Nie tak zabawne, jak sugeruje nazwa
Bardziej tradycyjne pożyczki (takie jak 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i 5-letnie kredyty samochodowe) są w pełni amortyzowane . Za te pożyczki spłacasz saldo pożyczki stopniowo przez cały okres pożyczki; większość pożyczki zostaje spłacona w późniejszych latach, podczas gdy koszty odsetek są najwyższe w pierwszych latach (można nawet zapłacić więcej odsetek, niż płacić co miesiąc za saldo). Z drugiej strony za pożyczkę balonową nadal będziesz płacić głównie odsetki przez kilka lat, a następnie szybko przekierujesz i dokonasz dużej płatności, aby zniszczyć pozostałe saldo pożyczki.
Czas oczekiwania na balon jest różny, ale od 5 do 7 lat jest częstym okresem.
Co się dzieje, gdy balon jest należny?
Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką balonową, musisz zaplanować dzień, w którym należy dokonać płatności za balon. Zrób to przed złożeniem wniosku o pożyczkę i pamiętaj, że nie zawsze wszystko przebiega zgodnie z planem.
W większości przypadków pożyczkobiorcy podejmują jedno z poniższych działań:
Refinansowanie: gdy płatność balonu jest należna, jedną z opcji jest spłacenie go poprzez uzyskanie kolejnej pożyczki. Innymi słowy, refinansujesz. Wtedy zaczniesz nową pożyczkę z dłuższym okresem spłaty (może kolejne 5 do 7 lat lub możesz refinansować kredyt mieszkaniowy na 15- lub 30-letni kredyt hipoteczny).
Aby to zrobić, musisz mieć możliwość zakwalifikowania się do nowej pożyczki - aby Twój kredyt , dochód i majątek były w dobrej formie, gdy płatność balonu jest należna.
Jeśli refinansujesz i wyciągasz pożyczkę, pamiętaj, że zapłacisz więcej odsetek, ponieważ pożyczasz przez dłuższy czas. Mam nadzieję, że stopy procentowe będą takie same, jak w momencie, kiedy po raz pierwszy pożyczyłeś (lub obniżyłeś), gdy refinansujesz; gdyby nie, lepiej byłoby skorzystać z tradycyjnej pożyczki amortyzacyjnej.
Sprzedaj składnik aktywów: inną opcją w przypadku płatności balonem jest sprzedawanie wszystkiego, co kupiłeś z pożyczką. Jeśli kupiłeś dom lub samochód, możesz go sprzedać i wykorzystać środki do spłacenia pożyczki w całości. Oczywiście zakłada to, że aktywa są na tyle warte, aby pokryć saldo pożyczki; w kryzysie mieszkaniowym i hipotecznym niektórzy kredytobiorcy stwierdzili, że ich domy są warte znacznie mniej niż należne.
Spłać: jeśli przepływ środków pieniężnych nie stanowi problemu, możesz po prostu spłacić pożyczkę, kiedy to nastąpi. To rzadko jest realną opcją - dlatego pożyczyłeś w pierwszej kolejności - a płatności balonem mogą wynosić dziesiątki tysięcy dolarów (lub więcej). Może jednak zaistnieć sytuacja, w której będziesz mieć pewność, że będziesz potrzebować gotówki, której potrzebujesz.
Ponownie, świetnie jest zaplanować przyszłość, ale powinieneś mieć również plan tworzenia kopii zapasowych na wypadek, gdyby coś nie działało zgodnie z oczekiwaniami. Zastanów się, co jest zagrożone, jeśli musisz sprzedać za mniej niż jesteś winien: twój kredyt będzie cierpieć, a być może będziesz musiał spłacić pożyczkę, z której już nie korzystasz, jeśli jest to pożyczka z regresem .
Do czego wykorzystywane są pożyczki balonowe?
Możesz spotkać kredyty balonowe w różnych sytuacjach, w tym:
Finansowanie działalności: kredyty balonowe są czasami wykorzystywane do zakupu lub finansowania działalności. Zwłaszcza w przypadku nowych firm, brakuje gotówki, a firma nie ma historii kredytowej (dlatego ważne jest, aby budować kredyt dla swojej firmy ). Sprzedawcy lub pożyczkodawcy mogą zaoferować pożyczkę łatwiejszą do zrealizowania, która daje właścicielowi nowego przedsiębiorstwa możliwość wykazania, że dokona płatności zgodnie z ustaleniami: płatności mogą być obliczane tak, jakby pożyczka została spłacona w ciągu 10 lat (tak miesięczna płatność jest stosunkowo niewielka), ale płatność za balon wynosi 3 lata.
Po 3 latach terminowych płatności nabywca powinien mieć łatwiejsze uzyskanie zgody od banku.
Zakup domu: pożyczki balonowe mogą być również wykorzystane do zakupu domu. W niektórych przypadkach płatność jest obliczana tak, jakbyś miał amortyzację 30-letniego kredytu hipotecznego (i część salda kredytu jest spłacana), ale płatność balonu jest płatna po 5 lub 7 latach. W innych przypadkach pożyczkobiorcy płacą odsetki tylko do momentu, gdy płatność za balon zostanie należna. Takie podejście może sprawić, że płatności miesięczne staną się bardziej przystępne, ale jest to ryzykowne: pewnego dnia będziesz winien dużo pieniędzy, a stracisz swój dom i zrujnujesz kredyt, jeśli nie będziesz w stanie wymyślić gotówki.
Kredyty samochodowe: możesz nawet znaleźć kredyty samochodowe, które zawierają płatności balonowe, a pomysł (jak w przypadku każdej innej pożyczki) polega na znalezieniu niższej miesięcznej płatności dla kupującego. W przypadku samochodów kredyty balonowe są szczególnie ryzykowne, ponieważ samochody tracą na wartości - tracą wartość w czasie ("jak tylko odejdą z dealerskiej parci", jak mówią). Tak więc za 5 lat masz auto, które jest warte o wiele mniej niż zapłaciłeś za to i musisz spłacić większość tego, co pożyczyłeś. Możesz spróbować sprzedać samochód, ale możesz nie dostać wystarczającej kwoty na pokrycie pożyczki - musisz więc napisać czek (nie zawsze jest łatwo sprzedać samochód, na którym wciąż jesteś winien pieniądze ). Inną alternatywą jest refinansowanie i przedłużenie pożyczki na kilka kolejnych lat, pozostawiając cię do góry nogami ; prawie na pewno będziesz winien więcej niż samochód w tym przypadku wart.