HSA vs. FSA: co za różnica, a co lepsze?

Oszczędności podatkowe, limity składek i informacje o HSA i FSA

W zależności od rodzaju posiadanego ubezpieczenia zdrowotnego możesz kwalifikować się do HSA lub FSA. Korzystając z tego rodzaju kont lub planów, możesz zaoszczędzić pieniądze i przygotować się na wydatki medyczne, które pojawią się w ciągu roku.

HSA i FSA mają różne kwalifikacje i zalety w różnych okolicznościach. Oto przegląd wszystkiego, co musisz wiedzieć, aby pomóc Ci zrozumieć podstawy i wybrać najlepszy plan .

Co to jest konto oszczędnościowe (HSA)?

HSA to konto oszczędnościowe z korzyściami podatkowymi, które można wykorzystać w połączeniu z wysoko płatnym planem zdrowotnym. Środki zgromadzone na koncie HSA są gromadzone w celu wykorzystania przez uprawnionego do wydatków na kwalifikujące się wydatki medyczne. Konta oszczędnościowe muszą być powiązane z wysokodochodowymi planami zdrowotnymi (HDHP), nie są dostępne, jeśli nie jesteś zapisany w kwalifikowanym programie zdrowotnym o wysokim odliczeniu.

Qualified HDHP daje ci dostęp do opcji oszczędnościowych dzięki HSA

HDHP może sprawić, że poczujesz się nieswojo, jeśli martwisz się o wymyślenie pieniędzy na pokrycie kosztów uzyskania przychodów i wydatków z kieszeni , ale kiedy spojrzysz na kluczowe korzyści, które możesz wykorzystać, gdy masz wysoki plan zdrowotny i HSA, to ma sens i daje ci przewagę. Dwa kluczowe elementy to:

• Niższe składki oszczędzają na kosztach planu opieki zdrowotnej
• Dostęp do HSA może teraz zaoszczędzić pieniądze podatkowe i zapewnić długoterminowe oszczędności

Korzyści HSA, które sprawiają, że HSA jest naprawdę dobrym pomysłem

Chociaż HSA ma wiele zalet, które przedstawiamy na poniższej tabeli porównawczej łatwych do porównania, dwie kluczowe cechy to:

• Wszelkie pieniądze zainwestowane w HSA mogą wzrosnąć bez podatku i jeśli nie wydasz ich na koszty medyczne, możesz gromadzić te oszczędności na emeryturę.

• Wypłacanie pieniędzy z HSA na pokrycie kwalifikujących się wydatków medycznych nie podlega opodatkowaniu.
• Zyski w HSA nie są opodatkowane
• Jeśli nie masz teraz wysokich medycznych lub out of pocket kosztów leczenia, nie marnujesz ani nie tracisz pieniędzy, pieniądze rosną z czasem, więc jeśli nagle potrzebujesz dostępu do funduszy medycznych, nie jesteś " t ograniczone do rocznej składki, pieniądze w HSA będą budować się z czasem.

Co to jest elastyczne konto wydatków lub elastyczna organizacja wydatków (FSA)?

Elastyczne wydatki na wydatki, nazywane czasami rachunkami elastycznego wydatkowania , mogą być używane na wydatki medyczne, nie są powiązane z HDHP, mogą być używane z dowolnymi planami zdrowotnymi i są zwykle oferowane przez pracodawcę jako część pakietu świadczeń.

Pieniądze FSA wygasają na koniec roku - bez długoterminowych oszczędności

Korzystasz z oszczędności podatkowych z pieniędzy, które wpłacasz do FSA, problem polega na tym, że nie będziesz w stanie zatrzymać żadnych środków na koniec roku, jeśli ich nie używasz. FSA nie działają dobrze jako długoterminowa strategia oszczędnościowa. *

Oszczędność na podatkach za pomocą HSA lub FSA

Dzięki HSA i FSA możesz skorzystać z oszczędności podatkowych, ponieważ Twoje pieniądze mogą zostać przelane na konto przez pracodawcę lub administratora "przed opodatkowaniem".

Czy możesz mieć HSA i FSA w tym samym czasie?

Możesz mieć tylko HSA i FSA w tym samym czasie, jeśli FSA jest oznaczona jako "FSA o ograniczonym zastosowaniu (LPFSA)". LPFSA musi mieć określony cel, na przykład gdy LPFSA jest przeznaczona na pokrycie kosztów stomatologicznych i wizji , a nie na regularne wydatki medyczne pokrywane przez HSA.

Jaka jest różnica między HSA a FSA?

Korzystając z poniższej tabeli, możesz sprawdzić wiele różnych zalet lub wad HSA w porównaniu z FSA.

Jakie są kwalifikowalne wydatki na HSA i FSA?

