W jaki sposób poprawa kondycji finansowej w dzisiejszych czasach doprowadzi do sukcesu emerytalnego
Oto kilka wskazówek, dzięki którym osiągnięcie celów emerytalnych jest nieco łatwiejsze w zarządzaniu.
Wskazówka 1: Skoncentruj się na tym, co możesz zrobić i zdecyduj się dzisiaj podjąć działanie
Poziom zaufania na emeryturę jest obecnie bardzo niski, a raporty z badań pokazują, że mniej niż 20% pracowników najemnych deklaruje, że jest na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych.
Co więcej, w raporcie Financial Finesse znajduje się 61% pracowników, którzy nie wiedzą, czy oszczędzają wystarczająco, aby przejść na emeryturę wygodnie. Pracownicy ci należą do kategorii "nieznanych" z powodu braku planowania. Jak mówi wspólne zdanie: "Ci, którzy nie potrafią planować, planują porażkę".
Jeśli czujesz ogólny brak zaufania do emerytury lub zaliczasz się do kategorii "niewiadomych", ponieważ nie stworzyłeś jeszcze podstawowego planu, możesz przejąć kontrolę nad planowaniem emerytalnym, wykonując następujące czynności, aby zwiększyć poczucie gotowości:
Utwórz plan i umieść go na piśmie. Określ, co musisz przejść na emeryturę. Nawet jeśli przejście na emeryturę jest celem długoterminowym, to będzie to ocena sytuacji na stadionie piłkarskim. Możesz oszacować, co będzie dostępne, patrząc na bieżące inwestycje i źródła dochodów emerytalnych. Następnie obliczyć, co trzeba zapisać, aby osiągnąć swój cel przejścia na emeryturę. Twój pisemny plan finansowy nie musi być zbyt skomplikowany i może być tak prosty, jak pojedynczy plan.
Wprowadź swój plan. Jest to zdecydowanie najważniejszy początkowy krok, ponieważ zwlekanie będzie jedynie blokadą na drodze do niezależności finansowej. Jeśli odkryjesz, że nie będziesz w stanie osiągnąć celu przejścia na emeryturę z bieżącymi pieniędzmi, które oszczędzasz, podejmij dziś dodatkowe działania, identyfikując sposoby na zaoszczędzenie więcej, zmniejszenie potrzeb związanych z wydatkami, wyeliminowanie długów lub zmianę pierwotnych planów.
Nigdy nie jest za późno, aby powrócić na właściwą drogę.
Śledź swoje postępy. Prowadzenie obliczeń emerytalnych przynajmniej raz w roku jest wskazane, aby sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów. Pamiętaj, że Twój plan jest dynamiczny, a nie statyczny. Sprawdź swoje postępy przynajmniej raz w roku. Pomyśl także o wpływie, jaki na twój plan będą miały wydarzenia życiowe, takie jak małżeństwo lub rozwód, awans lub zwolnienia, urodzenie dziecka i finansowanie edukacji. Jeśli to konieczne, zmieniaj swój plan, gdy zmienia się twoja sytuacja i utrzymuj linie komunikacji z twoim współmałżonkiem, partnerem, przyjaciółmi, rodziną, planistą finansowym lub kimkolwiek, kto posłucha twoich planów emerytalnych!
Wskazówka 2: Chroń siebie i swoich bliskich
Często zdarza się, że skupiamy się na oszczędzaniu na emeryturę zamiast koncentrować się na ochronie przed potencjalnym ryzykiem . Unikaj tego błędu, myśląc o ryzyku finansowym, które możesz znieść, a te, które możesz zredukować lub całkowicie wyeliminować.
Twoje życie. Upewnij się, że masz odpowiednie ubezpieczenie na życie i odpowiedni rodzaj ubezpieczenia dla swoich potrzeb. Najlepiej sprawdzić swoje potrzeby w zakresie zasięgu, stosując obiektywne podejście, zanim zastanowisz się nad typem polityki, która wypełni wszystkie luki w zabezpieczeniach.
