Nie wszystkie plany 529 są równe
529 planów to rodzaj rachunku inwestycyjnego uprzywilejowanego pod względem podatkowym, który jest powszechnie uważany za jeden z najlepszych sposobów oszczędzania na studia. Plany te oferują przekonujące federalne i stanowe korzyści podatkowe i potencjał wzrostu w czasie, pod warunkiem, że pieniądze są wykorzystywane na pokrycie wydatków na wykwalifikowane wykształcenie.
Jednak nie wszystkie 529 planów są sobie równe i mimo że każde państwo oferuje własne plany 529, wybór oferty państwa nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem.
Wielu inwestorów może nie wiedzieć, że możesz wybrać dowolny plan innego państwa lub zdecydować się na skorzystanie z usług doradcy.
Ale w obliczu dziesiątek wyborów i skomplikowanych struktur podatkowych i opłatowych, nie zawsze łatwo jest wybrać plan. Aby pomóc w podjęciu decyzji, oto 8 najważniejszych czynników, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze planu 529.
1. Prepaid vs. plany oszczędnościowe College Savings
Kiedy odnosimy się do 529 planów, faktycznie istnieją dwie różne wersje, 529 planów oszczędnościowych i 529 planów przedpłaconych. Fakt, że oboje są nazywane 529 może spowodować zamieszanie u rodziców ważących ich opcje.
W tym artykule koncentrujemy się na 529 planach oszczędnościowych, ale warto pamiętać o 529 opłaconych planach czesnego, mimo że spada ich popularność.
Opłacone plany czesnego pozwalają zablokować bieżące koszty nauki w uczelniach państwowych, publicznych i uniwersytetach. Biorąc pod uwagę stale rosnącą cenę czesnego, może to być atrakcyjna opcja, ale istnieją pewne wady.
Po pierwsze, jeśli istnieje szansa, że Twoje dziecko będzie uczęszczało na uniwersytet poza państwem lub prywatny, prawdopodobnie nie zobaczysz pełnej wartości swoich funduszy na plan. Kolejną wadą jest to, że plany przedpłacone mają zastosowanie wyłącznie do czesnego i opłat, a nie do innych wydatków, takich jak książki, pokój i wyżywienie lub sprzęt techniczny.
Mogą również nie mieć potencjału wzrostu i wartości planów oszczędnościowych.
Z drugiej strony, plany inwestycyjne w zakresie oszczędzania na uczelniach wyższych zyskują na popularności ze względu na ich elastyczność - fundusze mogą być wykorzystywane na szeroki zakres wydatków na edukację, a fundusze nie są ograniczone do twojego kraju pochodzenia i oferują korzyści podatkowe i wzrost potencjalne plany przedpłacone często nie mogą się równać.
2. In-State lub poza państwem?
Jednym z wielu błędnych poglądów wielu rodziców jest to, że muszą zapisać się na plan 529 swojego stanu. Według jednego z badań 80% z 529 inwestorów wybrało plan w swoim stanie rodzinnym. Podczas gdy niektóre państwa oferują ulgi podatkowe i inne korzyści, nie wszystkie z nich, a wiele z nich ma wysokie opłaty, które mogą anulować wszelkie świadczenia.
Nie jesteś ograniczony do stanu 529 twojego państwa, który oferuje kilka różnych opcji, i możesz zapisać się do innego planu lub wybrać plan sprzedany przez doradcę.
3. Podatki
Podczas gdy niektóre państwa oferują odliczenia podatkowe od składek wniesionych do każdego planu 529, inne przyznają jedynie kredyt lub odliczenie za składki do własnych 529 planów.
Będziesz chciał zbadać konkretne zasady obowiązujące w twoim stanie, aby sprawdzić, czy istnieje specjalne traktowanie podatkowe dla planów 529 stanów wewnętrznych i czy korzyści przewyższają wszelkie wady, takie jak wysokie opłaty lub niska wydajność funduszu.
4. Opłaty
Jeśli chcesz zmaksymalizować zwrot z inwestycji, ważne jest, aby porównać koszty planów, które rozważasz. Istnieje wiele różnych opłat, które mogą podlegać planom, co potencjalnie może przekroczyć wszelkie oszczędności podatkowe.
Niektóre z opłat, których należy szukać, obejmują:
- Opłaty za prowadzenie rachunku: niektóre plany pobierają te opłaty, jeśli saldo konta jest poniżej określonego progu, jeśli inwestor mieszka poza stanem. Jednak wiele planów nie pobiera tej opłaty.
- Opłaty za rejestrację lub opłaty za wniosek: wiele planów nie pobiera opłat, chociaż niektóre z nich to robią.
- Opłaty za zarządzanie: niektóre plany pobierają różne opłaty stałe lub oparte na stawkach za aktywnie zarządzane konta lub na podstawie inwestycji w określone fundusze indeksowe.
- Roczne opłaty za konto: niektóre plany pobierają stałą opłatę, inne pobierają opłatę w oparciu o saldo konta. Niektóre stany oferują zwolnienia z opłat lub niższe opłaty dla rezydentów lub w ogóle nie pobierają opłaty za prowadzenie konta.
- Opłaty uzależnione od funduszu: w zależności od portfela, w którym plan 529 inwestuje (np. Vanguard lub Advantage), może obowiązywać opłata oparta na procentach.
Często opłaty te mogą się znacznie różnić w zależności od stanu lub nawet pomiędzy opcjami inwestycyjnymi w tym samym planie. Na przykład opcja inwestycji o najniższych kosztach w planie inwestycyjnym Delaware College wynosiła 135 USD rocznie w 2017 r., Podczas gdy najwyższa wynosiła 1 459 USD.
