Prywatne, federalne i inne rodzaje pożyczek
Konsolidacja a refinansowanie
Po pierwsze, pomocne jest wyjaśnienie różnic między konsolidacją studentów a refinansowaniem pożyczki.
Konsolidacja ma miejsce, gdy łączysz wiele pożyczek w jedną pożyczkę. Ta koncepcja ma wiele do jednego : zamiast zajmować się kilkoma oddzielnymi pożyczkami, miesięcznymi płatnościami i zestawieniami rozliczeniowymi, możesz połączyć wszystko razem i obsłużyć je za pomocą jednej płatności. Jeśli wolisz, możesz nazwać to "uproszczeniem" zamiast konsolidacji.
Refinansowanie ma miejsce, gdy zastępujesz pożyczkę (lub wiele pożyczek) całkowicie nową pożyczką, najlepiej o wiele lepszą pożyczkę. Celem jest często uzyskanie niższej stopy procentowej, aby można było obniżyć koszty odsetek za całe życie i miesięczną opłatę. Kiedy refinansujesz, możesz także skonsolidować się w tym samym czasie (spłacając wiele pożyczek z nową pożyczką). Zamiast terminu refinansowania , możesz myśleć o tym jako o "optymalizacji" swojego zadłużenia, aby płacić mniej.
Prawdziwa konsolidacja ma sens (i jest to tylko możliwe), jeśli pożyczki studenckie pochodzą z programów rządowych.
Możesz "konsolidować" prywatne pożyczki poprzez łączenie wielu pożyczek , ale główne korzyści konsolidacji są zarezerwowane dla pożyczek rządowych.
"Programy" konsolidacji zadłużenia mogą również powodować zamieszanie: programy są usługami oferowanymi przez agencje doradztwa kredytowego i podobne organizacje. Chodzi o to, że agencja będzie negocjować z wierzycielami, aby płatności były bardziej przystępne.
Dokonujesz tylko jednej płatności, ale płatność trafia do agencji , która następnie wypłaca Ci wiele pożyczek.
Konsolidacja kredytu federalnego
Kiedy masz wiele federalnych pożyczek studenckich, możesz skonsolidować te pożyczki, korzystając z Direct Consolidation Loan. Oprocentowanie, które płacisz, jako całość, nie ulegnie zmianie - skończysz z ważoną stopą na powstałej pożyczce, która jest faktycznie tą samą stawką, którą płaciłeś oddzielnie od tych pożyczek. Ta pojedyncza stawka będzie miała zastosowanie do całego zadłużenia, które utrwalisz, co może, ale nie musi mieć znaczenia (jeśli w jakiś sposób miałeś jedną pożyczkę o wysokiej stopie procentowej w stosunku do innych pożyczek, lepiej byłoby wypłacić ją agresywnie, zamiast dodawać ją do swojego kredyt konsolidacyjny). Oprocentowanie tych kredytów jest stałe .
Konsolidacja może również umożliwić zmianę harmonogramu spłat. Na przykład możesz wyciągnąć spłatę przez 25 lat zamiast krótszego okresu. Jednak dłuższy okres spłaty oznacza, że będziesz płacić więcej odsetek przez cały okres trwania tych pożyczek, będziesz cieszyć się niższą miesięczną wypłatą dzisiaj kosztem wyższego całkowitego kosztu.
A co z łączeniem federalnych pożyczek studenckich z pożyczkami prywatnymi? Możesz to zrobić, jeśli korzystasz z prywatnego pożyczkodawcy (nie przez federalną pożyczkę konsolidacyjną), ale powinieneś uważnie ocenić tę decyzję: gdy przeniesiesz pożyczkę rządową do prywatnego pożyczkodawcy, stracisz korzyści z federalnych pożyczek studenckich. .
Dla niektórych te świadczenia nie są pomocne, ale nigdy nie wiadomo, co przyniesie przyszłość, a funkcje takie jak odroczenie i spłata w oparciu o dochody mogą się przydać.
