Bankructwo. Czy myśl o tym powoduje dreszcze, ale nie dobre? Dla wielu ludzi jest to trudny temat. Wiedzą, że może to pomóc, ale obawiają się piętna i długofalowych konsekwencji, więc, co zrozumiałe, szukają innych rozwiązań.
Spójrzmy, w jaki sposób bankructwo układa się przeciwko jednemu z bardziej popularnych konkurentów, planowi zarządzania długiem.
Co to jest plan zarządzania długiem?
Plan zarządzania długiem, w skrócie DMP, to program oferowany przez doradcę kredytowego, który pomaga ci przejąć kontrolę nad niezabezpieczonym długiem, wypłacając comiesięczną wypłatę agencji doradczej, która dzieli ją na twoich wierzycieli.
Większość DMP działa tak:
- Gromadzisz dane na wszystkich swoich kontach i przekazujesz je doradcy kredytowemu.
- Doradca negocjuje z wierzycielami, aby co miesiąc pobierać określoną kwotę zamiast regularnych płatności. Często wierzyciel zgodzi się na obniżenie odsetek, obniżenie opłat lub ponowne założenie konta.
- Zgadzasz się na comiesięczną wypłatę na rzecz agencji doradczej w celu spłacenia długów wynegocjowanych przez doradcę przez pewien okres.
Porównanie DMP do bankructwa
Istnieją znaczne różnice między DMP a zgłoszeniem bankructwa i możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że bankructwo oferuje pewne potężne korzyści. Aby uzyskać więcej informacji na temat tego, jak działa bankructwo, sprawdź następujące artykuły:
Zauważ, że w chwili obecnej istnieją dwa rodzaje bankructw, które porównamy z DMP, rozdział 7 to proste bankructwo, które wybacza dług bez planu płatności, oraz rozdział 13 , który jest planem płatności trwającym od trzech do pięciu lat.
Oto zestawienie porównania DMP i obu rodzajów bankructwa:
Jak długo to trwa?
- DMP : zwykle do pięciu lat płatności.
- Rozdział 7 : Zwykle od czterech do sześciu miesięcy
- Rozdział 13 : Plan płatności wynosi od trzech do pięciu lat.
Czy będę chroniony przed wierzycielami?
- DMP : Nie, ale twój doradca kredytowy spróbuje zabezpieczyć współpracę twoich wierzycieli, ale nie jest to wymagane.
- Rozdział 7 : Tak. Automatyczny pobyt bankructwa jest nakazem przeciwko działalności windykacyjnej wierzyciela.
- Rozdział 13 : Tak, tak samo jak w rozdziale 13
Czy długi są zadłużone?
- DMP : Nie, ale twój doradca kredytowy może starać się o ustępstwa od twoich wierzycieli, aby zmniejszyć odsetki, przebaczyć opłaty lub odnowić rachunki.
- Rozdział 7 : Tak. Nazywa się to absolutorium . Dotyczy to większości zadłużenia, ale niektóre rodzaje długów, takie jak niedawne podatki i zaległe zasiłki na dzieci, nie są zwalniane.
- Rozdział 13 : Tak. Rozdział 13 powoduje także spłatę długów, ale wiele niezapłaconych długów, takich jak niedawne podatki i zaległe zasiłki na dzieci, musi zostać w pełni uiszczone w planie rozdziału 13. Niezabezpieczone długi, takie jak karty kredytowe, będą wypłacane tylko w planie z rozdziału 13, jeśli masz dochód na pokrycie tej kwoty. Czasami niezabezpieczeni wierzyciele otrzymują część swoich długów, a czasami nie otrzymują nic. Ale nawet jeśli nie zostaną opłacone, zostaną zwolnieni, jeśli ukończysz swój plan. Aby zobaczyć, jak to działa, przejdź do Rozdziału 13 Podstawy bankructwa .
Jak długi jest plan płatności?
- DMP : zwykle do pięciu lat.
- Rozdział 7 : Nie ma planu płatności.
- Rozdział 13 : Trzy do pięciu lat w zależności od dochodów, wydatków, kwoty zadłużenia i rodzaju długu.
Ile to kosztuje?
- DMP : zwykle około 25 USD miesięcznie.
- Rozdział 7 : Opłata za wniesienie skargi w wysokości 335 USD (obecnie od 2018 r.) Plus opłaty adwokackie w wysokości od 1200 do 2,000 USD.
- Rozdział 13 : Opłata za wniesienie skargi w wysokości 310 USD (obecnie od 2018 r.) Plus honoraria adwokackie od 3000 do 4000 USD zwykle wypłacane w czasie jako część planu płatności.
Jak wpływa to na mój wynik kredytowy i historię kredytową?
- DMP : fakt, że bierzesz udział w DMP, nie jest obliczany na podstawie Twojej oceny zdolności kredytowej, chociaż zostanie to odnotowane w raporcie kredytowym. To powiedziawszy, inne skutki DMP przyniosą efekt. Na przykład zamknięcie konta wpłynie na ilość dostępnego kredytu i może wpłynąć na twoją historię kredytową, z których oba są uwzględniane w algorytmie punktacji kredytowej. Aby dowiedzieć się więcej na temat obliczania wyniku kredytowego, odwiedź stronę Dowiedz się, jak dług wpływa na Twój wynik kredytowy .
