Oblicz lukę pomiędzy potrzebnymi i gwarantowanymi źródłami.
Możesz użyć poniższego przykładu, aby samemu to obliczyć, skorzystać z internetowego kalkulatora dochodów emerytalnych lub zatrudnić wykwalifikowanego doradcę finansowego, który Ci pomoże.
Obliczanie luki
Załóżmy, że ustaliłeś, że aby pokryć wydatki związane z przechodzeniem na emeryturę, będziesz potrzebować około 71 000 USD dochodu brutto rocznie (brutto oznacza to, co płacisz w podatkach), a Ubezpieczenia Społeczne zapewnią około 21 000 $ rocznie.
Twoja różnica wynosi: 71 000 USD - 21,000 USD = 50 000 USD.
Teraz wiesz, że musisz wycofać około 50 000 $ rocznie z oszczędności i inwestycji. Ile pieniędzy musiałbyś zainwestować, aby wygenerować 50 000 $ rocznie na przepływy pieniężne?
To zależy od dwóch rzeczy:
- Stopa zwrotu, jaką zarabiają Twoje inwestycje.
- Niezależnie od tego, czy jesteś gotów wydać kapitał, czy nie, spłacić kapitał.
Jeśli inwestycje przynoszą stopę zwrotu w wysokości 5% rocznie, potrzebujesz 1 miliona dolarów na wygenerowanie 50 000 $ (1 000 000 x 5% = 50 000 $) rocznie na dochody i nie wydasz żadnego kapitału. Oznacza to, że 25 lat później nadal będziesz miał milion dolarów.
Jeśli uznasz, że do momentu śmierci możesz wydać kapitał do zera, to potrzebujesz około 704,000 $, które pozwolą ci przeznaczyć 5% rocznie na 25 lat.
Pod koniec 25 lat wydałbyś wszystkie pieniądze.
W tej uproszczonej kalkulacji odpowiedź na pytanie, ile trzeba przejść na emeryturę, waha się od 700 000 do 1 miliona dolarów.
Rewizja luki
Aby uprościć rzeczy, zignorowałem dwa dodatkowe czynniki, które są wykorzystywane do określenia, ile trzeba będzie przejść na emeryturę.
Są to inflacja i długość życia.
Jeśli nie wiesz dokładnie, jak długo będziesz mieszkać , co będziesz wydawać każdego roku i jak duży będzie wpływ inflacji, niestety nie będziesz wiedzieć dokładnie, ile pieniędzy będziesz potrzebować, by przejść na emeryturę.
Ponieważ nie wiesz dokładnie, ile będziesz potrzebować, najlepszą rzeczą jest opracowanie zarówno najlepszego, jak i najgorszego scenariusza. W swoim najlepszym scenariuszu zakładamy średnie zwroty z inwestycji, niską inflację i kontrolowane wydatki. W najgorszym przypadku zakładamy niższe od średniej stopy zwrotu z inwestycji, wysoką inflację i nieprzewidziane wydatki.
Możesz także uruchomić różne scenariusze, w których opóźniasz rozpoczęcie ubezpieczenia społecznego do wieku 70 lat, aby uzyskać wyższą miesięczną kwotę. Jeśli nadal chciałeś przejść na emeryturę w wieku 66 lat, wysokość przerwy będzie wyższa w latach 60-tych, ale potem znacznie niższa, gdy osiągniesz 70. Projekcja tych scenariuszy w formacie osi czasu dochodów emerytalnych może pomóc sprawdzić, które decyzje mogą obniżyć całkowitą kwotę, którą będziesz trzeba przejść na emeryturę.