Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa chroni twoje dochody i pomaga ci utrzymać rodzinę przez dłuższy czas (dłużej niż sześć miesięcy), jeśli stanie się coś niewyobrażalnego i staniesz się trwale niepełnosprawny.
Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności
Większość polis ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności jest podobna i różni się w przypadku każdego z nich. Istnieją dwa podstawowe rodzaje ubezpieczenia rentowego: niepełnosprawność krótkoterminowa (STD) i długoterminowa niepełnosprawność (LTD). Podstawowymi częściami polisy ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności są:
- Okres eliminacji: Jest to czas wymagający, abyś musiał zostać wyłączony, zanim będziesz mógł złożyć wniosek i otrzymać wypłatę zasiłku. Zamiast płacić udział własny, tak jak w przypadku ubezpieczenia auto / home, masz okres oczekiwania lub eliminacji . Okres eliminacji będzie się różnić w zależności od rodzaju polisy na niepełnosprawność i dostawcy ubezpieczenia.
- Klasa okupacyjna: Klasa okupacyjna jest używana przez ubezpieczycieli w celu ustalenia składki ubezpieczeniowej na podstawie twojego zawodu. Niektóre zawody mają wyższe czynniki ryzyka niż inne i wymagają wyższej składki ubezpieczeniowej. Premia oparta na klasie okupu różni się w zależności od dostawcy.
- Definicje polityk: Definicje polityk zawierają wyjaśnienia terminów używanych w polisie, zawodników (dodatkowy zasięg dodany do polisy przez zatwierdzenie i opłatę dodatkową) oraz różne klasyfikacje niepełnosprawności, takie jak własny occ (niezdolny do wykonywania obowiązków związanych z bieżącą pracą) lub dowolny (niezdolny do wykonywania obowiązków związanych z pracą, do której jesteś uprawniony).
- Kwota zasiłku: kwota zasiłku, który przysługuje, jeśli masz roszczenie, stanowi pewien procent Twojego dochodu. W zależności od podanej kwoty zasiłek inwalidzki może być zwolniony z podatku.
- Długość świadczenia: Dopuszczalnym okresem świadczenia jest okres, w którym możesz oczekiwać, że otrzymasz świadczenia z tytułu ubezpieczenia rentowego. To będzie się różnić w zależności od rodzaju polityki. Długotrwała niepełnosprawność może trwać do osiągnięcia wieku emerytalnego, a krótkookresowa niezdolność do pracy trwa krócej, na ogół od kilku miesięcy do kilku lat.
- Riders polityki: Rider polityki jest zasięg, który jest dodawany za dodatkową premię. Niektórzy pospolici policjanci w zakresie niepełnosprawności obejmują Straż inflacyjną (chroni twoje świadczenia przed inflacją), Mental Nervous (możesz zmniejszyć swoją składkę, ograniczając roszczenia z powodu zaburzeń psychicznych / nerwowych); Accident Medical Rider (dodaje ubezpieczenie na pokrycie kosztów leczenia spowodowanych wypadkiem). Istnieje wiele innych rodzajów zawodników, które będą się różnić w zależności od rodzaju posiadanej polisy i ubezpieczyciela.
Dostawcy ubezpieczeń rentowych
Nikt nie spodziewa się, że będzie potrzebował ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, ale jeśli ten dzień nadejdzie, opłaca się znać twoje możliwości. Oto niektórzy z najlepszych dostawców ubezpieczeń rentowych na rynku.
Wszystkie te firmy mają doskonałe oceny siły finansowej od organizacji ubezpieczeniowych, takich jak AM Best .
1. Główna grupa finansowa prowadzi działalność od 1879 roku i ma rating siły finansowej "A +" Superior od AM Best Principal zapewnia długoterminowe ubezpieczenie rentowe do maksymalnej wysokości 20 000 USD na częściową i całkowitą niepełnosprawność. Racjonalne świadczenie mieszkaniowe płaci za dostosowanie w miejscu pracy, aby pomóc Ci wrócić do pracy. Przyspieszona wypłata jest dostępna, jeśli masz śmiertelną chorobę. Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest dostępne zarówno dla częściowej, jak i całkowitej niepełnosprawności. Zarówno krótko-, jak i długoterminowe zasady są dostępne dla grup pracowników. Jeźdźcy ds. Zasad są dostępni dla pokrycia macierzyństwa, pokrycia pokrzywdzonych i niezwiązanych z pracą.
2. Guardian Life została założona w 1860 roku i ma wyższą ocenę "A ++" od AM Best i oferuje cztery rodzaje ubezpieczeń rentowych.
Opcja Provider Plus zapewnia indywidualne długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności z prawdziwą definicją całkowitej niepełnosprawności. Możesz wybrać okresy świadczeń wynoszące 2, 5 lub 10 lat do wieku 65-67 lat w zależności od klasy zawodowej. Dostępna jest ochrona kierowcy i ubezpieczenie rentowe dla studentów.
3. The Hartford został założony w 1810 roku i uzyskał ocenę "A" AM Best. Ubezpieczenie rentowe jest dostępne dla pracodawców zarówno w zakresie długoterminowego, jak i krótkoterminowego ubezpieczenia rentowego. Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy dzięki planom pracowniczym, które oferują zasoby zawodowe i rehabilitacyjne, kredyt na opiekę rodzinną i świadczenia związane z modyfikacją miejsca pracy. Częściowe świadczenia są dostępne dla pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, którzy wracają do pracy. Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy dzięki ubezpieczeniu pracodawcy wypłaca świadczenia w wysokości do 2 000 USD tygodniowo bez ograniczeń istniejących wcześniej. Aktywni pracownicy pełnoetatowi i zatrudnieni w niepełnym wymiarze czasu pracy kwalifikują się do ubezpieczenia. Wsparcie jest dostępne w kwestiach emocjonalnych, prawnych i finansowych ze specjalistami ds. Świadczeń, którzy mogą zwracać się o pomoc medyczną i zadawać pytania. Wsparcie udzielane jest bez dodatkowych kosztów dla pracownika lub pracodawcy.
