Zanim zaczniesz agresywnie spłacać zadłużenie, zadbaj o aktualność płatności na wszystkich swoich kontach. Nie pomaga ci całkowicie ignorować płatności za jeden dług, więc możesz spłacić drugi. Nie tylko zaleganie obniży twoją zdolność kredytową , ale utrudni to również nadrobienie zaległości i spłacenie twojego konta.
Aby rozważyć, czy najpierw spłacić kredyty studenckie, czy karty kredytowe, zadłużymy się długami w kilku ważnych kategoriach spłaty. "Przegrany" w każdej kategorii dostaje punkt. Dług z największą liczbą punktów na koniec to ta, którą należy zapłacić jako pierwszą. Oto czynniki, które należy rozważyć:
- Konsekwencje nieopłacania
- Możliwość anulowania długu
- Elastyczność spłaty
- Łatwość nadrobienia zaległych należności
- Długoterminowy koszt długu
- Salda ogółem
- Łatwość zaciągania długów
Konsekwencje braku płatności
Zarówno kredyty studenckie, jak i karty kredytowe są rodzajem niezabezpieczonego długu .
Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia związanego z długiem, jak w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego. Jeśli nie dopłacisz do swoich płatności, wierzyciel lub pożyczkodawca nie może automatycznie odzyskać żadnej z twoich nieruchomości w celu zaspokojenia długu. Istnieje wyjątek od federalnych pożyczek studenckich. W niektórych przypadkach można uzyskać zwrot podatku federalnego w celu zaspokojenia zaległych federalnych pożyczek studenckich.
Niepłacenie obu rodzajów długów wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Po kilku miesiącach brakujących płatności wierzyciel lub pożyczkodawca może zatrudnić zewnętrznego komornika do spłacania długu. Możesz być pozwany za długi przeterminowane, a pozew może doprowadzić do wyroku przeciwko tobie. Za pomocą wyroku sąd może przyznać wynagrodzenie lub opłatę bankową. Ta ścieżka zbiórki może się zdarzyć w przypadku zaległych kart kredytowych lub spłat pożyczek studenckich.
Werdykt : możliwość uzyskania zwrotu podatku powoduje, że niespłacanie kredytów studenckich jest nieco gorsze. Pożyczki studenckie zyskują punkt w tej rundzie.
Wynik : pożyczki studenckie: 1, karty kredytowe: 0
Możliwość anulowania zadłużenia
Jedną z największych różnic między pożyczkami studenckimi a kartami kredytowymi jest względna łatwość spłacania długu w bankructwie . Możliwe jest, że zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich zostanie zwolnione w stanie upadłości, ale ciężar dowodu jest trudniejszy. Musisz udowodnić, że spłata długu spowodowałaby niższy niż minimalny standard życia, że nie jesteś w stanie dokonać płatności przez znaczną część okresu spłaty i że już (bezskutecznie) próbowałeś pracować z planem spłat ze swoim pożyczkodawcą. Ten poziom dowodu zwykle nie jest konieczny, aby zadłużenie z tytułu kart kredytowych zostało wypłacone w stanie upadłości.
Niektóre kredyty studenckie kwalifikują się do programów przebaczenia, które anulują część lub całość długu. Ten rodzaj umorzenia długów nie jest dostępny w przypadku kart kredytowych. W niektórych przypadkach wystawcy kart kredytowych mogą anulować część zaległego salda w ramach negocjowanej ugody . Jednak tego typu porozumienia ugodowe nie są powszechne, są złe dla twojego kredytu i zwykle są dokonywane tylko z zaległymi rachunkami kart kredytowych. Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię, wystawca Twojej karty kredytowej nie będzie umiał ugody.
Werdykt : Pożyczki studenckie mogą być wybaczane i zwalniane z bankructwa (w określonych sytuacjach). Karty kredytowe tracą tę kategorię, ponieważ jedyne możliwości anulowania długu - bankructwo i spłata zadłużenia - są szkodliwe dla wyniku kredytowego. są zarówno szkodliwe dla Twojej zdolności kredytowej.
Ocena : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 1
Elastyczność spłaty
Opcje spłaty pożyczek studenckich są o wiele bardziej elastyczne niż te dostępne dla kart kredytowych. Kredytodawcy często mają wiele planów spłaty, które możesz wybrać w zależności od możliwości zapłaty. Na przykład większość pożyczkodawców oferuje plan spłaty oparty na dochodach, który może podlegać wahaniom w zależności od dochodów i wydatków. Wyrozumiałość i odroczenie to również opcje, które pożyczkodawca może rozszerzyć, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności lub jeśli ponownie zapisałeś się do szkoły.
Karty kredytowe mają niską minimalną opłatę , którą musisz robić co miesiąc, aby karta kredytowa była w dobrym stanie . Opcjonalnie możesz zapłacić więcej niż minimum, aby wcześniej spłacić saldo.
Jeśli nie możesz pozwolić sobie na minimalną płatność kartą kredytową, nie masz zbyt wielu opcji. Niektórzy emitenci kart kredytowych oferują programy przejściowe, które obniżają oprocentowanie i miesięczną opłatę. Niestety, programy te są często dostępne tylko wtedy, gdy masz już opóźnione płatności. Doradztwo w zakresie kredytów konsumenckich to kolejna opcja do zarządzania płatnościami z twojej karty kredytowej. Możesz jednak pożegnać się z kartą kredytową (przynajmniej tymczasowo), jeśli wprowadzisz plan zarządzania długiem z agencją doradztwa kredytowego.