HSA i FSA mają na celu pokrycie kwalifikujących się wydatków na ochronę zdrowia . Niektóre przykłady tego, jak ludzie mogą wykorzystywać swoje fundusze, mogą obejmować: zwroty, odliczenia , niektóre leki, a także wiele innych kwalifikujących się kosztów opieki zdrowotnej. Kwalifikujące się wydatki można zobaczyć na stronie 8 formularza 969: Konta oszczędnościowe i inne podatkowe plany zdrowotne .

Administrator Twojego planu lub pracodawca może ci pomóc w zrozumieniu wydatków kwalifikowanych na Twój plan opieki zdrowotnej .

Co jest lepsze? HSA lub FSA?

Ogólnie rzecz biorąc, HSA jest bardziej elastyczny, pozwala zaoszczędzić pieniądze, płacąc mniej podatków, ale także pozwala zaoszczędzić pieniądze długoterminowo, ponieważ to, czego nie używasz w danym roku, będzie się kumulować i gromadzić jako oszczędności w czasie.

FSA nie buduje się w czasie, tracisz każdą kwotę, którą włożysz pod koniec roku, więc nie jest to długoterminowe narzędzie oszczędnościowe. Możesz także stracić FSA, jeśli zmienisz pracodawcę, ale nadal zapewnia on oszczędności podatkowe, więc jeśli nie kwalifikujesz się do HSA, a nie masz HDHP, FSA jest dobrym rozwiązaniem.

HSA vs FSA Key Differences: Który z nich jest dla Ciebie lepszy?
	HSA	FSA
Kwalifikacje lub wymagania	Aby zakwalifikować się do HSA, musisz mieć kwalifikowany plan zdrowotny o wysokiej opłacalności lub HDHP. Minimalny odliczeniu do zakwalifikowania się w 2018 r. Wynosi 1.350 USD w przypadku indywidualnych planów lub 3 700 USD w przypadku planów rodzinnych Nie możesz zostać zapisany na Medicare Nie możesz zostać uznany za zależnego od planu innej osoby	Brak wymagań, zwykle oferowanych przez grupę lub pracodawcę
Co się dzieje, jeśli zmienisz pracodawcę?	Twoje HSA może podążać za tobą.	FSA nie może podążać za tobą do nowego pracodawcy, możesz stracić dowolną kwotę nie wydaną / wykorzystaną.
Reguły rolowania	HSA będzie przewracać się co roku, niewykorzystane środki mogą zostać zapisane na długoterminowym rachunku HSA.	Środki FSA wygasną z końcem roku. Nie możesz ich zapisać. * Zobacz uwagi specjalne
Ograniczenia rocznego wkładu	W roku 2018 limit składek na kwalifikujące się plany medyczne * wynosi 3 450 $ na indywidualne plany i 6 900 $ na plany rodzinne	W przypadku 2018 limit składki wynosi 2 650 USD, jeśli dwóch małżonków ma FSA, wówczas każdy z małżonków może mieć indywidualny limit składki w wysokości 2650 USD (z 2600 USD w 2017 r.).
Elastyczność w zmianach kwoty wkładu	Tak, pamiętając o rocznym pułapie wkładu	Zasadniczo zmień tylko: w otwartym czasie rejestracji jeśli zmienisz sytuację rodzinną jeśli zmienisz plan / pracodawcę
Potencjał długoterminowy oszczędności	tak	Żaden
Kara za korzystanie z funduszy	Skumulowane oszczędności mogą zostać wycofane na emeryturze (po 65 roku życia) bez kary W przypadku wydatków pozamedycznych przed ukończeniem 65 roku życia, należy zadeklarować go na formularzu podatkowym i podlega karze 20 procentowej	Być może będziesz musiał przedstawić swoje wydatki, aby otrzymać zwrot kosztów od FSA. Ponieważ jest to zarządzane przez pracodawcę, możesz nie mieć dostępu do środków z przyczyn niemedycznych. Porozmawiaj z administratorem FSA lub pracodawcą, aby uzyskać szczegółowe informacje.
Oszczędności podatkowe	Pieniądze można przekazać bezpośrednio przed pracodawcą przed opodatkowaniem Składki można odliczyć od podatku Rośnie odroczony podatek Skumulowane oszczędności mogą być wycofane z opodatkowania na emeryturę (po 65 roku życia) Kwalifikowane wydatki medyczne nie podlegają opodatkowaniu	Pieniądze można przekazać bezpośrednio przed pracodawcą przed opodatkowaniem Kwalifikowane wydatki medyczne nie podlegają opodatkowaniu
Specjalne notatki	HSA mogą być dostępne na różne sposoby, pamiętaj i zapytaj, czy będziesz mieć kartę debetową i jak działają wydatki.	* Plany FSA mogą zezwalać na mały okres przeniesienia lub okres karencji, jednak zależy to od administratora planu lub pracodawcy i mogą nie mieć zastosowania w wielu przypadkach.