Niestety, czasami pojawia się problem: Twój bank wstrzymuje pieniądze, a Ty nie możesz wypłacić gotówki lub wydać, kiedy musisz. Polityka dostępności środków banku, wraz z przepisami federalnymi, określa dokładnie, jak długo wszystko powinno być podejmowane.
Dostępność funduszy
Polityka dostępności funduszy wyjaśnia, jak długo trzeba czekać, aby wydać lub wypłacić środki po dokonaniu wpłaty. Banki są zobowiązane do dostarczenia tych informacji, aby nie zaskoczyło Cię, chociaż większość ludzi nigdy nie zna tych zasad, dopóki nie utkną w oczekiwaniu na fundusze do rozliczenia.
Szczegółowe informacje na temat zasad obowiązujących w Twoim banku powinny być częścią umowy Twojego konta lub zawarte w innych ujawnieniach dostarczonych przez Twój bank.
Trzymanie depozytów
Kiedy wpłacasz środki na swoje konto, bank często wstrzymuje te depozyty, co oznacza, że musisz zaczekać co najmniej jeden dzień roboczy, zanim będziesz mógł wykorzystać pieniądze. Zwłaszcza w przypadku czeków i przekazów pieniężnych , banki nie mogą być pewne, czy płatność jest zgodna z prawem, a pieniądze nie trafiają do twojego banku przez kilka dni roboczych (lub więcej) po dokonaniu wpłaty. Ładownia ma chronić bank przed utratą pieniędzy.
Te blokady chronią Cię w pewnym stopniu, ale ostatecznie ponosisz odpowiedzialność za wszelkie depozyty, które wpłacasz na swoje konto. Jeśli Twój bank umożliwia wypłatę czeku, który później odskakuje (co może nastąpić kilka tygodni po dokonaniu wpłaty ), będziesz musiał zapłacić opłaty, a będziesz musiał spłacić bank za te pieniądze, które ci przekazali - nawet jeśli nic z tego nie było twoją winą.
Dlatego opłaca się weryfikować fundusze na podstawie podejrzanych czeków i unikać przyjmowania płatności od osób, którym nie ufasz.
Trzymać czasy
Przepisy federalne ograniczają sposób, w jaki banki mogą ustanawiać swoje polityki dostępności funduszy. Banki mogą być mniej surowe, jeśli chcą - mogą natychmiast udostępniać środki i często to robią - ale nie mogą utrzymywać funduszy na zawsze.
W przypadku wstrzymania depozytu bank powinien podać datę wydania na paragonie. W niektórych przypadkach dodają blokadę później (i wysyłają powiadomienie), więc warto sprawdzić swoje konto przed wydaniem, jeśli masz mało pieniędzy.
Następny dzień roboczy: większość banków twierdzi, że "generalnie" udostępnia fundusze w dniu roboczym po złożeniu depozytu, ale są wyjątki. Wpłaty gotówkowe na rzecz pracownika banku muszą zostać udostępnione w ciągu jednego dnia roboczego (a depozyty te są często dostępne natychmiast). Niektóre rodzaje kontroli muszą być również dostępne w ciągu jednego dnia roboczego:
- Oficjalne kontrole bankowe, takie jak czeki kasjera
- Czeki wydane przez Departament Skarbu USA (takie jak zwrot podatku lub ubezpieczenie społeczne)
- Sprawdza za 200 USD lub mniej
- Czeki wystawione na ten sam bank, na który składasz depozyt
- USPS przekazów pieniężnych
Jeśli łączna kwota depozytów czekiem w jednym dniu przekracza 5000 USD lub jeśli czek zostanie zatwierdzony przez kogokolwiek innego niż odbiorcę, któremu został wydany , banki mogą dodać wstrzymanie.
Depozyty elektroniczne, takie jak przelewy bankowe i przelewy bezpośrednie, są również ogólnie dostępne w ciągu jednego dnia.
Dni robocze obejmują dni tygodnia, które nie są dniami świątecznymi.
Dłuższe czasy utrzymywania
Ustawa o dostępności przyspieszonego finansowania (regulacja CC), która określa zasady dotyczące tego, jak szybko banki muszą uwolnić twoje fundusze, pozwala na dłuższe terminy przechowywania w pewnych okolicznościach. Są one często nazywane wyjątkami .
Gdy ma zastosowanie wyjątek, bank może utrzymywać środki na "rozsądny" okres czasu. Ten czas nie jest dokładnie zdefiniowany, ale 5 dni roboczych to tak długo, jak długo trzeba czekać.
Ponad 5000 USD: jeśli wpłacisz więcej niż 5000 USD w czeki - nawet oficjalne czeki lub kontrole rządowe - bank musi udostępnić pierwsze 5000 USD w ciągu jednego dnia roboczego, ale wstrzymanie może zostać zaliczone na pozostałą kwotę.
Redeponowane czeki: jeśli czek zostanie ponownie wydany (ponieważ został odesłany po jego pierwszym złożeniu), bank może dodać dłuższe wstrzymanie.
Powinieneś także martwić się o te kontrole.
Wielokrotnie przereklamowane konto: Przeksięgowanie konta (lub wydawanie większej ilości pieniędzy niż dostępne na koncie) nie powoduje tylko wysokich opłat bankowych - może to również prowadzić do wstrzymywania depozytów, co jeszcze bardziej zwiększa prawdopodobieństwo, że na minus.
Uzasadnione wątpliwości: Jeśli bank podejrzewa, że czek nie zostanie uznany, może dodać dodatkowy czas oczekiwania. Typowe powody to postdatowane czeki i kontrole, które mają więcej niż 60 dni.
Nowe konta: zupełnie nowe konta są szczególnie ryzykowne dla banków. Jeśli Twoje konto ma mniej niż 30 dni, spodziewaj się, że kontrole będą trwały do dziewięciu dni. Jednak płatności elektroniczne i kontrole urzędowe powinny mieć przynajmniej częściową dostępność następnego dnia.
Zwróć uwagę, że te przepisy mają również zastosowanie do ubezpieczonych federalnych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Pamiętaj, że dni robocze to standardowe dni tygodnia. Weekendy i święta federalne, które przypadają w dni powszednie spowolnią czas sprzątania .
Obserwuj czas odcięcia
Zawsze ważne jest zdefiniowanie swoich warunków. Kiedy złożysz czek, prawdopodobnie myślisz, że zrobiłeś to "dzisiaj". Jednak banki ustanowiły czasy odcięcia, które mogą być już w środku popołudnia, w którym mieszkasz. Dla Bank of America jest godzina dwudziesta. W banku Chase Bank kończy się, gdy twój oddział się zamknie. Dokonując ważnego depozytu, zapytaj kasjera, czego się spodziewać pod względem jakichkolwiek wstrzymań (ponownie, twoje potwierdzenie powinno również Ci powiedzieć).
Jeśli jest późno, możesz lepiej wpłacić pieniądze do bankomatu lub aplikacji mobilnej banku (przez zdjęcie zdjęcia czeku ) - ta metoda często kończy się później. Jednak strategia ta może być skuteczna: ponieważ nie wpłacasz depozytu osobiście do pracownika banku, mogą pojawić się inne komplikacje - szczególnie w bankomatach, które nie mają obrazu czeku. Te strategie są najlepsze, gdy nie potrzebujesz wszystkich pieniędzy, a Twoje konto ma dobrą opinię. Zapytaj obsługę klienta, co jest najlepsze w Twojej sytuacji.