Jak obliczyć obecną wartość
Jeśli potrzebujesz dziesięć tysięcy dolarów za dziesięć lat, poniżej jest obecna wartość w oparciu o różne założone stopy zwrotu:
- 3% 148,818 USD
- 4% 135.112 USD
- 5% 127882 USD
(Zrobiłem te obliczenia na kalkulatorze hp12C, którego używam na moim iPhonie i iPadzie. W tym celu należy wpisać: n = 10, i = stopa zwrotu, PMT = 0, FV = 200 000 $. Następnie naciśnij PV, aby rozwiązać problem wartość.)
Ta prosta kalkulacja wartości bieżącej pokazuje, że im wyższa stopa zwrotu, tym mniejsza kwota potrzebna dzisiaj na sfinansowanie przyszłego wydatku. Jest to wyzwanie w planowaniu emerytalnym; aby uzyskać wyższą stopę zwrotu, musisz zazwyczaj wybrać bardziej ryzykowny portfel, co oznacza, że wyższy zwrot jest możliwy, ale nie jest pewny.
Jeśli chcesz czegoś z większą pewnością, musisz zaakceptować niższą stopę zwrotu, co oznacza, że potrzeba więcej oszczędności, aby zapewnić ten sam standard życia.
Pobiera jeszcze bardziej troskliwą emeryturę ze względu na nieznany horyzont czasowy
Załóżmy, że wiesz, że jesteś na emeryturze, że aby żyć wygodnie, będziesz potrzebować 20 000 $ rocznie oprócz dochodów z Ubezpieczeń Społecznych.
Ile trzeba będzie zaoszczędzić, aby dostarczyć 20 000 USD rocznie? Obliczenie wartości bieżącej daje odpowiedź.
Aby wykonać to obliczenie, istnieją teraz dwie nieznane zmienne; stopa zwrotu i długowieczność. W tabeli na dole tego artykułu znajdują się odpowiednie wartości obecne przy uwzględnieniu obu zmiennych.
W tabeli widać, że:
- Jeśli mieszkasz 20 lat i możesz uzyskać 5% stopę zwrotu, będziesz potrzebować 261 706 $, aby zapewnić sobie 20 000 $ rocznie.
- Jeśli mieszkasz 30 lat i zarabiasz 3% stopy zwrotu, potrzebujesz 403 769 $.
Jeśli twoja historia zdrowia rodzinnego i osobistego wskazuje, że możesz być długotrwały, musisz albo uratować więcej, albo pracować dłużej niż ktoś o krótszej oczekiwanej długości życia.
Jak korzystać z aktualnej wartości w planowaniu emerytalnym
Wartość aktualna może posłużyć do przybliżenia kwoty, którą musisz zaoszczędzić na początku emerytury, aby zaspokoić swoje potrzeby związane z wydatkami . Będziesz sumował przewidywane roczne wydatki, odejmiesz przewidywane stałe źródła dochodów, takie jak ZUS, określi, jak długo będziesz mieszkać , a następnie obliczy aktualną wartość tego strumienia wydatków. Porównaj to z tym, co już zapisałeś, lub co myślisz, że zaoszczędzisz przez datę przejścia na emeryturę, a będziesz miał orientację, czy jesteś na dobrej drodze, czy nie.
Możesz także użyć kalkulacji wartości bieżących, aby dokonywać wyborów dotyczących ryzyka.
Załóżmy na przykład, że jesteś samotną kobietą w wieku 65 lat i potrzebujesz 20 000 USD rocznie (1 666 USD miesięcznie) na całe życie. Korzystając z systemu cytatów na stronie directannuity.com, możesz zauważyć, że teraz (kwiecień 2016 r.) Będzie cię kosztowało około 320 000 $, aby zapewnić 1.666 miesięcznego dochodu na całe życie w formie renty.
W tym przykładzie możesz porównać to z wartościami obecnymi w tabeli u dołu artykułu.
Czy 320 000 $ za 20 000 $ rocznie to dobra okazja? To zależy. Jeśli żyjesz długo i nie chcesz ryzyka inwestycyjnego, to jest to dobra okazja!
Obliczanie wartości bieżącej w programie Excel
Korzystając z arkusza kalkulacyjnego Excel, możesz użyć formuły PV do wykonania obliczeń. Narzędzie do formułowania poprosi Cię o stawkę, całkowitą liczbę płatności, kwotę płatności, przyszłą wartość i czy płatności powinny być stosowane na początku lub na końcu okresu.
Obecna wartość Twoich świadczeń z zabezpieczenia społecznego
Kalkulacje wartości bieżących są najlepszym sposobem porównania jednego roszczenia dotyczącego zabezpieczenia społecznego z innym. Te internetowe kalkulatory Social Security używają tej metodologii i wykonują obliczenia dla ciebie. Dzięki temu możesz zobaczyć, który wybór jest dla Ciebie wart więcej w oczekiwanym życiu.
Obecna wartość opcji emerytalnych
Kalkulacja wartości bieżącej jest również skutecznym sposobem porównywania różnych opcji emerytalnych . Jeśli masz długą oczekiwaną długość życia, jedna opcja może być dla ciebie wartościowa pod względem wartości teraźniejszej niż inna opcja. Jeśli jesteś żonaty, w swoich obliczeniach powinieneś rozważyć łączną długość życia. W witrynie Financial Architects, w sekcji arkuszy kalkulacyjnych na stronie Resources, zobaczysz arkusz kalkulacyjny zatytułowany "Spreadsheet analizy opcji emerytalnych". Wykorzystuje wartość obecną i uwzględnia również prawdopodobieństwa trwania życia, aby pomóc w porównywaniu opcji emerytalnych.
Tabela wartości bieżących
| Obecna wartość strumienia przychodowego w wysokości 20,00 USD rocznie | |||
| Powrót | 20 lat | 25 lat | 30 lat |
| 3% | 306 475 USD | 358,710 USD | 403 769 USD |
| 4% | 282 678 USD | 324,939 USD | 295,972 USD |
| 5% | 261,706 USD | 295,972 USD | 322,821 USD |