Chociaż możesz chcieć mieć szczupłe ciało, nie chcesz mieć cienkiego pliku kredytowego. Cienki plik kredytowy to historia kredytowa, która ma niewiele, jeśli w ogóle, rachunków kredytowych. Możesz mieć cienki plik kredytowy, na którym nigdy nie miałeś konta kredytowego, minęło kilka lat od zamknięcia ostatniego konta kredytowego lub jeśli otworzyłeś nowe konto kredytowe w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
Istnieją wady posiadania cienkiego pliku kredytowego.
Gdy złożysz wniosek w banku lub innej firmie, rozważą dwa główne czynniki: historię kredytową i twoje dochody.
Firmy wykorzystują historię kredytową do oszacowania prawdopodobieństwa spłaty miesięcznego rachunku i dochodu, aby ocenić zdolność do spłaty. Cienki plik kredytowy może uniemożliwić ci uzyskanie zatwierdzenia, nawet jeśli twój dochód pozwoliłby ci się zakwalifikować.
W zależności od tego, jak "cienki" jest plik kredytowy, firma może nie być w stanie uzyskać oceny kredytowej . A w przypadku najcieńszych plików kredytowych nie będą one w stanie wyświetlić raportu kredytowego .
W takim przypadku Twoje podanie może zostać odrzucone lub jeśli zostaniesz zatwierdzony, będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową. W przypadku niektórych usług, takich jak usługa elektryczna, może być konieczne wniesienie depozytu zabezpieczającego w celu założenia konta.
Niektóre grupy osób mają większe szanse na posiadanie cienkiego pliku kredytowego.
Według FICO, twórcy wyników FICO i FICO Expansion Score, niektóre grupy mają zazwyczaj cienkie pliki kredytowe. Dotyczy to również nowych imigrantów, młodych dorosłych, ludzi, którzy niedawno się rozwiedli lub wdów, lub osób, które głównie korzystają z gotówki.
Wyliczenia dotyczące scoringów kredytowych, takie jak FICO, nie mogą wygenerować oceny kredytowej, chyba że masz przynajmniej jedno konto otwarte przez co najmniej sześć miesięcy.
Kredytodawcy mogą być w stanie obejść cienki plik kredytowy.
Jeśli masz problemy z uzyskaniem nowego konta kredytowego, poproś pożyczkodawcę o skorzystanie z alternatywnej oceny kredytowej lub wyniku VantageScore lub FICO Expansion.
Oba te rozwiązania w zakresie oceny zdolności kredytowej są nieco łagodniejsze dla nowych kredytobiorców i mogą dać ocenę kredytową, gdy tradycyjny wynik FICO nie byłby taki. Niestety, niektórzy kredytodawcy nie uznają tych nietradycyjnych metod punktowych dla kredytobiorców, którzy mają cienkie pliki kredytowe.
Masz kilka opcji na pokonanie cienkiego pliku kredytowego.
Detaliczna lub gazowa karta kredytowa lub karta z bieżącym bankiem . Możesz zacząć budować swój kredyt, otrzymując kartę kredytową od pożyczkodawcy, który zwykle zatwierdza kredytobiorców za pomocą cienkich plików kredytowych. Obejmuje to karty kredytowe detaliczne i gazowe. Możesz również ubiegać się o kartę kredytową w banku, w którym masz rachunek czekowy lub oszczędnościowy. Istniejąca relacja bankowa może ułatwić uzyskanie zatwierdzonego wniosku o kartę kredytową.
Zostań autoryzowanym użytkownikiem na czyjejś karcie kredytowej . Bycie autoryzowanym użytkownikiem umożliwiłoby wyświetlenie historii tego konta w raporcie kredytowym, pomagając w zakwalifikowaniu się do innego kredytu.
Daj komuś do siebie zaproszenie . Posiadanie kogoś, kto otworzy dla ciebie wspólne konto lub cosign, również pomoże ci rozpocząć budowanie historii kredytowej.
Otwórz zabezpieczoną kartę kredytową . Będziesz musiał zapłacić kaucję za zabezpieczoną kartę kredytową, ale depozyt jest używany tylko wtedy, gdy domyślnie płacisz kartą kredytową.
Twój depozyt nie musi być drogi. Z kartą Capital One Secured Mastercard możesz mieć możliwość wpłacenia kaucji już od 49 USD.
Złóż wniosek o pożyczkę dla budowniczych kredytów w lokalnej unii kredytowej. Pieniądze z pożyczki są zapisywane na rachunku oszczędnościowym podczas dokonywania comiesięcznych płatności z tytułu pożyczki, tak jak gdybyś naprawdę pożyczył miesiąc, a twoje miesięczne płatności były przekazywane do biur informacji kredytowej. Po spłaceniu "pożyczki" środki na koncie oszczędnościowym, a także odsetki w niektórych przypadkach, pozostaną na Twoim koncie. Skontaktuj się z lokalnym SKOK-em, aby sprawdzić, czy ten rodzaj pożyczki jest dostępny i co musisz zrobić, aby się zakwalifikować.
Pamiętaj, że nawet po założeniu nowego konta pojawienie się w raporcie kredytowym zajmie kilka tygodni, a wyliczenie wyniku kredytowego - co najmniej sześć miesięcy.
Jeśli uważasz, że masz cienki plik kredytowy, Credit Karma może się przydać. Credit Karma, bezpłatna usługa śledzenia kredytów, może Ci powiedzieć, dlaczego masz cienki plik kredytowy i polecić konkretne karty kredytowe, aby pomóc Ci w budowaniu historii kredytowej.