Zasadniczo możesz wybierać spośród: terminu , całego życia, uniwersalnego życia i zmiennego ubezpieczenia na życie. Sprawdź swoje zasady co najmniej raz w roku. Ważne jest również, aby rozpoznać, jak zmienia się twoja sytuacja lub wydarzy się ważne wydarzenie życiowe, także twój zasięg może się zmienić. W związku z planowaną datą przejścia na emeryturę należy ponownie ocenić swoje potrzeby w zakresie ubezpieczenia na życie (patrz Czy nadal będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie po przejściu na emeryturę?).
Twoje zdrowie. Długotrwałe inwalidztwo lub długoterminowy pobyt w domu opieki może mieć dramatyczny i długotrwały wpływ na twoje bogactwo. Odpowiednie pokrycie może zmniejszyć ryzyko finansowe związane z tymi przeszkodami i powinno być częścią przeglądu planowania emerytalnego. Jeśli obawiasz się o swoje opcje ubezpieczenia zdrowotnego, gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, należy uwzględnić koszty opieki zdrowotnej w swoim planie budżetowym na emeryturę.
Twoje aktywa. Z perspektywy inwestycyjnej zdywersyfikowany portfel pomaga zmniejszyć ryzyko, że całe twoje jajeczko na emeryturze pojedzie na południe i spełni twoje marzenia emerytalne. Wybór właściwej alokacji inwestycji w oparciu o Twoje cele finansowe, wiek, tolerancję ryzyka i horyzont czasowy może mieć zasadnicze znaczenie. Ale chcesz także pomyśleć o innych aktywach, takich jak dom lub inne nieruchomości. Być może najważniejszym atutem jest zdolność do zarabiania zarówno teraz, jak iw przyszłości. Możesz wykorzystać swoją pasję i umiejętności, aby wygenerować dodatkowe dochody dzięki samozatrudnieniu lub pobocznemu przejściu na emeryturę.
Wskazówka 3: Spójrz na wszystkie opcje oszczędzania na emeryturę
Istnieje wiele opcji, które mogą pomóc Ci zaoszczędzić na emeryturę swoich marzeń. Oto trzy konta do rozważenia.
Sponsorowane przez pracodawców plany emerytalne (401k, 403b, itp.). Wielu ekspertów finansowych sugeruje, że twój plan emerytalny może być jedną z najlepszych inwestycji. Czemu?
- Składki są składane przed opodatkowaniem, więc bezpośrednio redukują dochód podlegający opodatkowaniu. I rosną również odroczone podatki, więc nie będziesz płacić podatków od zysków, dopóki nie wycofasz środków.
- Rzadko rozsądnie jest zostawić za darmo pieniądze poprzez dobieranie składek! Większość firm oferuje dopasowane programy, które mogą zwiększyć zwrot z twoich pieniędzy. Aby skorzystać z dopasowania pracodawcy, upewnij się, że przyczyniasz się przynajmniej do dopasowania firmy, jeśli nie więcej. Średnia składka pracodawcy wynosi około 3 procent. Skontaktuj się z działem HR, aby uzyskać więcej informacji.
- Plany sponsorowane przez pracodawców stają się coraz bardziej przenośne, co oznacza, że mogą zostać przeniesione bez konsekwencji podatkowych do IRA lub do przyszłego planu emerytalnego pracodawcy.
Sprawdź IRA. Nawet jeśli uczestniczysz w programie emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, nie myśl, że jest to jedyna opcja inwestycyjna, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę. IRA to kolejny świetny sposób na pozbycie się pieniędzy na przyszłość. Niektóre limity dochodu i inne ograniczenia obowiązują w celu odliczenia wkładu lub wniesienia wkładu do Roth IRA. Dlatego upewnij się, że wybierasz najlepszy IRA dla swojej sytuacji i pamiętaj, że zawsze możesz przyczynić się do obu, jeśli nie jesteś całkiem pewien.
Rozważ HSA. Rachunki oszczędnościowe zapewniają doskonałe korzyści podatkowe dla wydatków na opiekę zdrowotną. Są one również uważane przez wielu planistów finansowych za uzupełniające źródło dochodów emerytalnych.
