Wybierz odpowiedni cel dla siebie, a następnie rozpocznij!
Jeśli chodzi o płacenie za studia, im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Ale rozpoczęcie może być przytłaczające. Koszt college'u rośnie - oczekuje się, że podwoi się w ciągu najbliższych 10 lat - i jest jeszcze wiele innych niewiadomych do zaplanowania. Publiczny lub prywatny uniwersytet? Stan lub stan? Czy Twoje dziecko otrzyma stypendia? A co ze szkołą średnią?
Na szczęście nie musisz znać odpowiedzi na wszystkie te pytania, aby zacząć oszczędzać.
Oto kilka z najbardziej pomocnych strategii decydujących o tym, ile zaoszczędzić na studia.
1. Wybierz cel końcowy
Jednym z najczęstszych sposobów wyznaczania celu oszczędnościowego jest przewidywany koszt studiów. Pomaga zacząć od korzystania z jednego z kalkulatorów, który pomoże ci oszacować koszt college'u dla twojego dziecka, w oparciu o takie czynniki, jak wiek twojego dziecka, rodzaj szkoły, w której spodziewasz się dziecka, oraz oczekiwany wzrost kosztów college'u. Powinieneś także rozważyć, czy istnieje konkretna szkoła, o której już wiesz, że twoje dziecko chce wziąć w niej udział.
Masz mały szok na naklejce? Dobrą wiadomością jest to, że niezależnie od tego, czy oszczędzasz na rzecz stanu, poza stanem, czy też prywatnie, nie musisz planować całej kwoty.
Wielu doradców finansowych zaleca zamiast tego zaoszczędzić około jednej trzeciej kosztów studiów, oczekując, że reszta będzie pochodzić z pomocy finansowej, stypendiów i bieżącego dochodu rodziców i / lub studentów (np. Praca zawodowa).
To może sprawić, że cel oszczędzania na studia będzie bardziej realistyczny i możliwy do osiągnięcia.
Załóżmy na przykład, że Twoje dziecko urodziło się w 2017 roku i jesteś gotowy, aby zacząć oszczędzać teraz (dobrze dla ciebie!) Aby zapłacić ⅓ przewidywane koszty college'u, twój cel końcowy może wynosić 73,700 $ za publiczne uniwersytet państwowy, 116 800 USD dla szkoły publicznej, pozaplanowej i 145 100 USD dla uczelni prywatnej.
2. Ustaw odpowiedni cel miesięczny dla swojego narzędzia oszczędnościowego
Czy jest to zbyt trudne, aby sobie wyobrazić ostateczny cel za kilka lat? Rozważ powrót do miesięcznej kwoty składki. Pamiętaj tylko, że sposób zapisania będzie mieć duży wpływ na to, ile zaoszczędzisz, zanim dziecko zacznie naukę.
Wielu ekspertów zaleca skorzystanie z 529 planu oszczędnościowego w college'u , korzystnego z podatku rachunku inwestycyjnego, który działa jak Roth IRA na studia. Plan 529 zapewnia wzrost i wypłaty wolne od podatku dla kwalifikujących się wydatków na szkolnictwo wyższe, które obejmują czesne i opłaty, pokój i wyżywienie, książki, komputery i wydatki na edukację specjalistyczną.
Co to dla ciebie oznacza? Wybór planu 529 może oznaczać znacznie mniejszy miesięczny wkład, ponieważ pieniądze rosną z czasem. Zgodnie z planem 529 zalecane miesięczne składki na dziecko urodzone w 2017 r. Wyniosą około 165 USD dla publicznej szkoły państwowej, 260 USD dla publicznej obecności poza państwem lub 325 USD dla prywatnego uniwersytetu.
Jeśli zamierzasz oszczędzać, korzystając z tradycyjnego konta oszczędnościowego lub opodatkowanego konta inwestycyjnego, musisz odpowiednio dostosować swój miesięczny wkład. Na przykład obecna średnia stopa procentowa na rachunkach oszczędnościowych wynosi 0,06% RRSO.
Przy tej kwocie na rachunku oszczędnościowym trzeba przeznaczyć około 300 USD miesięcznie przez 18 lat, aby zapłacić 1/3 przewidywanego kosztu publicznego, stacjonarnego college'u, około 500 USD za stan poza Stanami, oraz około 600 USD miesięcznie na prywatną uczelnię.