Refinansowanie z prywatnymi pożyczkodawcami
Konsolidacja pożyczki prywatnej jest tylko opcją, jeśli refinansujesz swój dług. Na rynku prywatnym pożyczkodawcy mogą chcieć konkurować o pożyczki, a jeśli masz dobry kredyt , możesz uzyskać dobrą ofertę. Ponieważ oceny kredytowe zmieniają się w czasie, możesz być w stanie zrobić to lepiej teraz, jeśli dokonywałeś płatności na czas przez kilka lat .
Refinansowanie może ci pomóc uprościć, ale tak naprawdę chodzi o oszczędzanie pieniędzy. Jeśli możesz uzyskać niższą stopę procentową (lub inną korzyść), będziesz w lepszej sytuacji. Ponownie, możliwe jest przedłużenie spłaty w kolejnych latach - za każdym razem, gdy refinansujesz, zaczynasz proces spłaty - ale to może cię kosztować w dłuższej perspektywie.
Aby zobaczyć, jak to działa, zapoznaj się z amortyzacją pożyczki (która jest procesem spłaty kredytów).
Kiedy refinansujesz, albo skończysz z kredytem o stałej lub zmiennej stopie procentowej. Sprawdź, jak działa stawka i co się stanie, jeśli stopy procentowe ulegną zmianie - czy miesięczne płatności wzrosną w przyszłości?
Inne rodzaje długów
Podczas refinansowania możesz pokusić się o włączenie innych rodzajów długów do nowej pożyczki (na przykład auto, karty kredytowe lub pożyczki osobiste). Chociaż to uprościłoby sytuację, na ogół nie można tego zrobić za pomocą pożyczki studenckiej. Istnieją jednak inne rodzaje pożyczek, które mogą obsługiwać różne rodzaje długów.
Pożyczki osobiste mogą być wykorzystywane do wszystkiego, co chcesz . Oznacza to, że możesz użyć pożyczki osobistej do refinansowania długu studenckiego, karty kredytowej lub dwóch kredytów i pożyczki auto. Oczywiście ma to sens tylko wtedy, gdy naprawdę zamierzasz zaoszczędzić pieniądze (i uniknąć ponownego spłacania długów, gdy zwolnisz te linie kredytowe ).
Konsolidować lub refinansować?
Jeśli masz federalne pożyczki studenckie , ostrożnie oceniaj zalety i wady - szczególnie jeśli masz ochotę przejść na prywatną pożyczkę studencką. Korzystanie z federalnej pożyczki konsolidacyjnej nie jest strasznie ryzykowne. Ale przejście od pożyczek federalnych do pożyczek prywatnych nie jest czymś, co można odwrócić - utracisz korzyści z tych pożyczek federalnych na zawsze. Na przykład, jeśli pracujesz w służbie publicznej, możesz mieć możliwość wybaczenia pożyczek federalnych po 10 latach zatrudnienia - powodzenia w uzyskaniu tej umowy od prywatnego pożyczkodawcy. Pożyczki federalne mogą również pozwolić na zmianę (niższą) miesięcznej płatności na podstawie dochodów , ale prywatni kredytodawcy są mniej przychylni.
Konsolidowanie pożyczek federalnych osobno (przy użyciu federalnej pożyczki konsolidacyjnej i osobno obsługi pożyczek prywatnych) zapewnia prostotę jednej płatności miesięcznej, a otrzymasz stałą stawkę, dzięki czemu zawsze wiesz, jaka będzie płatność.
Jeśli masz prywatne kredyty studenckie , zawsze warto robić zakupy, aby sprawdzić, czy możesz uzyskać lepszą ofertę. Poszukaj niższej stopy procentowej, niskich (lub żadnych) opłat za aplikację i przetwarzanie oraz innych warunków, które oznaczają, że naprawdę zaoszczędzisz pieniądze. Zrób szybką tabelę amortyzacji dla każdej pożyczki - w tym istniejącej pożyczki - i przejdź do opcji, która najlepiej ci odpowiada.