Ustawa Fair Credit Reporting Act (FCRA) wymaga, aby firmy miały możliwy do przyjęcia powód dostępu do raportu kredytowego. Do możliwych przyczyn należą:
- Aby przyznać kredyt. Jeśli ubiegasz się o kartę kredytową, pożyczkę lub inne usługi oparte na kredytach, firma ma pozwolenie na dostęp do Twojego raportu kredytowego, aby ustalić, czy się kwalifikujesz.
- Zbierz dług. Dłużnicy mogą skorzystać z raportu kredytowego, aby uzyskać informacje, takie jak adres lub miejsce zatrudnienia, które pomogłyby im w odzyskaniu długu.
- Ubezpieczenie Underwrite. Niektórzy ubezpieczyciele wykorzystują swoją zdolność kredytową do oceny prawdopodobieństwa złożenia wniosku.
- Zatrudnienie. Obecni i potencjalni pracodawcy mogą sprawdzić twoje sprawozdanie kredytowe przed zatrudnieniem cię na niektórych stanowiskach, szczególnie na stanowiskach kierowniczych wyższego i wyższego szczebla.
- Niektóre agencje rządowe mogą sprawdzić raport kredytowy przed wydaniem określonych licencji.
- Uzasadnione transakcje biznesowe.
Firmy, które uzyskują dostęp do raportu kredytowego pod pozorem lub osoby, które go używają nielegalnie naruszają prawo federalne. Możesz być w stanie pozwać firmę, która narusza Twoje prawa.
Dwa rodzaje zapytań kredytowych
Niektóre zapytania dotyczące twojego raportu kredytowego nie są uwzględniane w Twojej ocenie kredytowej. Zapytania, które zostały złożone z powodu złożenia wniosku o kredyt, mają wpływ na Twój wynik.
Te dobrowolne lub "twarde" zapytania są jedynymi zapytaniami kredytowymi, które liczą się do Twojej oceny zdolności kredytowej.
Podczas sprawdzania raportu kredytowego możesz zauważyć, że kilka zapytań pojawia się w firmach, w których nie ubiegasz się o kredyt. Inne firmy mogą sprawdzić swój raport kredytowy, ponieważ chcą zaoferować Ci towary i usługi.
Na przykład, wierzyciele, którzy przesyłają "wstępnie zatwierdzone" oferty kart kredytowych, często sprawdzali raport kredytowy, aby sprawdzić, czy spełniasz podstawowe kryteria dla karty kredytowej.
Zapytania o kredyty są również podejmowane przez potencjalnych pracodawców, firmy, z którymi już masz kredyt, i siebie. Żadne z tych "miękkich" zapytań nie liczy się do Twojej zdolności kredytowej.
Wersja raportu kredytowego, którą widzisz, zawiera wszystkie zapytania zgłoszone w raporcie kredytowym w ciągu ostatnich 24 miesięcy. (Starsze zapytania kończą się po 24 miesiącach.) Kiedy kredytodawcy i wierzyciele patrzą na twój raport kredytowy, pojawiają się tylko trudne zapytania.
Jak pytania wpływają na Twój wynik
Zapytania na temat twojego raportu kredytowego są jednym ze sposobów, w jaki firmy oceniające zdolność kredytową oceniają ryzyko, że będziesz zalegał z nowymi zobowiązaniami kredytowymi. Zbyt wiele zapytań może oznaczać, że bierzesz za dużo długów lub masz kłopoty finansowe i szukasz kredytu, który ci pomoże. Kilka zapytań może zmniejszyć Twoją zdolność kredytową.
W zależności od tego, ile informacji masz na swoim raporcie kredytowym, dodatkowe zapytanie może w ogóle nie wpłynąć na twoją ocenę zdolności kredytowej. Z drugiej strony, jeśli masz krótką historię kredytową z tylko kilkoma kontami, dodatkowe zapytanie może spowodować spadek wyniku o kilka punktów.
Raporty z raportów kredytowych pozostają w twoim raporcie przez dwa lata, ale tylko te, które zostały wykonane w ciągu ostatniego roku, są uwzględniane przy obliczaniu wyniku kredytowego. Najnowsze zapytania mają największy wpływ na Twój wynik.
Zapytania i oceń zakupy
Kiedy robisz zakupy na kredyt hipoteczny lub auto, chcesz uzyskać najlepszą stawkę - i powinieneś. Możesz się martwić, że sprawdzanie kredytu przez kilku kredytodawców może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej.
Dobrą wiadomością jest to, że większość wyliczeń punktów kredytowych traktuje wszystkie zapytania o kredyt hipoteczny i auto jako pojedyncze zapytanie, o ile zapytania zostaną złożone w określonym czasie. W przypadku ostatniej wersji wyniku FICO okres ten wynosi 45 dni.