu kredytowego , lub 45 dni, jeśli prześlesz dodatkowe dowody w okresie objętym dochodzeniem. Jeśli nie zareagują w wyznaczonym terminie, masz prawo wnieść do sądu federalnego do 1000 $.
Kiedy kwestionujesz błąd raportu kredytowego za pośrednictwem poczty e-mail, musisz napisać list wyjaśniający informacje, które powinny zostać usunięte, oraz podać powód, dla którego szczegóły są niedokładne. Pamiętaj, aby dołączyć kopię dowodu błędu, jeśli masz go. Wyślij list pocztą potwierdzoną za potwierdzeniem odbioru, abyś miał dowód, kiedy złożył spór i kiedy otrzymał go wierzyciel. Upewnij się, że śledzisz czas, który minął.
Przez telefon
Na twoim raporcie kredytowym może pojawić się numer, pod którym możesz zadzwonić do błędów zgłaszania sporów. Jeśli nie, możesz dotrzeć do wszystkich trzech biur kredytowych pod tymi numerami:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Prowadź rejestr, kiedy zadzwoniłeś, z kim rozmawiałeś, i wszelkie informacje, które ci przekazali w sprawie twojego sporu. W niektórych przypadkach, takich jak oszustwo, nawet jeśli złożysz spór za pośrednictwem poczty lub online, możesz zostać poproszony o skontaktowanie się z biurem raportów kredytowych, aby dostarczyć więcej informacji.
Adresy sporów dla głównych biur kredytowych
Equifax
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion LLC
Centrum Konsumentów
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Zaczekaj na odpowiedź sporu kredytowego ze strony biura kredytowego
Biuro informacji kredytowej może odpowiedzieć na twój spór, natychmiast usuwając informacje, które kwestionujesz. Mają jednak prawo ponownie wstawić wcześniej usunięte elementy, jeśli te elementy zostaną później zweryfikowane. Jeśli tak się stanie, biuro kredytowe musi powiadomić Cię na piśmie, że przedmiot został ponownie umieszczony w raporcie kredytowym.
Wszelkie podane przez Ciebie dane dotyczące niedokładności informacji będą przekazywane do pierwotnego dostawcy informacji. Następnie dostawca informacji musi zbadać sprawę i odpowiedzieć na nią w biurze informacji kredytowej.
Po zakończeniu dochodzenia, biuro informacji kredytowej przedstawia wyniki wraz z bezpłatną kopią raportu kredytowego, jeśli spór spowodował zmianę. Następnie możesz poprosić biuro informacji kredytowej o przesłanie powiadomienia o korekcie do każdej firmy, która uzyskała dostęp do twojego raportu kredytowego w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
Jeśli w raporcie kredytowym jednego biura kredytowego znajdują się niedokładne informacje, prawdopodobnie informacje te będą również niedokładne w raportach dwóch pozostałych biur. Powinieneś sprawdzić wszystkie trzy raporty kredytowe, aby mieć pewność, że informacje w nich zawarte są kompletne i dokładne.
Czasami biuro informacji kredytowej odpowiada, że błąd, który kwestionujesz, został zweryfikowany przez wierzyciela. Może się to zdarzyć, gdy wystąpi błąd w systemach wierzyciela i nie zostało to ujawnione w dochodzeniu. Jeśli tak się stanie, możesz ominąć biuro kredytowe i sprzeciwić się błędowi bezpośrednio z wierzycielem .
Rodzaje dowodu do wysłania za pomocą sporu o spłatę kredytu
Musisz przesłać dowód, jeśli coś jest nie tak z Twoim adresem, imieniem i nazwiskiem, datą urodzenia lub Twoim numerem ubezpieczenia społecznego. Możesz wysłać kopię licencji kierowcy, ostatniego wyciągu z rachunku lub karty ubezpieczenia społecznego, aby rozwiązać te problemy. Dowodem może być również anulowana kontrola pokazująca, że zapłaciłeś rachunek na czas lub ostatnie wyciągnięcie rachunku pokazujące limit lub saldo karty kredytowej . Upewnij się, że wysłałeś kopię dowodu i zachowałeś oryginalne dokumenty dla swoich plików.
Jeśli wyślesz dodatkowy dowód po tym, jak już złożyłeś spór, biuro kredytowe ma 45 dni zamiast 30, aby odpowiedzieć na twój spór.
Najtrudniejsze elementy do usunięcia z raportu kredytowego
Niektóre rzeczy są łatwiejsze do usunięcia z raportu kredytowego niż inne, ponieważ te elementy są łatwiejsze do zweryfikowania i mniej prawdopodobne, że będą błędne. Przedmioty, które są publicznie dostępne, są trudniejsze do usunięcia. Obejmuje to bankructwo, egzekucję, przejęcie, osądy sądowe i niespłacenie kredytu, w szczególności brak pożyczki studenckiej. Czasami trudno jest je usunąć, nawet jeśli są prawnie niedokładne.
Jeśli masz niedokładne publiczne zapisy w swoim raporcie kredytowym, spróbuj pracować bezpośrednio z sądem lub agencją, która ma pozycję wymienioną w raporcie kredytowym. Po zaktualizowaniu swoich rekordów, aby pokazać, co jest dokładne, znacznie łatwiej będzie pracować z biurem kredytowym, aby wyjaśnić raport kredytowy. Wierzyciele i inne firmy, które zgłaszają się do biur kredytowych, mają taki sam obowiązek zbadania i wyjaśnienia błędów w raportach kredytowych. Więc jeśli biuro kredytowe jest uparte, możesz udać się bezpośrednio do źródła i zakwestionować niedokładność z wierzycielem.
Upewnij się, że Twoje spory są uzasadnione
Upewnij się, że nic nie zrobiłeś, aby biura kredytowe uważały, że twoje spory z raportów kredytowych są niepoważne. Nie kwestionuj wszystkiego w raporcie kredytowym i nie wysyłaj wszystkich sporów na raz. Jeśli wielokrotnie kwestionujesz ten sam produkt, powinieneś podać inny powód każdego sporu, więc biuro kredytowe nie uważa, że wysyłasz duplikaty. Biuro informacji ma prawo do uznania twoich sporów za niepoważne, a jeśli tak się stanie, to biuro również ma prawo odrzucić twój spór.
Przykładowa fraza dotycząca litery sporu
Istnieje kilka różnych sposobów na sformułowanie twojego listu. Upewnij się, że dostosujesz spór do swoich okoliczności.
Próbka 1
> Sprawdziłem kopię mojego raportu kredytowego i znalazłem błąd z kontem GE Capital XXXX-XXXX-XXXX-1234. Konto jest wymienione jako opóźnione o 30 dni. Jednak nigdy nie spóźniłem się na to konto. Usuń te niedokładne informacje.
Próbka 2
> Sprawdziłem kopię mojego raportu kredytowego i znalazłem kilka kont wykluczających starszych niż siedem lat. Oto konta, które powinny zostać usunięte:
- > WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
- > Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Próbka 3
> Sprawdziłem kopię mojego raportu kredytowego i znalazłem błąd. Konto w Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 nie jest moim kontem. Nigdy nie miałem konta w Chase Bank . Usuń to konto z mojego raportu kredytowego.