Twoje indywidualne okoliczności są największym czynnikiem
Niektórzy ludzie dadzą ci pewną regułę oszczędzania na emeryturę, na przykład "musisz zaoszczędzić 10% swojego dochodu". Nazywa się to zasadą 10% oszczędności . Przestrzeganie takiej reguły jest lepsze niż nieumiejętne zapisywanie, ale jedna reguła nie dotyczy wszystkich.
Im więcej dokonasz, tym więcej będziesz musiał zaoszczędzić, aby utrzymać swój standard życia na emeryturze. Osoby o wysokich dochodach mogą potrzebować zaoszczędzić 20% lub 30% tego, co zarabiają.
Wiem, że potrzebujesz łatwej odpowiedzi na pytanie, ile zaoszczędzić na emeryturę, i żałuję, że odpowiedź nie była tak łatwa jak "oszczędność 436 $ miesięcznie". To po prostu nie działa w ten sposób. Podobnie jak w przypadku budowy domu, musisz planować i określić, jakie funkcje chcesz. Wtedy możesz zdecydować, ile to będzie kosztowało i ile potrwa.
Tak jak przy tak wielu rzeczach, to, ile trzeba zaoszczędzić, zależy od indywidualnych okoliczności. Do obliczenia spersonalizowanej odpowiedzi użyj następujących czynników:
- Pożądane wydatki na emeryturze
- Wiek dziś
- Prognozowany wiek emerytalny
- Ile już zapisałeś
Rzućmy okiem na każdy z tych elementów, aby zobaczyć, w jaki sposób wpływają one na wysokość wymaganych oszczędności.
Pożądane wydatki na emeryturę
Im większy styl życia chcesz mieć na emeryturze, tym więcej będziesz musiał zaoszczędzić. Jeśli zaczniesz młodo i przejdziesz na emeryturę później, konsekwentnie oszczędzając każdego miesiąca, będziesz mógł osiągnąć komfortowy styl życia emerytalnego.
Jak duzo wystarczy? To zależy!
Aby zorientować się, ile będziesz potrzebować, możesz założyć, że potrzebujesz co najmniej 100 000 USD na każde 5000 USD rocznie dochodu emerytalnego, który musi pochodzić z oszczędności. Oznacza to, że jeśli chcesz uzyskać dochód w wysokości 50 000 $ (niezależnie od tego, co możesz uzyskać z Ubezpieczeń Społecznych i / lub emerytur), będziesz potrzebował przynajmniej 1 000 000 USD zaoszczędzonych.
Niektórzy ludzie widzą potencjalną cenę za milion dolarów na emeryturę i są przytłoczeni pomysłem, aby zostać milionerem, a potem nie oszczędzają wcale. To nie jest dobre. Nie pozwól, aby ci się to przydarzyło. Pracuj nad stworzeniem małych, łatwych w zarządzaniu dostosowań, które pomogą Ci zaoszczędzić więcej . Każdy bit się liczy.
I pamiętajcie, że wiele osób znajduje rozsądne sposoby życia mniej na emeryturze . Jeśli masz ubezpieczenie społeczne i emeryturę, możesz nie potrzebować niczego blisko miliona.
Aktualny wiek
Im więcej masz czasu przed osiągnięciem pożądanego wieku emerytalnego, tym mniej będziesz musiał oszczędzać każdego miesiąca, aby osiągnąć swoje cele. Jeśli masz mniej czasu, musisz zapisać więcej.
Ponadto, jeśli masz więcej czasu, możesz przeznaczyć większą część swoich inwestycji na opcje o wyższym ryzyku, które mają potencjał (ale nie pewność) uzyskania wyższych zysków. Jeśli masz mniej czasu, na przykład pięć lat po przejściu na emeryturę, będziesz potrzebować więcej środków na bezpieczniejsze inwestycje, aby duży spadek koniunktury na rynku nie wpłynął negatywnie na twoje plany emerytalne.
Jeśli uważasz, że chcesz wcześniej przejść na emeryturę , musisz rozważyć skutki dłuższej emerytury. Będziesz także chciał obliczyć z kieszeni koszty opieki zdrowotnej, które napotkasz, aż osiągniesz wiek 65 lat (wtedy zaczyna się Medicare).
Nawet po rozpoczęciu Medicare nadal będziesz mieć składki na ubezpieczenie i opłaty dodatkowe. Wielu ludzi, którzy są przyzwyczajeni do tego, że ich ubezpieczenie zdrowotne jest subsydiowane przez pracodawcę, jest nieprzyjemnie zaskoczone kosztami, które będą musieli włożyć w swój budżet po przejściu na emeryturę.
Jeśli zaczynasz późno oszczędzać na emeryturę, być może będziesz musiał dokonać dużych zmian. Zastanów się nad natychmiastowym zmniejszeniem swojego stylu życia (mniejszy dom i samochód, mniej podróży i zakupów), aby zaoszczędzić więcej. Możesz też zaplanować dłuższą pracę.
Prognozowany wiek emerytalny
Kiedy zaczęła się idea przejścia na emeryturę, ludzie nie żyli tak długo, jak dzisiaj. Dzięki lepszej opiece zdrowotnej, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat, możesz spędzić 25-35 lat na emeryturze. Będzie to wymagało mocnego jaja gniazdowego. Jeśli nie zacząłeś budować swojego jaja gniazdowego, rozważ dłuższą pracę.
Wiele osób będzie lepiej pracować dłużej, przynajmniej do 70. roku życia. Pracując do 70 lat, możesz opóźnić rozpoczęcie pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i uzyskać większą kwotę gwarantowanego dochodu z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 70 lat.
Wiele decyzji należy do decyzji o przejściu na emeryturę . Jeśli masz konkretny wiek, rozpocznij planowanie emerytalne tak szybko, jak to możliwe. Badania wykazały, że ci, którzy zaczynają planować co najmniej pięć lat od przejścia na emeryturę, są znacznie szczęśliwsi i mają łatwiejsze przejście na emeryturę.
Istniejące oszczędności
Jeśli odziedziczyłeś pieniądze lub masz już przyzwoitą kwotę zapisaną w swoim 401 (k) lub IRA, możesz mieć dobry start w oszczędzaniu na emeryturę.
Jeśli masz dom lub firmę, bądź ostrożny, aby określić, ile tego zasobu można uznać za dostępną do przejścia na emeryturę. Na przykład, jeśli planujesz zmniejszyć rozmiar swojego domu, pomyśl o tym, co jest realistyczne. Jeśli nie masz kredytu hipotecznego i sprzedałeś dom za 500 000 $, nadal potrzebujesz miejsca do życia. Jeśli kupiłeś dom spokojnej starości za 350 tysięcy dolarów, to z obecnej wartości domu możesz uznać 150 000 dolarów za oszczędności emerytalne - ale nie wszystkie. W późniejszym okresie życia możesz również skorzystać z odwróconej hipoteki, aby uwolnić część pozostałego kapitału.
Dla osób z istniejącymi oszczędnościami kilka trudnych obliczeń, aby dowiedzieć się, jak blisko jesteś do osiągnięcia pożądanych celów emerytalnych.
Jeśli zaczynasz od zera, chcesz zaoszczędzić jak najwięcej, lub pomyśleć o nietradycyjnych podejściach do oszczędzania na emeryturę, takich jak wynajmowanie pokoju w domu, życie w stylu RV lub emerytura za granicą .