Nie zawsze sprawia wrażenie, aby wnosić maksimum do swojego 401 (k)
Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, ogólną wytyczną jest zapisywanie, zapisywanie i zapisywanie kolejnych.
Wpłacanie składek na 401 (k) lub podobny plan emerytalny może wydawać się niczym nie usprawiedliwionym, z licznymi doniesieniami podkreślającymi fakt, że większość Amerykanów nie czuje się na drodze do osiągnięcia swoich celów dochodowych w późniejszym życiu. W rzeczywistości większość ekspertów od finansów osobistych sugeruje, że w ciągu całej kariery zawodowej oszczędza od 10 do 20 procent swoich dochodów. Wszystko to ma na celu doprowadzenie Cię do 80-procentowego testu porównawczego na poziomie dochodu.
Oczywiście są to tylko punkty odniesienia, a twój osobisty plan finansowy powinien być ... cóż, osobisty .
Kiedy powinieneś maksymalnie wydać składki na swój plan 401 (k)
Sugestią najlepszej praktyki jest przynajmniej zaoszczędzenie wystarczającej ilości, aby uchwycić dopasowanie firmy, jeśli zostało to przewidziane. Istnieje wiele sytuacji, w których wyjście poza granice firmy jest konieczne do sfinansowania celów emerytalnych. W 2018 roku maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do planu 401 (k), to 18.500 $ (24.500 $ dla osób w wieku 50 lat lub starszych).
Oto kilka kamieni milowych, które trzeba wprowadzić, zanim w jak największym stopniu przyczynią się do twojego 401 (k):
- Masz co najmniej 3 do 6 miesięcy podstawowych wydatków na życie zarezerwowanych w funduszu ratunkowym.
- Wyeliminowałeś zadłużenie z tytułu kart kredytowych o wysokim odsetkach, pożyczek osobistych, kredytów samochodowych itp.
- Jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia krótkoterminowych celów finansowych, takich jak posiadanie dziecka, zakup domu lub innego dużego zakupu.
- Masz odpowiednie ubezpieczenie na życie.
- Masz formalny plan nieruchomościowy, w tym testamenty i inne ważne dokumenty (testament, pełnomocnictwo do służby zdrowia, trusty itp.).
- Składasz maksymalnie maksymalną kwotę na swoje Konto oszczędnościowe na zdrowie (jeśli jest objęte planem zdrowotnym o dużym odliczeniu)
- Masz ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności, aby chronić Ciebie i Twoją rodzinę, jeśli stracisz pracę przez sześć miesięcy lub dłużej.
- Jeśli zbliżasz się do emerytury, masz wdrożone długoterminowe plany opieki (ubezpieczenie LTC, samopłata itp.).
Kiedy powinieneś maksymalnie wydać składki na swój plan 401 (k)
Chociaż maksymalny wkład do 401 (k) może się wydawać idealny, nie jest to właściwe podejście dla wszystkich. Po pierwsze, nie każdy może wpłacić 18 500 USD rocznie na plan emerytalny. Jeśli zarabiasz 50 000 $ rocznie, jest to 37 procent całkowitego dochodu. Możesz potwierdzić, że możesz nie mieć nadwyżki gotówki potrzebnej do tego celu.
Cały proces planowania emerytalnego jest równoważeniem odkładania pieniędzy na później, podczas próby zaspokojenia potrzeb i pragnień na dziś. Jeżeli zaciągnąłeś znaczne zadłużenie z tytułu kart kredytowych lub posiadasz wysokie oprocentowanie niehipoteczne (np. Więcej niż 6 procent), powinieneś zazwyczaj utrzymywać redukcję zadłużenia jako cel o wyższym priorytecie.
Podobnie, jeśli nie masz w pełni opłaconego konta oszczędnościowego, możesz skupić się na tym, zanim zwiększysz oszczędności emerytalne powyżej meczu pracodawcy.
Istnieją inne powody, aby ponownie rozważyć maksymalizację składek 401 (k). Jeśli Twój plan emerytalny w pracy jest obciążony wysokimi opłatami i wydatkami lub ma nijaką ofertę inwestycyjną, możesz chcieć wstrzymać się od wyjścia poza granice firmy. Inne podatkowe konta emerytalne, takie jak tradycyjny lub Roth IRA, pozwolą Ci wnieść wkład do 5500 $ rocznie (6500 $ w przypadku osób w wieku 50 lat lub starszych) i zapewnić Ci większą kontrolę nad Twoimi opcjami inwestycyjnymi.
Jak widzisz, czasami warto wydać 401 (k), a czasami możesz ograniczyć swoje składki. Pierwszym krokiem przy ustalaniu, ile należy wnieść wkład, jest ocena ogólnej sytuacji finansowej.
Jeśli masz solidną fundację finansową, a twój sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny jest pełen doskonałych funkcji, maksymalne wykorzystanie Twoich składek ma sens. Jeśli nadal pracujesz nad innymi aspektami swojego planu finansowego życia, jest to znak, że prawdopodobnie powinieneś wstrzymać się od zwiększenia swoich składek 401 (k). Dobrą wiadomością jest to, że spłata zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, budowanie sieci bezpieczeństwa w nagłych wypadkach i skupienie się na innych celach finansowych to również ważne kroki na drodze do prawdziwego finansowego sukcesu i zapewniają poczucie większej gotowości na emeryturę.