Czym jest VantageScore?
Kiedy większość ludzi mówi o punktacji kredytowej, odnoszą się one do wyniku FICO, marki najczęściej używanej przez kredytodawców. Ale to nie jedyny wynik kredytowy. VantageScore został uruchomiony przez trzy główne biura kredytowe - Equifax, Experian i TransUnion - w marcu 2006 roku.
Biura kredytowe wymyśliły VantageScore, dzięki czemu konsumenckie wyniki kredytowe były spójne wśród wszystkich trzech biur informacji kredytowej.
Przed VantageScore każdy z biur kredytowych korzystał z własnego modelu punktowego, który powodował różnice w wynikach kredytowych nawet w przypadku tego samego raportu kredytowego.
VantageScore 3.0
W 2013 roku VantageScore wypuścił wersję 3.0 swojej oceny kredytowej, co poprawiło przewidywalność wyników i wygenerowało wyniki dla milionów konsumentów, którzy wcześniej nie mieli do zaoferowania. VantageScore 3.0 również przyjął zakres od 300 do 850.
VantageScore 3.0 oblicza punktację kredytową na podstawie sześciu kluczowych czynników .
- Historia płatności - 40%
- Wiek i rodzaj kredytu - 21%
- Procent wykorzystanego kredytu - 20%
- Razem salda / zadłużenie - 11%
- Ostatnie zachowanie kredytu i zapytania - 5%
- Dostępny kredyt - 3%
Dodatkowo, VantageScore 3.0 wybacza konsumentom zaległości w czasie klęsk żywiołowych, nagradza konsumentów "wysokiej jakości" za spłacone kredyty hipoteczne, wyklucza płatne kolekcje i minimalizuje powierzchowne podwyższenie od autoryzowanego niedozwolonego użytkowania.
Poprzednie modele VantageScore
Wyniki obliczane przy użyciu VantageScore 2.0 i poprzednich modeli zawierały się w przedziale od 501 do 990, a wyższe wyniki były lepsze. VantageScore przypisuje ocenę literową do wyniku kredytowego każdego konsumenta. Ocena listu nie pozwala na zgadywanie, co to jest dobry wynik kredytowy.
- 901 - 990 = A, Super Prime, 11% konsumentów to Super Prime.
- 801 - 900 = B, Prime Plus, 29%
- 701 - 800 = C, Prime, 21%
- 601 - 700 = D, Non-Prime, 20%
- 501 - 600 = F, wysokie ryzyko, 19%
Formuła VantageScore
VantageScore oblicza się na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym, ale ostatnie 24-miesięczne historie kredytowe mają największy wpływ na VantageScore.
VantageScore 2.0 i poprzednie modele ważyły sześć wskaźników punktacji kredytowej w następujący sposób:
- 28% - Historia płatności - czy twoje płatności są zadowalające, zaległe, czy obraźliwe
- 23% - Wykorzystanie - kwota wykorzystanego kredytu
- 9% - Salda - kwota ostatnio zgłoszonych sald bieżących i zaległych
- 8% - Głębokość kredytu - długość historii kredytowej i rodzaje kont, które posiadasz
- 30% - Ostatnie kredyty - liczba ostatnio otwartych rachunków kredytowych i zapytań kredytowych
- 1% - Dostępny kredyt - kwota dostępnego kredytu na rachunkach karty kredytowej
Wynik VantageScore vs FICO
Formuła VantageScore jest podobna do formuły pięcioczynnikowej FICO (historia płatności, poziom zadłużenia, wiek historii kredytowej, rodzaj kont, zapytania), ale kategorie są podzielone inaczej: wiek historii kredytowej i rodzaj kont są uwzględnione w głębokości kredytu VantageScore (15% vs. 13%).
Oprócz wykorzystania kredytu (30% wyniku FICO), VantageScore uwzględnia także salda kart kredytowych i pożyczek oraz dostępny kredyt (10% wyniku Vantage).
Twoje VantageScore nadal będzie się różnić w zależności od jednego biura kredytowego, ponieważ informacje w twoich raportach kredytowych są różne.
Zapytania kredytowe i VantageScore
Możesz sprawdzić swój VantageScore, nie tracąc punktów kredytowych, ponieważ ten rodzaj zapytania o kredyt nie ma wpływu na Twój kredyt. Na Twój VantageScore wpływają zapytania, które wynikają z twojego wniosku o pożyczkę, kartę kredytową lub inną usługę.
Jak wyświetlić swój wynik Vantage
Możesz pobrać bezpłatną wersję VantageScore z witryny Credit.com, CreditKarma.com , LendingTree.com i Quizzle.com.