Naucz się mnożyć przez 25 reguł i 4 procent reguły
Zasada "Pomnóż przez 25" i zasada "4 procent" są często mylone ze sobą, ale zawierają krytyczną różnicę: jedna wskazuje, ile należy oszczędzać, a druga szacuje, ile możesz bezpiecznie wypłacić.
Przyjrzyjmy się dokładniej każdemu z nich, aby uzyskać jedno i drugie.
Pomnóż przez 25 reguł
Reguła Pomnóż na 25 szacuje, ile pieniędzy będziesz potrzebował na emeryturze , pomnażając pożądany roczny dochód przez 25.
Na przykład: jeśli chcesz wypłacić 40 000 USD rocznie z portfela emerytalnego, potrzebujesz 1 miliona dolarów w swoim portfelu emerytalnym. (40 000 USD x 25 to 1 milion USD). Jeśli chcesz wypłacić 50 000 USD rocznie, potrzebujesz 1,25 miliona USD. Aby wypłacić 60 000 USD rocznie, potrzebujesz 1,5 miliona USD.
Ta reguła szacuje kwotę, którą możesz wypłacić z portfela. Nie ma znaczenia dla innych źródeł dochodów emerytalnych, takich jak wszelkie emerytury, nieruchomości na wynajem , Ubezpieczenia Społecznego lub inne dochody.
Dlaczego tak dużo? Ta reguła zakłada, że będziesz w stanie wygenerować roczny rzeczywisty zwrot w wysokości 4 procent rocznie. Zakłada on, że zapasy w długim okresie (15-20 lat lub więcej) spowodują roczne zyski w wysokości około 7 procent. Legenda o inwestowaniu Warren Buffet przewiduje, że na giełdzie w USA dojdzie do 7-procentowych długoterminowych annualizowanych zwrotów przez następne kilka dekad.
Tymczasem inflacja ma tendencję do obniżania wartości dolara o około 3 procent rocznie.
Oznacza to, że twój "prawdziwy zwrot" - po inflacji - wyniesie około 4 procent.
Reguła 4 procent
Reguła 4 procent jest często mylona z zasadą Mnożenia przez 25, z oczywistych powodów - zasada 4 procent, jak sama nazwa wskazuje, zakłada również zwrot 4 procent.
Zasada 4 procent wskazuje jednak, ile należy wypłacać rocznie po przejściu na emeryturę.
Jak sama nazwa wskazuje, ta zasada mówi, że powinieneś wycofać 4 procent swojego portfela emerytalnego w pierwszym roku.
Na przykład przejdziesz na emeryturę z 700 000 $ w swoim portfelu. W pierwszym roku przejścia na emeryturę wypłacasz 28 000 $. (700 000 x 0,04 to 28 000 USD).
W następnym roku wypłacasz tę samą kwotę, skorygowaną o inflację. Zakładając inflację w wysokości 3%, należy wypłacić 28 840 USD. (28,000 x 1,03 to 28 840 USD).
Wartość 28 840 USD może stanowić więcej niż 4 procent pozostałego portfela, w zależności od tego, jak zmieniały się rynki w pierwszym roku przejścia na emeryturę. Nie przejmuj się tym - musisz obliczyć tylko 4 procent. Wytyczna mówi, że powinieneś wycofać 4 procent w pierwszym roku przejścia na emeryturę i kontynuować wypłacanie tej samej kwoty, skorygowanej o inflację, każdego roku po tym.
Co za różnica?
Reguła Pomnóż przez 25 szacuje, ile potrzebujesz w portfelu emerytalnym. Zasada 4 procent określa, ile należy wypłacić z portfela po przejściu na emeryturę.
Czy te zasady są dokładne?
Niektórzy eksperci krytykują te zasady jako zbyt ryzykowne. To nierealne, aby oczekiwać długoterminowych, zannualizowanych zwrotów w wysokości 7 procent, jak mówią, dla emerytów, którzy zatrzymują większość swojego portfela w obligacjach i gotówce.
Ludzie, którzy chcą bardziej konserwatywnego podejścia, wybierają Pomnożenie według reguły 33 i reguły 3 procent.
Mnożenie przez 33 zakłada, że "prawdziwy" zwrot - po inflacji - wyniesie 3 procent. Oznacza to 6-procentowy długoterminowy zysk zannualizowany, minus 3% inflacji.
Reguła 3 procent popiera wycofanie 3% portfela podczas pierwszego roku przejścia na emeryturę. Osoba z portfelem 700 000 USD wycofa 21 000 USD w pierwszym roku przejścia na emeryturę, dostosowując się do inflacji do 21,630 USD w drugim roku.
Niektórzy uważają to podejście za zbyt konserwatywne, ale inni twierdzą, że jest to właściwe dla dzisiejszych emerytów, którzy żyją dłużej i chcą zarządzać ryzykiem w swoim portfelu.
Czy należy dostosować do inflacji?
Oto ważne pytanie uzupełniające: Czy musisz dostosować te liczby do inflacji, zwłaszcza jeśli masz kilkadziesiąt lat od przejścia na emeryturę?
Tak. Oto "szybkie podsumowanie":
- Jeśli masz 10 lat od przejścia na emeryturę, pomnóż przez 1,48.
- Jeśli masz 15 lat od przejścia na emeryturę, pomnóż przez 1,8.
- Jeśli masz 20 lat od przejścia na emeryturę, pomnóż przez 2,19.
- Jeśli masz 25 lat od przejścia na emeryturę, pomnóż przez 2,67.
Załóżmy, że chcesz wycofać 80 000 $ rocznie z portfela emerytalnego, a ty masz 25 lat na emeryturę. Pomnóż 80 000 x 2,67 = 213 600 $. To jest twój cel dostosowany do inflacji.