Nie rób tego błędu w oszczędzaniu w College ...
Jest tam, czai się w głowie każdego rodzica, jeśli chodzi o oszczędności w college'u:
"Co się stanie, jeśli zaoszczędzimy wszystkie te pieniądze, a to uniemożliwi moim dzieciom uzyskanie pomocy finansowej, jakiej potrzebują na studia? Czy to na dłuższą metę zaszkodzi nam? "
To powszechny strach, ale na szczęście oszczędności uzyskane w college'u mają niewielki wpływ na przyszłe przyznane nagrody finansowe. Kiedy nadejdzie czas, aby zacząć płacić za studia, będziesz szczęśliwy, że pilnie ocaliłeś przyszłość swojego dziecka.
Twoje oszczędności na uczelni mają minimalny wpływ na przyznawanie pomocy finansowej, ale na dłuższą metę bardzo korzystnie wpływają na twoją rodzinę.
W tym artykule omawiamy działanie 529, pomoc finansową i ich współpracę. Dowiedz się więcej o tym, jak działa pomoc finansowa, zapewnia lepszy długoterminowy obraz tego problemu i pokazuje, co plan 529 może i nie może zrobić dla ciebie.
Jak działa 529 planów
Kiedy otworzysz plan 529, odkładasz pieniądze specjalnie na edukację twojego dziecka; ten szczególny rodzaj konta ma pewne wyraźne przewagi podatkowe nad innymi oszczędnościami. Gdy twój syn lub córka będzie już gotowa do szkoły, pieniądze, które wpłaciłeś, oraz odsetki, które wyrosłeś, mogą zostać wykorzystane na opłacenie college'u.
Nawet jeśli otrzymasz pomoc finansową, Twoja rodzina będzie musiała wnieść swój wkład w koszty studiów. Plan 529 zapewnia, że masz pieniądze gotowe i czekają, kiedy ich potrzebujesz na wydatki uczelni. Zarówno 529 oszczędności, jak i inne aktywa finansowe są wykorzystywane, gdy określana jest pomoc finansowa, a składki rodzinne są obliczane.
Proces rozpoczyna się od podania FAFSA o pomoc dla studentów.
Poznaj FAFSA
Darmowa aplikacja do federalnej pomocy dla studentów (FAFSA) to aplikacja wykorzystywana przez rodziny do ubiegania się o pomoc federalną na studia, w tym dotacje, pożyczki i finansowanie studiów. FAFSA jest zarządzana przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych i zapewnia corocznie ponad 150 miliardów dolarów studentom.
Powinieneś wypełnić FAFSA, nawet jeśli nie jesteś pewien, czy kwalifikujesz się do federalnej dotacji lub pożyczki. Większość szkół wyższych i podmiotów korzysta z tego standardowego formularza w celu określenia stypendiów oraz pomocy finansowej.
Po zakończeniu FAFSA będziesz wiedzieć, ile pieniędzy Twoja rodzina ma wnieść do edukacji Twojego dziecka. Ta liczba, zwana "Oczekiwaną składką rodzinną" (ang. Expected Family Contribution) lub EFC, służy do określenia wysokości pomocy, jaką otrzyma Twoje dziecko. Dostępna pomoc zależy od kosztów uczestnictwa (COA) w wybranej szkole.
Chociaż ta formuła działa na papierze, pakiet finansowy, który jest faktycznie przyznawany, często nie spełnia faktycznego wypełnienia luki. Pakiet pomocy finansowej może obejmować dotacje (które nie muszą być spłacane) i pożyczki, ale może nie pokrywać wszystkich kosztów. Oszczędności w college'u przydadzą się w tym momencie, pozwalając ci wypełnić lukę między twoim COA a EFC.
529 Planów i pomocy finansowej
Stworzyłeś plan 529, dodany do niego wiernie, a twoja córka jest gotowa, by uczęszczać do swojej najlepszej szkoły. Ten fundusz pomoże ci zapłacić za studia, ale będzie miał niewielki wpływ na twoją całkowitą pomoc finansową. Zarówno posiadanie funduszu, jak i dochodu gospodarstwa domowego ma znaczenie, gdy spojrzysz na swój plan 529 i jak wpłynie on na twoje koszty w długim okresie.