Werdykt : pożyczki studenckie mają więcej opcji spłaty, które możesz wybrać w zależności od twojego statusu finansowego. Ponieważ karty kredytowe mają mniej elastyczne opcje spłaty, powinieneś je najpierw spłacić.
Ocena : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 2
Nadrabianie zaległych sald
Masz więcej możliwości nadrobienia zaległych płatności pożyczek studenckich. Twój pożyczkodawca może z mocą wsteczną ubiegać się o zapomnienie na swoim koncie i zasadniczo anulować wszystkie wcześniej nieodebrane płatności. Pożyczkodawca może również być w stanie dodać zaległą kwotę z powrotem do pożyczki i ponownie obliczyć swoje miesięczne płatności. Chociaż może to oznaczać wyższe miesięczne raty, to cię dopada.
Po zaległości w płatnościach kartą kredytową będziesz musiał zapłacić całe pełne zaległe należności, aby przywrócić stan konta. Ponadto po obciążeniu konta karty kredytowej nie ma możliwości przywrócenia bieżących płatności i kontynuowania płatności. W przypadku niewypłacalności kredytu studenckiego pożyczkodawca może zezwolić na rehabilitację pożyczki, aby przywrócić ją do aktualności.
Werdykt : Ponieważ trudniej jest nadrobić zaległe należności z tytułu kart kredytowych i wydawców kart kredytowych, nie należy się tym przejmować, dlatego najpierw należy pozbyć się tych sald.
Ocena : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 3
Które zadłużenie kosztuje więcej?
Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że ten dług jest droższy. Na przykład, pożyczka studencka o wartości 10 000 USD na 6,8 procentowej rocznej stopie procentowej wypłaconej przez 20 lat będzie kosztować 8 321 USD odsetek. Saldo karty kredytowej o wartości 10 000 USD z 17 procentową roczną stopą procentową zapłaconą przez 20 lat będzie kosztować 25.230 dolarów odsetek! A to zakłada, że obie stopy procentowe pozostają stałe przez ten okres czasu. Długoterminowe koszty odsetkowe rosną, jeśli stopy procentowe wzrosną.
Może pojawić się pewna przewaga w spłacie zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich - ulgi podatkowe. Odsetki studenckie to ponadprzeciętne odliczenia podatkowe, co oznacza, że możesz wziąć potrącenie, nawet jeśli nie wyszczególniasz swoich odliczeń. Twój specjalista ds. Podatkowych i może udzielić ci więcej informacji na temat tego, jak odsetki studenckie mogą skorzystać z twoich podatków.
Oprocentowanie kart kredytowych nie podlega odliczeniu, chyba że użyłeś karty kredytowej wyłącznie na wydatki edukacyjne. Będziesz musiał przechowywać szczegółowe informacje o tym, w jaki sposób wykorzystałeś swoją kartę kredytową i kwotę odsetek płaconych każdego roku.
Werdykt : karty kredytowe są bardziej interesujące i nie ma żadnych dodatkowych korzyści z tytułu spłaty odsetek. Karty kredytowe to tracą.
Pożyczki studenckie : 1, karty kredytowe: 4
Łączna kwota każdego długu
Zazwyczaj łatwiej jest spłacić saldo karty kredytowej, ponieważ są one prawdopodobnie niższe niż salda na kredyty studenckie. Jeśli chcesz szybko pozbyć się długów, skupienie się na spłaceniu karty kredytowej pozwoli szybko zlikwidować niektóre konta. W ten sposób masz mniej płatności, aby robić co miesiąc.
Werdykt : jeśli chodzi o wielkość długu, jest to remis, ponieważ zależy to od wielkości twojego salda z każdym długiem. Żaden dług nie ma znaczenia.
Ocena : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 4
Jak pożyczkodawcy postrzegają dług
Dług pożyczki studenckiej jest często uważany za "dobry dług", ponieważ zadłużenie z tytułu kredytów studenckich może wskazywać na inwestycję w twoją przyszłość. Oznacza to, że uzyskałeś poziom wykształcenia, który pozwoli Ci zarobić więcej pieniędzy. Kiedy szukasz nowej pożyczki lub karty kredytowej, zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego nie będzie tak mocno obciążać cię jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych, co jest uważane za nieściągalny dług.
To nie znaczy, że dług studencki nigdy cię nie skrzywdzi. Możliwe jest posiadanie tak dużej kwoty zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, że nie stać cię na żadne dodatkowe zobowiązania kredytowe. Jednak kredytodawcy są nieco bardziej pobłażliwi z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich niż z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych, jeśli chodzi o zatwierdzanie dużych pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne lub samochodowe.
Werdykt : karty kredytowe przegrywają w tej rundzie, ponieważ trudniej uzyskać zatwierdzenie nowych kart kredytowych lub pożyczek z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych.
Ocena : kredyty studenckie: 1, karty kredytowe: 5
Więc jaki dług powinien spłacić pierwszy?
W porównaniu z kartami kredytowymi, jedynym powodem spłaty kredytów studenckich jest przede wszystkim uniknięcie spłaty kredytu, co może prowadzić do zwrotu podatku. Jeśli jednak chodzi o koszt zadłużenia, opcje spłaty i inne ważne czynniki, spłacanie kart kredytowych jest bardziej korzystne. Po zlikwidowaniu zadłużenia na karcie kredytowej można zastosować wszystkie płatności w celu pozbycia się pożyczek studenckich.