Najlepiej jest budować koszty opieki zdrowotnej w swoim budżecie na emeryturę
Chociaż część A Medicare, która obejmuje pewien poziom hospitalizacji, jest darmowa (zakładając, że pracowałeś w USA wystarczająco długo, aby się zakwalifikować), większość ubezpieczenia Medicare nie jest bezpłatna. Zapłacisz składki za część B Medicare oraz za dodatkowe plany ubezpieczeniowe lub na receptę.
Ponadto będziesz mieć koszty z kieszeni.
Kiedy to wszystko ocenisz, szacuje się, że Medicare pokryje tylko około 50-60 procent potrzeb związanych z opieką zdrowotną. Z biegiem czasu wzrosną również składki i koszty z kieszeni.
Jak ludzie zapominają o kosztach opieki zdrowotnej w swoim budżecie
Wielu przyszłych emerytów i ludzie przygotowujący się do wyjścia z rynku pracy zapominają o budżecie na opiekę zdrowotną, kiedy szacują swoje wydatki na emeryturze. Czemu? Ich pracodawca często wybiera większość kart (zazwyczaj około 75 procent), a pozostałe koszty (średnia wynosi około 25 procent) wynikają z ich pensji. Wydaje im się, że potrzebują takiej samej kwoty wynagrodzenia, jaką mają obecnie - ale zapominają, że teraz będą ponosić odpowiedzialność za opłacanie składek na ubezpieczenie zdrowotne oprócz kosztów ponoszonych z kieszeni.
Jakie rodzaje świadczeń opieki zdrowotnej będziesz mieć?
Istnieją cztery rodzaje składek na ubezpieczenie zdrowotne, które prawdopodobnie przejdą na emeryturę:
- Premie Medicare Part B.
- Medigap (zwany ubezpieczeniem Medicare Supplemental) lub Medicare Advantage Premium (określany jako Medicare część C)
- Medicare Part D (zasięg ubezpieczenia)
- Składki na ubezpieczenia długoterminowe
Poniżej znajdują się szczegółowe informacje na temat każdego z tych elementów:
- Medicare Part B : W 2016 r. Kosztuje to nieco ponad 120 USD miesięcznie, ale wzrasta wraz ze wzrostem dochodów. Jeśli zrobisz więcej, zapłacisz więcej.
- Jeśli chcesz uzyskać ubezpieczenie na pokrycie kosztów, które nie są objęte podstawowym Medicare , będziesz musiał rozważyć zakup polisy Medigap lub Medicare Advantage Plan, a także ubezpieczenia na receptę.
- Jeśli masz politykę Medigap, może ona nie pokrywać kosztów opieki stomatologicznej, wzrokowej i okulistycznej, potencjalnie pozostawiając ci duże wydatki, szczególnie na potrzeby stomatologiczne.
- Jeśli posiadasz politykę Medicare Advantage, która obejmuje opiekę stomatologiczną, wzrokową i okulistyczną, może ona nie zapewniać tak dużej dodatkowej hospitalizacji, potencjalnie pozostawiając Tobie i Twojej rodzinie duży rachunek w razie przewlekłej lub ciężkiej choroby.
- Medicare nie pokrywa większości kosztów opieki długoterminowej, których możesz doświadczyć. Jeśli chcesz być pewny, że masz fundusze na pokrycie tych kosztów, rozważ ubezpieczenie na opiekę długoterminową .
Ile więc może pokryć taki zasięg i związane z nim koszty z własnej kieszeni?
Jaka kwota łącznych kosztów opieki zdrowotnej może ci się wydarzyć?
Aby oszacować własne bieżące i przyszłe koszty opieki zdrowotnej, skorzystaj z internetowego kalkulatora kosztów opieki zdrowotnej wydanego przez HVS Financial.
Korzystając z tego kalkulatora, powiedziałem, że jestem mężczyzną w wieku 65 lat i oszacowałem moje całkowite składki i wydatki z kieszeni na kwotę około 4500 USD rocznie. Oznacza to, że jeśli nie złożysz miesięcznie około 375 $ na swój budżet na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, będziesz miał mało gotówki.
Jest również prawdopodobne, że te koszty opieki zdrowotnej wzrosną w tempie około dwukrotnie wyższym od poziomu inflacji, co oznacza 10 lat po przejściu na emeryturę, że 375 USD miesięcznie może być bliżej 675 USD miesięcznie (przy 6-procentowej stopie inflacji).
W przypadku małżeństwa należy podwoić te liczby. Oooo.
Co możesz zrobić, aby zmniejszyć rosnące koszty opieki zdrowotnej?
Niedawno rozmawiałem z Danem McGrathem, wcześniej z HealthView Services, i zaproponował trzy sugestie, aby pomóc kontrolować rosnące koszty opieki zdrowotnej.
1. Bądź zdrowy
Kto chce długiego, niezdrowego życia? Przejmij kontrolę nad swoją opieką medyczną. Odszukiwać informacje. Zadawać pytania.
Dan miał intrygujące komentarze na temat zachowania zdrowia. Dwie, które utknęły we mnie:
- Znajdź dobrego dentystę i idź do nich co sześć miesięcy. Choroby sercowo-naczyniowe pojawiają się najpierw w dziąsłach. Dentysta, który zwraca na to uwagę, może zauważyć coś znacznie wcześniej, niż lekarz.
- Idź boso. Tak, boso.
2. Zarządzaj wydatkami podatkowymi w sposób efektywny
Dan miał także wiele przemyślanych komentarzy na temat zarządzania dystrybucjami kont w sposób efektywny podatkowo.
W przypadku podatników o wysokich dochodach (w 2016 r. Oznacza to osoby samotne o oczekiwanym dochodzie w wysokości 85 tys. USD lub wyższym, małżonkowie w wysokości 170 tys. Lub więcej), im więcej dokonają, tym wyższe składki na ubezpieczenie od Medicare do części B i wyższe składki na ubezpieczenie od części Medicare. Jeśli pracujesz z dobrym planistą podatkowym lub planem emerytalnym, możesz skorzystać z poniższych pomysłów, aby efektywniej zarządzać dystrybucjami, a potencjalnie zwiększyć składki o tyle:
- Wypłaty z rachunków HSA, kont Roth IRA lub z polis ubezpieczenia na życie o wartości gotówkowej nie są uwzględniane w formule, która określa ostateczną kwotę składek na Medicare Część B. Przychody z odwrotnej hipoteki również się nie liczą.
- Pieniądze wycofane z tradycyjnych kont emerytalnych często można zrekompensować odliczanymi kosztami opieki zdrowotnej.
- Ponieważ wypłaty z Roth IRA nie mają znaczenia w formule, która może zwiększyć twoje premie do Medicare Części B, jeśli masz duże saldo w tradycyjnych IRA, co oznacza, że będziesz mieć znaczną ilość wymaganych minimalnych dystrybucji w wieku 70 lat i dłużej, i możesz chcieć rozważyć zamianę części twojego IRA na Rotha przed osiągnięciem wieku 65 lat. W szczególności, Dan powiedział: "Roth jest największym pojazdem inwestycyjnym znanym ludziom". Muszę zostać, zgadzam się z nim.
3. Nie daj się złapać Off-Guard
Rosnące koszty opieki zdrowotnej staną się rzeczywistością. Utwórz dla nich element zamówienia w swoim budżecie. Jeśli planujesz wcześniejszy powrót na emeryturę (przed ukończeniem 65 roku życia), upewnij się, że rozumiesz koszty opłacania składek na ubezpieczenie zdrowotne aż do osiągnięcia wieku Medicare.