Upadłość często postrzegana jest jako upadek lub podlega osądowi moralnemu. Weźmy jednak pod uwagę Konstytucję USA, która daje Kongresowi władzę ustanowienia "jednolitych przepisów w sprawie bankructwa w Stanach Zjednoczonych.
(Artykuł 1, Sekcja 8, Klauzula 4). Nawet nasi ojcowie założyciele dostrzegli potrzebę stworzenia mechanizmu, który pomógłby ludziom wydostać się spod niemożliwego do kontrolowania długu i zacząć od nowa, by stać się członkami społeczeństwa. Krótko mówiąc, bankructwo jest dobre dla gospodarki.
Co to jest bankructwo medyczne?
Medyczne bankructwo nie ma ścisłej definicji. Większość ludzi myśli o bankructwie medycznym, jak to się stało, aby pozbyć się (lub zwolnić ) rachunki za szpital i lekarzy, które dla wielu ludzi wynoszą tysiące i tysiące dolarów. Ale może sięgnąć głębiej. Nawet jeśli rachunki medyczne dłużnika zostaną pokryte, może on doświadczyć bankructwa medycznego z powodu utraty dochodów, gdy musi zwolnić się z pracy po wypadku lub chorobie.
Głównym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji o ogłoszeniu bankructwa dla wielu osób jest przytłaczający dług medyczny. Z pewnością niektórzy ludzie pozostają z oszałamiającym długiem medycznym, ponieważ nie mają ubezpieczenia zdrowotnego.
Ale to nie tylko nieubezpieczeni, którzy znaleźli się w finansowym kąciku. Składki na ubezpieczenie zdrowotne są oszałamiająco wysokie. Nawet polityki dostępne na rynku Affordable Care Act są przystępne tylko dlatego, że firmy ubezpieczeniowe tak wysoko ustawiły polisy . Nierzadko zdarza się, że udział własny może wynosić 10 000 USD dla osoby lub 20 000 USD dla rodziny lub więcej.
Jest to kwota, którą będziesz musiał zapłacić z kieszeni, zanim firma ubezpieczeniowa pokryje jakiekolwiek inne rachunki medyczne.
Z dokumentacji bankructwa trudno jest stwierdzić, czy jakikolwiek przypadek jest bankructwem medycznym. Nigdzie w bankructwie papierkową robotą nie jest dłużnik (osoba, która składa wniosek o bankructwo), który musiał podać przyczynę zgłoszenia upadłości. Dłużnik jest zobowiązany do wykazania wszystkich długów, w tym za rachunki medyczne. Patrzenie na listę wierzycieli i salda na rachunkach da nam wskazówkę, czy długi są liczne i duże. Powiernik , na spotkaniu wierzycieli dłużników, często prosi dłużnika o to, co doprowadziło do wydania decyzji o ogłoszeniu bankructwa.
Studium Harvardu
W jednym z często cytowanych badań przeprowadzonych przez senatora Elizabeth Warren, gdy była profesorem w Harvard Law School, rachunki medyczne były czynnikiem w ponad 50 procentach przypadków bankructwa. Inne badania dały podobne wyniki, podczas gdy kolejne badania wykazały, że liczba ta jest bliższa 25%. Badanie opublikowane przez Nerdwallet Health w 2014 r. Wykazało, że rachunki medyczne powinny być najważniejszym czynnikiem przyczyniającym się do tego, nawet bardziej niż zadłużenie karty kredytowej czy hipoteki. Tak czy inaczej, kwota długu medycznego odprowadzanego w bankructwie każdego roku w Stanach Zjednoczonych wynosi setki milionów.
Medical Debt jest zwolniony z bankructwa
Na szczęście ten dług jest możliwy do rozładowania zarówno w przypadku bankructwa prostego w rozdziale 7, jak i planu spłat w rozdziale 13. Być może będziesz musiał zakwalifikować się do sprawy z rozdziału 7 w ramach testu średnich , który jest obliczeniem z wykorzystaniem twoich dochodów i wydatków w celu ustalenia, czy możesz pozwolić sobie na dokonywanie płatności. Jeśli nie zdasz testu na środki, możesz złożyć sprawę z rozdziału 13 i spłacić część swojego zadłużenia w ciągu trzech do pięciu lat.
Czy naprawdę muszę zgłosić bankructwo w celu likwidacji długów medycznych?
Jeśli nie jesteś dłużnikiem dłużnym więcej niż dług medyczny, a nie zapłaciłeś za swój dom lub opłatę za samochód, zasiłek na dziecko lub alimenty, może nie być konieczne złożenie wniosku o bankructwo. Oto kilka powodów, dla których:
- Wierzyciele medyczni są często łatwiejsi w pracy niż inni wierzyciele z innymi rodzajami długów.
- Rachunki medyczne pozostaną w departamencie rozliczeń lekarza lub szpitala tak długo, jak to możliwe, zanim zostaną wysłane do kolekcjonera.
- Wiele razy lekarz lub inny dostawca usług medycznych zgodzi się na niewielką kwotę co miesiąc, nawet 5 lub 10 USD.
- W niektórych przypadkach, szczególnie jeśli jest to publiczny szpital lub lekarz dla pacjenta Medicare of Medicaid, dostawcy nie będą nawet zawracać sobie głowy robieniem wielu rzeczy poza wysłaniem rachunku.
- Wierzyciele medyczni rzadko należą do agencji raportujących, więc dług nie wpłynie zbytnio na twoją ocenę kredytową.
Możesz być bezpieczny, próbując uzgodnić płatność ze swoimi wierzycielami medycznymi, zamiast składać bankructwo. Nie stracisz wiele, próbując, ale jeśli nie będziesz w stanie czerpać satysfakcji ze współpracy z wierzycielami, albo Rozdział 7, albo Rozdział 13 będzie tam, aby za ciebie się zająć.