Prawie dwukrotnie więcej niż wymagane oszczędności w porównaniu do 529 !
Korzystanie z opodatkowanego konta inwestycyjnego może przynieść znacznie lepsze zwroty z oszczędności. Przy średnim dochodzie w wysokości 7% miesięczna składka w wysokości około 190 USD pokrywałaby przewidywany koszt publicznego uniwersytetu państwowego, 300 USD w przypadku stanu poza państwem lub około 390 USD w przypadku uczelni prywatnej. Jednak stracisz zwolnienie podatkowe z planu 529 z dywidend i zysków.
3. Zdecyduj na podstawie tego, na co możesz sobie pozwolić
Na koniec możesz ustawić miesięczny cel oszczędnościowy dla uczelni na podstawie tego, na co stać twoją rodzinę. Jest to dobre podejście, jeśli nie ma zbyt wiele miejsca w twoim budżecie.
Oczywiście, to, co jest niedrogie, będzie się bardzo różnić w zależności od rodziny. Jeśli nie masz pewności, co można zrobić dla swojej rodziny, spróbuj ją przełamać, korzystając z zasady Lumina Foundation's Rule of 10.
Choć początkowo miał on być punktem odniesienia dla szkół wyższych, które chcą rozszerzyć dostęp do szkolnictwa wyższego, formuła z pewnością może być wykorzystana przez rodziny. Podejście to zaleca rodzinom płacenie za studia za pomocą wskaźników:
- Rodziny oszczędzają 10 procent swoich uznaniowych dochodów;
- Rodziny oszczędzają przez okres 10 lat; i
- Studenci pracują 10 godzin tygodniowo, uczęszczając na studia.
Dochód uznaniowy jest zwykle definiowany jako całkowity dochód po opodatkowaniu, pomniejszony o wszystkie minimalne koszty przetrwania, takie jak żywność, medycyna, mieszkanie, usługi komunalne, ubezpieczenie, transport itp.
Fundacja Lumina twierdzi, że dla celów tych wzorców, każdy dochód powyżej 200 procent federalnego poziomu ubóstwa jest "uznaniowy". Dla rodziny składającej się z 4 osób w 2017 r. Byłby to dochód przekraczający 49,200 USD.
Zgodnie z tą formułą rodzina zarabiająca średnio 100 000 USD rocznie może zaoszczędzić 10 procent z pozostałych 50 800 USD lub 423 USD miesięcznie. Ponad 10 lat to prawie 51 000 USD zaoszczędzonych na studia. Z uczniem pracującym 10 godzin tygodniowo przez 50 tygodni rocznie przy obecnej płacy minimalnej 7,25 USD, to jest dodatkowe 3625 USD, z łącznym wkładem w wysokości 14 500 USD w ciągu 4 lat.
Oczywiście, jeśli twój dochód wzrośnie lub spadnie, twoje składki mogą być odpowiednio dostosowane. Zawsze możesz wprowadzić tę metodologię dalej, korzystając z narzędzia oszczędnościowego korzystającego z podatku, aby z czasem zwiększyć swoje dochody.
Na przykład, jeśli rodzina mająca 8-letnie dziecko zaczęła oszczędzać 423 miesiące w 529 planie oszczędnościowym, kwota ta może wzrosnąć do 75 300 dolarów w ciągu 10 lat. Byłoby to wystarczające na pokrycie ⅓ kosztów, które eksperci zalecają dla szkoły publicznej poza szkołą, lub około ½ kosztu uniwersytetu na poziomie wyższym.
Końcowe przemyślenia
Chociaż łatwo jest uzyskać szok na naklejkę z powodu wysokich kosztów college'u, pamiętaj, że ilość, którą musisz zaoszczędzić, jest prawdopodobnie znacznie niższa.
Ważne jest, aby zacząć jak najwcześniej i zachować spójność z oszczędzaniem. Jeśli jednak Twoje dziecko jest starsze, nie panikuj - nadal możesz zaoszczędzić znaczną kwotę w krótszym czasie.
Pomoc finansowa, stypendia, praca studencka, twoje dochody, gdy twoje dziecko uczęszcza do college'u, a składki od rodziny mogą pomóc w uzupełnieniu reszty.