Jak wybrać odpowiedni rodzaj konta dla swojego funduszu College
Pytanie nr 1: Co wolisz - bezpieczną, ale niższą stopę zwrotu, lub coś, co może rosnąć szybciej, ale może obejmować potencjalne straty?
Jeśli bezpieczeństwo jest Twoim głównym problemem, dowiedz się, czy Twoje państwo oferuje Plan Przedpłaconych Opłat Sekcyjnych 529. Plany te umożliwiają kupowanie czesnego w dzisiejszych dolarach i są gwarantowane przez państwo wydające, aby w pewnym momencie w przyszłości zapewnić im odpowiednią kwotę czesnego. Jest mało prawdopodobne, że te plany będą lepsze od rynku akcji, ale możesz mieć pewność, że twoje pieniądze są bezpieczne.
Jeśli szukasz wyższej stopy zwrotu, musisz ustalić, czy Twoje państwo oferuje plan inwestycyjny w części 529. Plany te oferują opcje od renomowanych firm inwestycyjnych. Jeśli rynek wzrośnie, twoja inwestycja odpowiednio wzrośnie, ale może również spaść, jeśli rynek będzie cierpiał na spowolnienie.
Obligacje serii EE i Series I historycznie zarobiły 3-6%, co pozostawia ich w tyle za Planami Opłat Przedpłaconych w Sekcji 529 .
Kupowanie pojedynczych obligacji na koncie UGMA / UTMA może zbliżyć Cię do zwrotu opłaconego z góry czesnego, ale będzie podlegać opodatkowaniu od wszelkich odsetek uzyskanych powyżej pewnej kwoty. Korzystanie z funduszy obligacji w ramach innych programów oszczędnościowych może oferować taką samą historyczną stopę zwrotu, ale będzie również podlegać zmienności i potencjalnym stratom.
Ponieważ większość planów państw obejmuje przede wszystkim publiczne uczelnie i uniwersytety, możesz rozważyć Plan Niezależnego Sekcji 529, jeśli uważasz, że Twoje dziecko będzie uczęszczało do prywatnej szkoły.
Pytanie nr 2: Gdzie mieszkasz?
Wiele państw oferuje znaczne zachęty finansowe do korzystania z ich wewnętrznych planów oszczędnościowych w dziale 529. Biorąc pod uwagę, że niektóre państwa w zasadzie wkładają gotówkę z powrotem do kieszeni za korzystanie z ich planu, wydaje się głupie, że nie można z tego skorzystać. Możesz być uprawniony do otrzymania odliczenia lub kredytu na swoim zeznaniu podatkowym z tytułu podatku dochodowego, lub twój stan może faktycznie odpowiadać twoim wkładom do planu, do pewnych limitów, jeśli jesteś rezydentem.
Ponieważ wiele państw oferuje co najmniej jedną dobrą lub długoterminową opcję na rynku papierów wartościowych w swoich planach oszczędnościowych, rozsądnie jest wziąć "darmowe pieniądze". Nawet jeśli nie masz dostępu do swojego ulubionego funduszu inwestycyjnego , to początkowe podwyższenie podniesie Twoje zyski z czasem.
Pytanie 3: Czy możesz zaoszczędzić więcej lub mniej niż 2000 USD na dziecko rocznie?
Jeśli możesz zaoszczędzić więcej niż 2000 USD rocznie, Plan oszczędnościowy Sekcji 529 może być najlepszym wyborem. Jedyne pułapy składek na Plany oszczędnościowe Sekcji 529 to sumy "całe życie" dla każdego dziecka. Dzięki maksymalnym czasom życia od niskich 100 000 do ponad 300 000, większość rodziców może przyczynić się do zadowolenia ich serc.
Co więcej, sumy te rosną odroczone podatkowo i mogą być potencjalnie wycofane bez podatku. Co najlepsze, konta Sekcji 529 pozwalają na trwałe pozostawienie aktywów pod kontrolą rodzica lub dawcy. Mogą nawet odzyskać aktywa na własny użytek.
Jeśli z drugiej strony nie możesz zaoszczędzić 2000 $ rocznie, to ESA Coverdell może być dla ciebie dobra. Coverdell ESA oferuje swobodę w wyborze inwestycji, a także znacznie luźniejsze standardy dotyczące wydawania pieniędzy (w tym czesne za klasy K-12). Sprawa na Coverdell staje się jeszcze silniejsza, jeśli masz wiele dzieci. Wynika to z faktu, że możesz przenieść niewykorzystane środki na inne konto Coverdell lub użyć funduszy, aby utworzyć nowe dla innych członków rodziny, w tym dla wnuków.
Pytanie 4: A co z UGMA, UTMA, RRA IRA i trustami?
Podczas gdy te pojazdy oferują wyjątkowe możliwości planowania, nie będą one służyć większości rodzin, a także planom Sekcji 529 lub ESA Coverdell . Rachunki powiernicze UGMA i UTMA są prawie cztery razy cięższe od pomocy finansowej i wymagają przekazania majątku dziecku nie później niż w wieku dwudziestu jeden lat. Konto Coverdell ESA lub Section 529 oferuje praktycznie takie same ulgi podatkowe jak Roth IRA, bez marnowania cennej okazji do oszczędzania na emeryturę. Zaufania mogą wydawać się imponujące, ale są niezwykle kosztowne w konfiguracji i uruchamianiu. Nie rozważaj jednego, chyba że chcesz przekroczyć maksymalny dopuszczalny limit składki na Plan 529.