Wiesz, czego potrzebujesz na emeryturę
Ile wydajesz teraz i jak to się zmieni?
Dobrym sposobem na oszacowanie kosztów emerytalnych jest wykorzystanie aktualnego miesięcznego wynagrodzenia za miejsce zamieszkania , a następnie zadawanie dodatkowych pytań. Skorzystaj z następujących pytań, aby poprowadzić Cię przez ten proces:
- Jaka jest twoja miesięczna wypłata za mieszkanie? (Oto, co zostanie zdeponowane po potrąceniu podatków, planów emerytalnych, ubezpieczenia itp.)
- Jakie wydatki wynikają z twojej wypłaty, którą będziesz musiał spłacić z własnej kieszeni po przejściu na emeryturę? (Na przykład ubezpieczenie zdrowotne.)
- Jakie dodatkowe wydatki chcesz przeznaczyć na emeryturę ? Obejmuje to podróże lub dodatkowe wydatki na opiekę zdrowotną.
- Koniecznie wykorzystaj miesięczne oszczędności na przedmioty, które ostatecznie trzeba będzie wymienić, takie jak poważne naprawy domu lub zakupy samochodów.
- Czy masz wydatki, które zmniejszą emeryturę? Na przykład, jeśli masz długą drogę do pracy, koszty transportu mogą się zmniejszyć po przejściu na emeryturę. Jeśli musisz ubierać się, by odnieść sukces w pracy, być może na emeryturze, rachunek za sprzątanie na sucho zmniejszy się.
Przykład:
- Bieżące miesięczne wynagrodzenie za mieszkanie: 4 300 USD miesięcznie (51 600 USD rocznie).
- Wydatki pokrywane przez twojego pracodawcę, które wyjdą z kieszeni po przejściu na emeryturę: obecnie twój pracodawca płaci za składki na ubezpieczenie zdrowotne. Dowiadujesz się, że po przejściu na emeryturę będziesz musiał zapłacić 350 $ miesięcznie (4 200 $ rocznie) za ten zasięg.
- Dodatkowe wydatki: Planujesz podróżować na emeryturze, więc budżetujesz dodatkowe 500 $ miesięcznie (6000 $ rocznie) na podróż.
Po zsumowaniu tych wydatków szacuje się, że całkowite wydatki na emeryturze wyniosą 5 150 USD miesięcznie, czyli 61 800 USD rocznie.
Uwaga: nie spiesz się z tym krokiem. Musisz wiedzieć mniej więcej, ile wydasz, aby ustalić, ile będziesz musiał przejść na emeryturę .
Jednym z największych błędów, jakie widzę, gdy emeryci robią, jest niedoszacowanie, ile będą musieli wydać na emeryturę, aby mieć wygodny styl życia. Przekładają się na nadmierne wydatki, ponieważ stracili pozycje na początkowej liście wydatków emerytalnych. Najczęściej wymienianymi przedmiotami są corocznie występujące rzeczy, takie jak podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe, wydatki medyczne, takie jak opieka dentystyczna, pielęgnacja oczu i słuch, oraz okresowe wydatki, takie jak utrzymanie domu i naprawy samochodów.
Oszacuj podatek, który będziesz płacić za dochód emerytalny
O ile jedynym źródłem finansowania jest ZUS, prawdopodobnie zapłacisz podatki na emeryturze . Możesz użyć szacunkowej stawki podatkowej, takiej jak 25%, która jest lepsza niż nieuwzględnianie podatków. Aby jednak podać dokładną kwotę w budżecie na kwotę w USD i skonfigurować potrącenia podatkowe lub płatności kwartalne, konieczne będzie wykonanie prognozy podatkowej. Prognoza podatkowa to oszacowanie, które robisz przed końcem roku, które pokazuje, jak prawdopodobnie będzie wyglądać twoja deklaracja podatkowa.
Dlaczego projekcja podatkowa jest tak ważna?
- Jeśli masz odsetki od kredytu hipotecznego, nieruchomości na wynajem i / lub większość twoich dochodów emerytalnych będą pochodzić z inwestycji, które nie są w ramach planu emerytalnego, możesz zapłacić bardzo niewiele podatków po przejściu na emeryturę.
- Jeśli masz dochód emerytalny i / lub większość twojego dochodu emerytalnego będzie pochodzić z wykwalifikowanych planów emerytalnych, takich jak IRA lub 401 (k), i / lub twój dom zostanie spłacony, twoja stawka podatku w chwili przejścia na emeryturę może być wyższa niż możesz myśleć.
Ze względu na prostotę i kontynuację przykładu powyżej, użyjemy szacunkowej stawki podatkowej. Załóżmy, że osoba w naszym przykładzie znajdzie się w 15% marginalnym przedziale podatkowym i że większość ich dochodów będzie pochodzić z wypłat z konta wycofania (co oznacza, że podlega opodatkowaniu).
Obliczenie:
- 61 800 USD / (1 -15) = 72 705 USD
W powyższym wyliczeniu, dzieląc dochód netto na 1 minus oczekiwany przedział podatkowy, podasz wysokość dochodu brutto, który będziesz potrzebował zapłacić podatki i pokryje inne wydatki.
Ten właśnie zbliżający się emeryt wyliczył, że będzie potrzebował około 73 000 USD dochodu brutto rocznie, aby przejść na emeryturę wygodnie.
Aby wyjaśnić, oto podział dochodu, podatków i wydatków brutto w przykładzie:
- 72,705 x 15,15 = 10,905 USD (szacunkowe podatki)
- 61.800 USD (koszty utrzymania) + 10 905 USD = 72 705 USD
Po oszacowaniu, ile trzeba wydać każdego roku, przejdź do następnego etapu procesu planowania i zacznij sumować gwarantowane źródła dochodów .