Ile będzie trzeba wycofać ze swojego portfela?
Jeśli Ty i Twój współmałżonek wspólnie zarabiasz 100 000 USD, na przykład, powinieneś planować zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby odejść na emeryturę od 75 000 do 85 000 USD rocznie.
Ale ostatnio ta zasada została zakwestionowana. Eksperci od finansów osobistych mówią teraz, że twoje WYDATKI, a nie twoje dochody, powinny kierować twoim planem emerytalnym.
Zamiast wybierać arbitralną liczbę na podstawie wynagrodzenia, które negocjowałeś z obecnym szefem, powiedzą, że powinieneś zastanowić się, ile pieniędzy chcesz przeżyć każdego roku podczas przejścia na emeryturę. Następnie pomnóż przez 25 . Tyle musisz zaoszczędzić.
Jeśli Ty i Twój współmałżonek zdecydujecie się na wypłatę 40 000 USD rocznie z portfela emerytalnego (na uzupełnienie ubezpieczenia społecznego ), na przykład po przejściu na emeryturę potrzebna jest wartość portfela 1 miliona USD. Jeśli Ty i Twój małżonek chcesz wypłacić 80 000 USD rocznie, potrzebujesz 2 miliony USD.
Oparcie swojego celu oszczędzania na emeryturach na przewidywanych rocznych wydatkach - zamiast na bieżącym rocznym wynagrodzeniu - ma wiele sensu. Popieram to podejście i uważam, że przeważa tradycyjna reguła, która nadmiernie koncentruje się na dochodach.
Oczywiście istnieje jeden kluczowy czynnik, aby to podejście działało. Musisz mieć możliwość dokładnego oszacowania, ile pieniędzy będziesz potrzebować każdego roku na swoje wydatki na życie, kiedy przejdziesz na emeryturę.
Jak możesz to zrozumieć?
Krok pierwszy: Spójrz na bieżące wydatki
Sprawdź, ile pieniędzy wydajesz obecnie każdego roku. To dobry początkowy punkt odniesienia. (Nie znasz odpowiedzi? Te arkusze mogą pomóc.)
Krok drugi: Zadaj sobie następujące pytania:
- Czy masz dzieci, które będą zależały od ciebie po wsparcie finansowe po przejściu na emeryturę? Rozważ koszty wysłania ich na studia i ewentualnie pomagając im w uzyskaniu przez szkołę średnią. Zastanów się, czy zapytają cię, czy mogą pożyczyć pieniądze na zakup samochodu, domu lub pierścionka zaręczynowego. Czy planujesz zapłacić za swój ślub? Mogą one zwiększyć wydatki na emeryturę.
- Czy ty i twój małżonek jesteście zdrowi? Czy masz rodzinne historie o poważnych schorzeniach, które mogą okazać się drogie? Medicare zajmuje się niektórymi kosztami, ale seniorzy płacą z własnej kieszeni za niektóre wydatki. Ponadto "pośrednie" koszty medyczne, takie jak dostosowanie domu do warunków przyjaznych dla wózków inwalidzkich, mogą kosztować fortunę.
- Czy masz długi, takie jak salda kart kredytowych, kredyty samochodowe lub kredyty studenckie?
- Czy Twoja hipoteki mieszkaniowej będą w pełni opłacone do czasu przejścia na emeryturę?
- Jak wysokie są twoje podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów?
- Czy ty lub twój małżonek ma starszych rodziców, którzy mogą potrzebować pomocy fizycznej lub finansowej?
- Czy masz rodzeństwo lub kuzynów, którzy mogą potrzebować pomocy?
Dodaj te szacunkowe koszty do bieżącego budżetu. Amortyzuj jednorazowe wydatki. Jeśli planujesz zapłacić 20 000 $ za ślub dziecka, załóżmy, że twoje roczne koszty emerytalne będą średnio o 2 000 $ rocznie wyższe niż twoje bieżące rachunki.
Odejmij wszelkie wydatki od bieżącego budżetu, jeśli to konieczne. Jeśli aktualny budżet obejmuje spłatę kredytu hipotecznego , możesz odliczyć część główną i odsetkową swojego rachunku hipotecznego od przewidywanych wydatków emerytalnych. Nie zapomnij o doliczeniu kosztów podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domów!
Na końcu tego kroku powinieneś mieć liczbę, która odzwierciedla ile wydasz każdego roku, kiedy jesteś na emeryturze.
Krok trzeci: Oblicz swoje ubezpieczenie społeczne i dochody emerytalne
Mniej niż jedna trzecia pracujących Amerykanów otrzymuje emeryturę. Jeśli jesteś jednym z nielicznych szczęśliwców, zapytaj swojego pracodawcę, ile otrzymasz. (Dział zasobów ludzkich jest najlepszym miejscem, aby zacząć pytać).
Social Security przesyła Ci formularz raz w roku, który pokazuje, ile możesz otrzymać na emeryturze, na podstawie bieżących składek. Zapoznaj się z tym formularzem, aby znaleźć oczekiwaną płatność. Jeśli nie możesz znaleźć formularza, jeśli jesteś nowicjuszem dla pracowników, użyj kalkulatora na oficjalnej stronie Social Security.
Krok czwarty: Odejmij i pomnóż
Odejmij spodziewane dochody z emerytury i zabezpieczenia społecznego od swoich rocznych wydatków.
Jeśli masz inne źródła dochodów emerytalnych, takie jak dochód z wynajmu nieruchomości, tantiemy lub renty , odejmij to również.
Pozostała kwota to kwota, którą musisz wypłacić z portfela. Pomnóż tę liczbę przez 25. To, jak duże musi być twoje portfolio.
Oto przykład:
Oczekiwane wydatki emerytalne: 65 000 USD rocznie
Dochody z emerytury i zabezpieczenia społecznego: 30 000 USD rocznie
Przychody netto z tytułu wynajmu nieruchomości: 5000 USD rocznie
Formuła: 65 000 USD - 30 000 USD - 5 000 USD = 30 000 USD. Jest to kwota, która rocznie musi zostać wypłacona z portfela emerytalnego tej osoby.
30 000 USD x 25 = potrzebne portfel emerytalny o wartości 750 000 USD.
Więc jaki jest twój numer?