Wskazówka 4: Skoncentruj się na ogólnym dobrobycie finansowym
Finansowy wellness jest terminem używanym do opisania statusu naszej ogólnej kondycji finansowej i jest bezpośrednio związany z gotowością na emeryturę. Ponownie przeanalizuj sposób, w jaki obecnie zarządzasz finansami i podejmij holistyczne podejście do poprawy ogólnego stanu finansowego. Oto kilka prostych sposobów na poprawę poczucia finansowego dobrego samopoczucia i zdobycie większej ilości gotówki, aby przejść na emeryturę.
Zwiększ swoją wiedzę. Im więcej czasu poświęcisz na naukę na temat opcji oszczędzania na emeryturę, tym lepiej będziesz przygotowany.
Zwiększ swoje dochody. Jeśli martwisz się, że nie masz wystarczających dochodów, aby oszczędzać, pomyśl o zwiększeniu dochodu poprzez pracę w godzinach nadliczbowych, pracę w niepełnym wymiarze godzin, rozpoczęcie działalności gospodarczej lub zakup nieruchomości na wynajem. Użyj dodatkowego dochodu, aby zmniejszyć zadłużenie, abyś miał więcej do oszczędzania lub inwestowania na przyszłość.
Znajdź sposoby na zmniejszenie wydatków. Budżet lub "osobisty plan wydatków" to kluczowy krok do sukcesu emerytalnego. Życie poniżej twoich środków pozwala ci zwiększyć pieniądze, które musisz dziś zaoszczędzić, abyś mógł zainwestować je w samochód emerytalny na przyszłość. Wyjdź poza zwykłe śledzenie, gdzie w przeszłości odeszły Twoje pieniądze, i powiedz, gdzie mają się znaleźć pieniądze przed rozpoczęciem miesiąca. Sprawdź, ile wydasz miesięcznie na wydatki, takie jak mieszkanie, media i jedzenie, w porównaniu do wydatków na dyskrecję, takich jak rozrywka i wyżywienie. Czy są to rzeczy, które bardziej "chcą" lub "potrzebują"? Zobacz, gdzie możesz przyciąć z powrotem i wziąć te pieniądze i umieścić je na oszczędności lub inwestowanie.
Refinansowanie i konsolidacja długów. Jeśli masz długi o wysokim oprocentowaniu, poświęć trochę czasu na badanie pożyczkodawców gotowych refinansować bieżące zadłużenie po niższej stawce niż obecnie płacisz. Ogólnie rzecz biorąc, dług zabezpieczony, taki jak kredyt samochodowy, będzie miał niższą stopę procentową niż niezabezpieczony dług. Zadłużenie oparte na nieruchomościach jest na ogół odpisem podatkowym i może być finansowane w dłuższych okresach czasu niż większość innych form długu, co może uczynić go jednym z najtańszych źródeł długu.
Wyeliminuj dodatkowe opłaty i obciążenia. Czy Twoje obecne relacje bankowe i kredytowe obciążają nadmiernymi opłatami? Rozejrzyj się, aby uzyskać lepsze oferty za pomocą konta bankowego lub depozytowego, aby porównać stawki i ocenić usługi między bankami, kasami kredytowymi, kartami kredytowymi i instytucjami kredytowymi. Wykorzystaj dodatkowe oszczędności z opłat i należności, aby spłacić dług lub zainwestować.
Szukaj sposobów na obniżenie podatków. Współdziałaj z elastycznymi kontami wydatków (FSA), jeśli są oferowane przez Twoją firmę, za płacenie kosztów opieki medycznej i zależnej na zasadzie pre-tax. Wydłuż swoje HSA, jeśli posiadasz plan zdrowotny o dużym odliczeniu. Oszacuj liczbę zasiłków zatrzymanych, które powinieneś otrzymać na swoim W-4 za pomocą kalkulatora podatku u źródła.
Poprawa sytuacji finansowej nie nastąpi z dnia na dzień. Ale jeśli regularnie wykonasz kilka z tych kroków, będziesz na drodze do sukcesu emerytalnego.