Szacunek pożyczki pomaga pożyczkobiorcom w porównaniu do kupna kredytu hipotecznego
The Good Faith Estimate (GFE) został zaprojektowany, aby zachęcić konsumentów do pierwszego sklepu, a następnie porównać opłaty od różnych kredytodawców przed wyborem kredytu hipotecznego . Jego pierwotnym celem była pomoc konsumentom w zrozumieniu, na jakie usługi mogą robić zakupy - dzięki czemu mogą oni nie tylko otrzymać najniższą stopę procentową i najlepsze warunki, ale także znacznie zaoszczędzić na kosztach zamknięcia. The Good Faith Estimate nie jest już wykorzystywany w branży pożyczkowej.
Zostało ono zastąpione szacunkową pożyczką zgodnie z wytycznymi TRID.
Dla tych z was, którzy chcieliby przejrzeć pierwotny zamiar i warunki Dobrej Wiary Szacunku, poniżej są procedury, które nie są już wykorzystywane. Jednak szacunek pożyczki według TRID jest zgodny z wieloma z tych samych zasad.
Pożyczkobiorcy są zwykle przedstawiani z dużą ilością dokumentów przy rozliczeniu transakcji nieruchomości. HUD-1 (obecnie zastąpiony oświadczeniem końcowym), akt, weksel , ubezpieczenie domu i wiele innych dokumentów muszą być podpisane i poświadczone notarialnie. Często pożyczkobiorca widzi te dokumenty po raz pierwszy i jest proszony o podpisanie ich bez możliwości przeczytania ich w całości. The Good Faith Estimate, obecnie the Loan Estimate, daje pożyczkobiorcom szansę na dokonanie przeglądu niektórych z tych kosztów z góry, podczas gdy oni wciąż kupują pożyczkę.
Cel oszacowania dobrej wiary a / k / a Oszacowanie pożyczki
The Good Faith Estimate, która jest obecnie kalkulacją pożyczki, pomaga kredytobiorcom uniknąć przepłacania pożyczki i określa stopę procentową.
Dla kupujących w domu niższe koszty zamknięcia mogą oznaczać zapewnienie większego domu w ramach obecnego budżetu, obniżenie ogólnych płatności hipotecznych , lub po prostu być w stanie przynieść mniej pieniędzy do stołu finałowego. Uwaga: w niektórych przypadkach sprzedający mogą zgodzić się na zapłacenie całości lub części kosztów zamknięcia kupującego .
Co to jest szacunek dobrej wiary oszacowania pożyczki?
W 1974 r. Kongres przyjął Ustawę o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) z zamiarem ochrony konsumentów, wymagając ujawnienia wszystkich kosztów związanych z zakupem nieruchomości i / lub transakcją kredytową. W 1992 r. HUD poszedł o krok dalej, wydając rozporządzenie X, które wymagało bardziej szczegółowego ujawnienia wszelkich powiązanych umów biznesowych, które mogą istnieć między stronami zaangażowanymi w zakup nieruchomości. Rewizja Good Faith Estimate wydana w styczniu 2010 r. W październiku 2015 r. Oszacowanie pożyczki stało się jawnym ujawnieniem.
W przeszłości kredytodawcy dostarczali potencjalnym kredytobiorcom szacunki dobrej wiary. Istnieją jednak znaczne różnice między tym, co historycy otrzymali kredytobiorcy a tym, co otrzymali wraz z pożyczką. Jest kilka zmian:
- Kredytodawcy są zobowiązani do wydania prognozy kredytu w ciągu 3 dni. Jeśli inicjator pożyczki nie dostarczy prognozy kredytu w ciągu 3 dni roboczych od otrzymania wypełnionego wniosku o pożyczkę, kredytodawca narusza prawo. HUD dostarcza szczegółowych kryteriów, co stanowi kompletny wniosek o pożyczkę. Kredytodawcy są zobowiązani do wydania prognozy kredytu w ciągu 3 dni od złożenia wniosku o pożyczkę lub w ciągu 7 dni przed zamknięciem.
- Nazwa pożyczkobiorcy
- Miesięczny dochód pożyczkobiorcy
- Numer ubezpieczenia społecznego pożyczkobiorcy (w celu uzyskania raportu kredytowego)
- Adres nieruchomości
- Szacunkowa wartość nieruchomości
- Kwota kredytu
- Wszystko inne, co pożyczkodawca uzna za konieczne
- Szacunek pożyczki jest ustandaryzowany. Wszyscy kredytodawcy muszą dostarczyć konsumentom dokładnie ten sam dokument. Opłaty pożyczkowe, opłaty stron trzecich i inne koszty muszą być wyświetlane jednolicie. Poprzednio kredytodawcy nie byli jednolicie interpretowani, jakie opłaty należy uwzględnić w szacunkach dobrej wiary i gdzie takie opłaty powinny być ujawniane.
- The Loan Estimate zachęca konsumentów do zakupów. Ponieważ kredytodawcy są zobowiązani do wystawienia standardowej prognozy kredytu w określonym przedziale czasowym, konsumenci mają możliwość porównania kredytodawców i ich produktów. Ponadto HUD oświadcza, że przed wydaniem prognozy kredytu pożyczkodawcy mogą obciążać potencjalnych kredytobiorców opłatą za pokrycie kosztu raportu kredytowego. Stosunkowo niski koszt raportów kredytowych (15 USD - 30 USD) powoduje, że konsumenci mogą porównywać sklep wśród wielu kredytodawców po minimalnych kosztach. Niektórzy eksperci sugerują, że kredytobiorcy porównują stawki i opłaty, które zostaną obciążone, prosząc o oszacowanie pożyczki od kilku kredytodawców. Jednakże, sporządzenie raportu kredytowego wielokrotnie w ciągu kilku tygodni może wskazywać biurom kredytowym, że kredytobiorca jest wielokrotnie zaprzeczany, a ocena kredytowa kredytobiorcy może zostać negatywnie dotknięta. Aby tego uniknąć, należy utrzymywać zakupy hipoteczne na 15 do 30 dni od pierwszego zaciągnięcia kredytu.
Kredytodawcy są odpowiedzialni za swoje kwotowania. Każda sekcja w Good Faith Estimate odpowiadała bezpośrednio sekcji HUD-1. HUD-1 był ustandaryzowanym dokumentem, w którym wymieniono wszystkie wydatki związane z transakcjami dotyczącymi nieruchomości lub transakcji refinansowania i został przedstawiony pożyczkobiorcy w trakcie procesu zamykania. HUD został zastąpiony oświadczeniem końcowym, a ujawnienie zamknięcia określa teraz poziomy tolerancji. Istnieją trzy różne poziomy tolerancji:
- Tolerancja 0%
- 10% Tolerancja
- Brak tolerancji
UWAGA: OCZEKUJEMY DOBREJ WIERZYTEJ WADY OCZEKIWANEJ WEDŁUG KREDYTU, W ZWIĄZKU Z TRYBEM .
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.