Symulacje Monte Carlo umożliwiają ocenę ryzyka
Typowa symulacja Monte Carlo na emeryturę obejmuje pięć zmiennych:
- Wielkość portfela
- Alokacja portfela
- Roczny dochód do wycofania
- Zwiększenia inflacji mają zastosowanie do wycofanego dochodu
- Horyzont czasowy
Symulacja sprawdza wynik w porównaniu z możliwymi kombinacjami zwrotów portfela, biorąc pod uwagę te zmienne. Możesz zmienić wydatki, inflację, swój horyzont czasowy i roczne wypłaty i zobaczyć, jak to wpływa na Twoje szanse na sukces.
Dlaczego Symulacje Monte Carlo są ważne dla twojego planu emerytalnego
Te symulacje są ważne, ponieważ nie możesz wiedzieć, jakie będzie twoje przyszłe portfolio. Patrząc na dane historyczne, można zauważyć, że zwroty dla akcji i obligacji mogą się znacznie różnić w ciągu ponad 20-letnich okresów zwrotu .
Możesz zastosować ten sam model alokacji, co inny emeryt, który przestał pracować pięć lub 10 lat wcześniej lub później niż Ty lub Ty. Doświadczysz zupełnie innego wyniku, nawet jeśli dokonałeś identycznych wyborów. Jest to nazywane ryzykiem sekwencji .
Symulacje Monte Carlo sprawdzają twoje wyniki w oparciu o szeroką kombinację możliwych zwrotów rynkowych i zazwyczaj dostarczają odpowiedzi pod kątem prawdopodobieństwa sukcesu. Celem przejścia na emeryturę jest wysokie prawdopodobieństwo sukcesu - co jest nieco innym celem niż młodsza osoba, która chce gromadzić majątek i majątek.
Większość programów do planowania finansowego wykorzystywanych przez profesjonalistów zawiera pewien rodzaj symulacji Monte Carlo. Możesz również skorzystać z narzędzia online, takiego jak oferowane przez Flexible Retirement Planner za darmo.
Zrozumienie wyników symulacji Monte Carlo
Oprogramowanie do planowania finansowego firmy Finance Logix oferuje bezpłatną wersję próbną, dzięki czemu możesz zmoczyć stopy i dowiedzieć się, o co chodzi. Zawiera analizę, która obejmuje również inne zmienne, takie jak ubezpieczenie społeczne lub dochód emerytalny.
Ten przypadek testowy zakłada:
- 300 000 USD inwestycji na rachunkach innych niż emerytalne
- 700 000 USD inwestycji na kontach emerytalnych
- 80 000 USD rocznie wydatków na życie (bez podatków) wzrasta o 3 procent rocznie, aby dotrzymać kroku inflacji
- Horyzont emerytalny od 2015 do 2047
- Alokacja inwestycji: 5 procent gotówki, 55 procent obligacji i 45 procent funduszy indeksów giełdowych
- Oczekiwana emerytura w wysokości około 24 000 USD rocznie i świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości około 10 000 USD rocznie.
Wyniki wskazują, że osoba ta ma 95 procent szans na sukces posiadania co najmniej 80 000 USD rocznie skorygowanych o inflację dochodów do roku 2047.
A co z 5 procentami czasu, kiedy plan się nie powiódł? W tym przypadku zakłada, że ta osoba nie dokonuje żadnych zmian w swoim stylu życia i utrzymuje prawo do wydawania takiej samej kwoty pieniędzy, jaką wykonał przed przejściem na emeryturę.
Ważne jest, aby stale testować swój plan po przejściu na emeryturę, ponieważ możesz z góry określić, czy prawdopodobieństwo porażki wzrasta.
Ostrzeżenie podatkowe
Pamiętaj, że jeśli wypłacasz 50 000 $ z 80 000 $ z kont emerytalnych i znajdujesz się w 25-procentowym przedziale podatkowym, Twoja wypłata brutto wyniosłaby w przybliżeniu 66,667 $, a 16 667 USD potrącono z tytułu podatków federalnych. Przyniesie ci 50 000 $ netto.
Ostatnie słowo
Jeśli na początku lat emerytalnych wystąpi bardzo słaby zestaw okoliczności ekonomicznych, konieczne może być dokonanie pewnych korekt wydatków, aby zapewnić, że 5-procentowy scenariusz niepowodzenia nie wystąpi lub nie zwiększy się. Podobnie jak w przypadku wielu sytuacji związanych ze zdrowiem, będziesz mieć czas, aby zaradzić niewielkiemu potencjalnemu problemowi, gdy wcześnie go zidentyfikujesz. Czasami trudno jest zidentyfikować te potencjalne problemy bez odpowiedniego testowania, które wiąże się z jakąś formą symulacji Monte Carlo.