4. MetLife jest znana ze swoich planów ubezpieczenia rentowego i ma wyższą ocenę "A +" od AM Best. Oferuje trzy indywidualne plany ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa: (1) MetLife Income Guard: Opcje pokrycia dla kadry kierowniczej i pracowników służby zdrowia z korzyściami, które można dostosować. (2) OMNI Essentials: szeroki zakres ochrony dochodów, który można dostosować i jest idealny dla ubezpieczających dysponujących budżetem. Ten zasięg nie jest dostępny w Kalifornii. (3) Tylko wynagrodzenie Saver-CA: plan dla konsumentów w Kalifornii dla lekarzy i kadry kierowniczej. Rowerzyści polityczni mogą dodać ubezpieczenie szpitalne do wysokości 500 USD dziennie; Wypadkowy wydatek na leczenie pokrywa koszty od 1 000 do 5 000 USD za wszelkie koszty leczenia w następstwie wypadku, Zwrot Świadczeń Jeździec jest opcją odzyskania niewykorzystanej premii, a Rider Dodatków Ubezpieczenia Społecznego wypłaca dodatkowe świadczenia ubezpieczonemu, który nie jest uprawniony do świadczeń wyrównawczych lub świadczeń socjalnych. .
5. Assurance Life Insurance Company zapewnia szereg planów ubezpieczenia dla osób niepełnosprawnych we wszystkich stanach (polityka nowojorska jest gwarantowana przez Assurance Life Insurance Company z Nowego Jorku). Firma ma wyższą ocenę "A ++" od AM Best. Ubezpieczenie rentowe dzięki Assurance jest gwarantowane odnowienie do wieku 67 lat, a świadczenia są świadczone zarówno dla częściowej, jak i całkowitej niepełnosprawności. Ograniczenia i wyłączenia mogą dotyczyć korzyści wynikających z polisy. Plany dotyczące niepełnosprawności są dostępne w ramach indywidualnych i grupowych planów dla pracowników. Okresy świadczeń wynoszą 1, 2, 5 lub 10 lat do 65-67 lat i są objęte gwarancją odnawialną. Korzyści z modyfikacji domu, zasiłki dla osób pozostałych przy życiu i świadczenia rehabilitacyjne są wbudowane w tę politykę. Ubezpieczyciel może dodać dodatkowe ubezpieczenie w celu automatycznego zwiększenia świadczeń, katastrofalnego świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, zagwarantowanej ubezpieczalności i pokrycia choroby krytycznej.
6. Riversource działa od 1894 roku i ma rating stabilności finansowej "A +" od AM Best. Dla RiverSource, Income Protection i Income Protection Plus dostępne są dwa plany ochrony dochodów . Oba plany oferują miesięczną korzyść wolną od podatku dochodowego. Pokrycie jest gwarantowane do wieku 65 lat. Koszt życia zawodnika zwiększa zasięg, aby chronić cię przed wzrostem kosztów utrzymania.
7. Wzajemny Omaha jest jednym z najbardziej znanych nazwisk w ubezpieczeniach. Firma jest "A +" Superior oceniona przez AM Best i oferuje zarówno długoterminowe, jak i krótkoterminowe ubezpieczenie rentowe. Polityka krótkoterminowa jest dostępna dla osób w wieku 18-61 lat z maksymalną miesięczną wysokością 5000 USD miesięcznie i jest gwarantowana z możliwością przedłużenia przez wiek 67 lat. Pokrycie jest dostępne dla większości klas zawodów i można dodać kierowcę ds. Zasad w celu rozszerzenia definicji polityki Twój okres świadczenia. Długotrwała niepełnosprawność jest dostępna dla osób w wieku 18-61 lat i jest gwarantowana do wieku 67 lat z maksymalnym miesięcznym świadczeniem wynoszącym 12 000 USD. Definicje świadczeń zawodowych mogą zostać rozszerzone przez kierowcę ds. Polityki.
8. Ameritas Life Insurance Company działa od 1887 roku i ma rating siły finansowej "A" Excellent od AM Best. Firma oferuje długoterminowe i krótkoterminowe polisy inwalidzkie z okresami świadczeń wynoszącymi 2, 5 lub 10 lat dla osób w wieku od 67 do 70 lat. Zasady są gwarantowane odnawialne i mają dobrą korzyść zdrowotną wbudowaną w politykę, która skraca okres eliminacji o dwa dni za każdy rok, w którym nie masz roszczeń. Inne wbudowane korzyści obejmują zniesienie premii z zatwierdzeniem wniosku, przeszczep chirurgiczny po upływie sześciu miesięcy, niepełnosprawność kosmetyczną (niepełnosprawność wynikającą z procedury wyboru) oraz zwrot kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne COBRA w przypadku utraty pracy z powodu niepełnosprawności. Jeźdźcy są dostępni dla kosztów utrzymania, katastrofalnej niepełnosprawności, opcji przyszłego wzrostu i zwiększonej niepełnosprawności, jeśli nadal pracujesz w pracy, ale masz dochody z redukcji z powodu urazu lub choroby.