Opłaty mogą być wyższe lub niższe w przypadku spełnienia określonych warunków, takich jak inwestowanie w stan, włączanie składek na wpłaty, utrzymywanie rachunku wysokiego salda lub wybór dostarczania dokumentów elektronicznych.
5. Użyteczność
Podczas gdy niektóre plany 529 oferują łatwe w użyciu, nowoczesne strony internetowe, inne nie mają funkcjonalności lub wymagają obszernych dokumentów do wykonywania zadań.
W ramach swoich badań odwiedź witryny powiązane z planami, które rozważasz. Jak łatwo jest nawigować po witrynie, znajdować informacje, rejestrować, konfigurować bieżące lub jednorazowe składki, uruchamiać przejście i wykonywać inne podstawowe funkcje?
529 planów umożliwia każdemu wniesienie wkładu, ale nie zawsze jest to łatwe. Jeśli dziadkowie lub inni przyjaciele i krewni chcieliby pomóc Ci zaoszczędzić, warto sprawdzić, czy jest to łatwe. Wiele planów nadal wymaga udostępniania numerów kont, sprawdzania poczty i wypełniania dokumentów.
Obecnie 529 planów dostępnych za pośrednictwem narzędzi takich jak CollegeBacker i Upromise podkreślają użyteczność zarówno dla inwestora, jak i rodziny i przyjaciół, którzy chcieliby pomóc.
Jeśli jest to trudne lub mylące, aby znaleźć drogę dookoła, przyczynić się do swojego planu, lub zaprzyjaźnić się z członkami rodziny, może być lepiej z planem, który oferuje bardziej proste doświadczenie.
6. Doradca lub plany sprzedaży bezpośredniej
Wybierając plan 529, możesz przejść przez brokera lub wybrać plan i bezpośrednio zainwestować. Oba warianty mają zalety i wady.
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli szukasz opcji najniższego kosztu, najlepszym rozwiązaniem jest bezpośredni abonament. Plany 529 sprzedanych doradców zwykle mają wyższe roczne koszty, w tym prowizje od składek.
Jeśli jednak wolisz nie poświęcać czasu i wysiłku na zapoznanie się z planami i nauką zasad obowiązujących w Twoim kraju, lub jeśli chcesz, aby profesjonaliści zarządzali Twoimi inwestycjami, może to być dla ciebie plan sprzedany przez doradcę.
7. Pomoc finansowa
Niektóre plany państwowe 529 przewidują specjalne postanowienia dotyczące pomocy finansowej, jeśli spełnione są pewne wymagania, takie jak uczęszczanie do szkoły w tym stanie i inwestowanie przez określony czas.
Na przykład New Jersey oferuje specjalne stypendium w wysokości od 500 USD do 1500 USD dla tych, którzy inwestują przez co najmniej 4 lata w planie NJBEST 529 i uczęszczają do college'u w New Jersey.
Jeśli twoje państwo oferuje zachęty finansowe do wyboru planu wewnętrznego, nadal będziesz chciał rozważyć, czy opłaty i zachęty podatkowe sprawiają, że jest to warte zachodu.
8. Strategia inwestycyjna
Twoja tolerancja ryzyka, budżet, wiek dziecka, wysokość inwestycji, liczba posiadanych dzieci i ogólna strategia inwestycyjna mogą odegrać rolę w wybranym przez Ciebie planie. Możesz chcieć aktywnie lub pasywnie zarządzać kontem lub chcieć zastosować bardziej praktyczne podejście do majsterkowania. Lub możesz chcieć najniższego możliwego ryzyka lub najwyższego potencjalnego wzrostu.
Niektóre plany mają bardzo niskie minimalne składki, aby rozpocząć, podczas gdy inne mogą wymagać wysokiej początkowej inwestycji. Podobnie, różne stany ograniczają twój maksymalny wkład, więc jeśli spodziewasz się, że Twoje dziecko będzie uczęszczało do szkoły wyższej lub planujesz zmienić beneficjenta planu i wykorzystać pozostałe fundusze na inne dziecko, możesz wziąć to pod uwagę. Kilka państw nawet dopasowuje składki dla mieszkańców o niskich dochodach.
Podobnie, wiek twojego dziecka odgrywa ważną rolę - jeśli są bliżej college'u, możesz wybrać inny plan, jeśli twoje dziecko jest bliskie wieku szkolnego, niż jeśli planujesz zainwestować ponad 16-18 lat.
Plany oferujące alokację aktywów w oparciu o wiek są popularnym wyborem, ponieważ dostosowują mieszankę akcji i obligacji w zależności od tego, kiedy dziecko rozpocznie naukę, ale nie wszystkie plany stanowe oferują tę strategię.
To tylko kilka z różnych czynników, które możesz wziąć pod uwagę przy porównywaniu planów.
Końcowe przemyślenia
Jeśli twoja głowa kręci się z uwzględnieniem wszystkich tych czynników, nie martw się. IRS zezwala na jedno bezpłatne opodatkowanie konta 529 każdego roku, więc nie jesteś żonaty z wybranym przez siebie planem.
Jeśli szukasz opcji, przejrzyj roczną listę najlepszych planów 529 firmy Morningstar lub wiele tabel porównania, kalkulatorów i zasobów na stronie CollegeBacker.com. Pamiętaj, że niezależnie od tego, który wybierzesz, najprawdopodobniej lepiej oszczędzasz w 529 niż na koncie podlegającym opodatkowaniu. Ważne jest, aby wybrać jedną (tak szybko, jak to możliwe) i zacząć konsekwentnie oszczędzać.