Kto jest właścicielem planu 529?
Twoje aktywa są częścią równania, gdy twoja pomoc finansowa jest określona, a plan oszczędnościowy 529 jest uważany za składnik aktywów. Posiadanie tego zasobu ma znaczenie i będzie miało znaczący wpływ na to, w jakim stopniu wnosisz wkład. Zasoby rodzicielskie są obliczane inaczej niż aktywa studentów, więc jeśli rodzic jest właścicielem konta, jest bardziej korzystne dla wyników finansowych:
Obliczanie przewidywanej kwoty rodzinnej:
| Typ aktywów | Wpływ na EFC |
|---|---|
| Posiadany przez właściciela | Do 5,64 procent |
| Student-owned | Do 20,00 procent |
Kiedy rodzic posiada konto 529, tylko 5,64 procent zaoszczędzonej kwoty jest liczone podczas obliczania EFC, co skutkuje większym pakietem pomocy finansowej dla ucznia. Wiek rodzicielski również odgrywa rolę; wiek najstarszego rodzica może mieć wpływ na to, ile twoich oszczędności 529 wlicza się do kosztów twojego college'u, wynika z US News and World Report.
Jak Twoje 529 oszczędności w szkole wpływa na EFC
W jakim stopniu te dodatkowe oszczędności wpływają na Twoje nagrody w zakresie pomocy finansowej? To zależy od tego, ile oszczędzasz, innych aktywów, a nawet wielkości gospodarstwa domowego. Spojrzenie na dwie hipotetyczne rodziny ujawnia, w jaki sposób typowe konto oszczędnościowe 529 wpłynęłoby na ogólny koszt college'u.
Zarówno rodziny Smith, jak i Jones mają w tym roku dzieci, które udają się do tej samej szkoły; czesne kosztuje 50 000 $ rocznie. Smithowie zaoszczędzili 75 000 $ w ramach planu 529; Jones nigdy nie zaczął zakładać konta oszczędnościowego. Obie rodziny mają taki sam dochód i wielkość rodziny.
Dla Smithów posiadanie tych dodatkowych oszczędności oznacza, że ich składka rodzinna wzrasta nieco; dodatkowe oszczędności w wysokości 75 000 USD oznaczają, że całkowity EFC w pierwszym roku nauki wynosi 9 826 USD, przy użyciu szybkiego kalkulatora EFC i dochodu w wysokości 70 000 USD. Wycofują potrzebną kwotę z planu 529 na opłacenie roku szkolnego.
W przypadku rodziny Jonesów bez oszczędności, EFC za ten sam pierwszy rok wynosiłby 7 970 USD za pomocą kalkulatora i tych samych dochodów i rodzinnych danych.
Aby zapisać lub nie zapisać?
Rodzina oszczędzających Smitha odkrywa, że ich fundusz 529 wpływa na ich nagrodę finansową o około 1800 dolarów rocznie; wykorzystują zaoszczędzone pieniądze na wypłatę EFC każdego roku. Pod koniec czwartego roku szkolnego ich dziecko ukończyło szkołę z niewielkim zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich, ponieważ fundusze były dostępne na opłacenie szkoły.
Rodzina Jonesów nie zaoszczędziła pieniędzy, ale otrzymała około 1800 $ więcej pomocy finansowej niż ich oszczędzające odpowiedniki. Potrzeba pokrycia ich EFC i zrobić to z pożyczek studenckich. Kiedy ich dziecko kończy studia, robi to z około 50 000 $ na kredyty studenckie i musi zacząć je spłacać w ciągu roku od ukończenia szkoły.
Najważniejsze dla oszczędności w college'u jest to, że fundusze, które odłożyłeś w planie 529, będą miały niewielki wpływ na twoją pomoc finansową każdego roku, ale posiadanie tych funduszy drastycznie zmniejszy kwotę pożyczek studenckich, które będziesz musiał aplikować na każdy rok .
Obliczenia te dotyczą tylko pieniędzy zainwestowanych w plan 529. Odejście od oszczędności emerytalnych, trzymanie pieniędzy na zwykłym rachunku oszczędnościowym nie przyniesie Ci takich samych korzyści podatkowych ani nie zaoferuje takich samych korzyści, gdy będziesz gotowy zapłacić za studia.