Rodzaje tradycyjnych pożyczek dla kupujących w domu
Po krachu hipotecznym w 2007 r. Zniknęło wiele egzotycznych rodzajów pożyczek, a kredyty konwencjonalne odzyskały znaczącą pozycję na rynkach nieruchomości.
Konwencjonalne kredyty utrzymują reputację bezpiecznego kredytu, a do wyboru jest wiele tradycyjnych pożyczek.
Główną różnicą pomiędzy pożyczką konwencjonalną a innymi rodzajami kredytów hipotecznych jest fakt, że konwencjonalna pożyczka nie jest dokonywana przez jednostkę rządową ani ubezpieczona przez jednostkę rządową. To, co nazywamy pożyczką inną niż GSE. Podmiot sponsorowany pozarządowy.
Rodzaje pożyczek rządowych to kredyty FHA i VA. Pożyczka FHA jest ubezpieczona przez rząd, a pożyczka VA jest wspierana przez rząd. Również wymagania dotyczące zaliczek są różne. Minimalna zaliczka na pożyczkę FHA wynosi 3,5 proc. W przypadku kredytu VA minimalna zaliczka wynosi zero.
Amortyzowane kredyty konwencjonalne
Kupujący w domu mogą zaciągnąć zamortyzowaną pożyczkę konwencjonalną z banku, oszczędności i pożyczki, unii kredytowej lub nawet pośrednika hipotecznego, który finansuje własne pożyczki lub pośredniczy w ich spłacie . Dwa ważne czynniki to okres pożyczki i stosunek kredytu do wartości :
- 97 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 95 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 90 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 85 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
- 80 procent LTV ze wspólnym 30-letnim okresem (lub 20, 15 lub 10)
LTV może być niższe niż 80 procent.
Może to być wszystko, co jest wygodne dla kredytobiorcy. Jeżeli LTV jest wyższa niż 80 procent, kredytodawcy wymagają, aby kredytobiorcy płacili za prywatne ubezpieczenie hipoteczne *. Okres pożyczki może być dłuższy lub krótszy, w zależności od kwalifikacji kredytobiorcy. Na przykład pożyczkobiorca może kwalifikować się do 40-letniej kadencji, co znacznie obniżyłoby płatności. 20-letnia pożyczka terminowa zwiększyłaby płatności. Oto kilka przykładów tego, jak płatności mogą się zmieniać w zależności od okresu pożyczki:
- Pożyczka o wartości 200 000 USD, płacona w wysokości 6 procent w ciągu 20 lat, spowodowałaby wypłatę 142,86 USD miesięcznie.
- Pożyczka o wartości 200 000 USD w wysokości 6 procent płatna w ciągu 30 lat spowodowałaby wypłatę 1 999,10 USD miesięcznie.
- Pożyczka o wartości 200 000 USD, płacona w wysokości 6 procent w ciągu 40 lat, spowodowałaby wypłatę 1 100,43 USD miesięcznie.
W pełni zamortyzowana kreda konwencjonalna jest hipoteką, w której ta sama wypłata główna i odsetkowa jest wypłacana co miesiąc, od początku pożyczki do końca pożyczki. Ostatnia płatność w pełni spłaca pożyczkę. Nie ma płatności balonem .
Limity kredytowe są ustalone na 417 000 USD. Minimalna ocena FICO za dobrą stopę procentową jest wyższa niż wymagana dla pożyczki FHA. Limity kredytowe powyżej 417 000 USD traktowane są jako pożyczki agencyjne, a niektóre z nich to kredyty typu jumbo, a stopy procentowe są wyższe.
* Niektóre konwencjonalne produkty kredytowe umożliwiają pożyczkodawcy spłacanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
Regulowane pożyczki konwencjonalne
Oprocentowana pożyczka konwencjonalna oznacza, że pożyczka jest regulowana, może się wahać. Niektóre kredyty są ustalane na pewien okres, a następnie zmieniają się w pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Oto trzy popularne typy regulowanych pożyczek tradycyjnych:
- 3/1 ARM. Pożyczka jest ustalana na 3 lata, a następnie zaczyna się dostosowywać na pozostałe 27 lat.
- 5/1 ARM. Pożyczka jest ustalana na 5 lat, a następnie zaczyna się dostosowywać na pozostałe 25 lat.
- 7/1 ARM. Pożyczka jest ustalana na 7 lat, a następnie zaczyna się dostosowywać na pozostałe 23 lata.
Funkcje regulowanej pożyczki konwencjonalnej
Wielu kredytobiorców ucieka przed regulowaną stopą pożyczek konwencjonalnych i woli trzymać się tradycyjnej pożyczki amortyzowanej .
W przypadku pożyczkobiorców, których dochód może wzrosnąć, hipoteką o zmiennej stopie procentowej może być właśnie bilet na pomoc w pierwszych latach płatności.
- Początkowa stopa procentowa jest niższa niż stopa dla pożyczki o stałej stopie procentowej.
- Istnieje maksymalna kwota, którą pożyczka może się skorygować przez cały okres obowiązywania pożyczki, określanej mianem stopy kapitalizacji.
- Oprocentowanie jest ustalane poprzez dodanie stopy marży do stopy indeksu .
- Okresy korekty mogą być dokonywane co miesiąc, co sześć miesięcy lub co roku, spośród innych opcji.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.