- Rozdział 7 : Bankructwo ma dramatyczny wpływ na twoją ocenę, a w zależności od tego, od czego zacząłeś, prawdopodobnie skończysz gdzieś pomiędzy 520 a 550. Ale jeśli jesteś ostrożny, możesz znacznie zwiększyć ten wynik, tak że za około dwa do trzech lat, jesteś w bardzo dobrym do doskonałego zasięgu. Rozdział 7 pozostanie w twojej historii kredytowej przez dziesięć lat. Sprawdź, jak zdobyć nowy kredyt na przetrwanie i prosperuj po bankructwie .
- Rozdział 13 : Plan z rozdziału 13 pozostanie w twojej historii kredytowej przez siedem lat od złożenia, jeśli ukończysz plan, lub dziesięć lat, jeśli nie ukończysz planu.
Jakie są wszystkie moje długi?
- DMP : Tylko niezabezpieczone długi, takie jak karty kredytowe i rachunki medyczne. Brak kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, pożyczek studenckich, podatków, alimentów na dzieci lub alimentów.
- Rozdział 7 : Większość długów zostaje zwolniona, ale niektóre nie. Aby zachować zabezpieczone długi, takie jak kredyty samochodowe lub kredyty hipoteczne, musisz kontynuować dokonywanie miesięcznych płatności.
- Rozdział 13 : Większość długów zostaje zwolniona. Niektóre długi, których nie można wyegzekwować w sprawie z rozdziału 7, należy w całości spłacić w planie z rozdziału 13. Aby zachować swoje zabezpieczone długi, takie jak kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny, musisz kontynuować dokonywanie miesięcznych płatności. Istnieją okoliczności, w których można dodać swój samochód do płatności za plan. Możesz również skorzystać z płatności planu, aby nadrobić zaległe płatności i zapobiec wykluczeniu.
Czy muszę się kwalifikować?
- DMP : Zwykle, jeśli masz wystarczający dochód, aby pokryć swoje płatności.
- Rozdział 7 : Tak. musisz zdać "test na miarę". Jeśli twoje dochody, pomniejszone o pewne wydatki, są niższe niż średni dochód dla twojego stanu, zdasz.
- Rozdział 13 : Nie. Nie ma testu na środki, ale proponowany plan płatności musi być wykonalny - to znaczy przystępny cenowo w oparciu o twoje dochody i wydatki. Rozdział 13 ma górny limit zadłużenia w wysokości 1,184,200 USD w zabezpieczonym długu i 394 725 USD w niezabezpieczonym zadłużeniu (od 2016 r.).
Czy mogę wziąć większy dług, gdy będę uczestniczyć?
- DMP : Nie. Prawdopodobnie będziesz musiał zamknąć konta, które zawierasz w DMP, i nie możesz szukać nowego długu, kiedy jesteś w DMP. Twoi wierzyciele będą monitorować twój raport kredytowy. Jeśli zobaczą nowe konta, twój DMP będzie wznosił toast.
- Rozdział 7 : Nie ogólnie. Ale po zwolnieniu zaczniesz ponownie otrzymywać oferty kredytowe. Od razu. Naprawdę!
- Rozdział 13 : Nie bez pozwolenia sądu upadłościowego i tylko z naprawdę dobrego powodu, jak wymienić samochód.
Czy muszę zrezygnować z każdej nieruchomości?
- DMP : Nie, tylko twoje miesięczne płatności.
- Rozdział 7 : Może, jeśli masz nieruchomość, która nie jest zwolniona . Mniej niż 5 procent wniosków o upadłość musi zrezygnować z nieruchomości.
- Rozdział 13 : Nie, tylko twoje miesięczne płatności.
Jak znaleźć kogoś, kto mi pomoże?
- DMP : Jeśli przeszukasz internet pod kątem "planu zarządzania długiem", możesz wymyślić setki firm i agencji non-profit, które pomogą ci sformułować plan zarządzania długiem. Niektóre z nich są spółkami nastawionymi na zysk, a niektóre twierdzą, że są organizacjami non-profit. Najlepiej jest pójść z partnerem National Foundation for Counselling, który jest naprawdę non-profit, doświadczony i szanowany. Strona internetowa NFCC posiada funkcję wyszukiwania, która pomoże ci znaleźć agencję afiliowaną lub wyszukać poradnictwo konsumenckie [twojego miasta lub regionu].
- Rozdział 7 i rozdział 13 : Możesz samodzielnie złożyć wniosek o upadłość. Nazywa się to "pro se". Ale prawdopodobieństwo sukcesu jest znacznie zmniejszone, jeśli idziesz sam. Aby dowiedzieć się więcej o uzyskiwaniu pomocy w sprawie bankructwa, przeczytaj artykuł Wybór prawnika ds . Upadłości .