Ustawa o Fair Credit Reporting Act (FCRA) to federalne prawo określające, w jaki sposób można gromadzić, przekazywać i wykorzystywać informacje o kredytach konsumenckich. W ramach FCRA konsumenci mają prawo do wglądu do informacji zawartych w ich kartotece kredytowej i do kwestionowania niedokładnych informacji. Federalna Komisja Handlu (FTC) publikuje pełny tekst FCRA. Jako konsument powinieneś znać swoje prawa.
Reguły FCRA dla agencji raportujących dla konsumentów
FCRA definiuje agencje raportujące konsumentów jako firmy, które zbierają informacje o kredytach na temat konsumentów w celu sprzedaży informacji stronom trzecim.
Najbardziej znanymi przykładami agencji zajmujących się raportami konsumenckimi są trzy główne biura kredytowe : Equifax, Experian i TransUnion. Jednak nie są to jedyne agencje raportujące konsumenckie w USA. W kwietniu 2016 r. Biuro Ochrony Konsumentów opublikowało listę prawie 50 różnych firm, które same się identyfikują jako agencje zajmujące się raportowaniem konsumentów. Zasady FCRA dotyczące sprawozdawczości kredytowej mają również zastosowanie do tych agencji.
Zgodnie z FCRA, biura informacji kredytowej i inne agencje konsumenckie są zobowiązane do:
Przekaż kopię pliku kredytowego na twoją prośbę . Będziesz musiał podać dane osobowe, aby biuro kredytowe mogło potwierdzić, że jesteś osobą, która zażądała raportu kredytowego. W takich przypadkach biura kredytowe muszą dostarczyć bezpłatną kopię raportu kredytowego :
- Raz w roku za pośrednictwem scentralizowanej strony internetowej annualcreditreport.com
- Firma podjęła działania niepożądane (odmówiono podania lub naliczono wyższą stopę procentową) z powodu informacji zawartych w raporcie kredytowym
- Jesteś bezrobotny i planujesz szukać pracy w ciągu najbliższych 60 dni
- Jesteś na zasiłku
- Byłeś ofiarą kradzieży tożsamości
- Twój raport kredytowy zawiera niedokładne informacje wynikające z kradzieży tożsamości
Zbadaj informacje, które kwestionujesz , chyba że nie dostarczysz biura informacji wystarczających do zbadania Twojego sporu, kwestionujesz wszystko w raporcie kredytowym lub ponownie wydajesz przedmiot bez oferowania dodatkowych informacji dotyczących Twojego sporu.
Popraw lub usuń niedokładne informacje w ciągu 30 dni od sporu lub do 45 dni, jeśli wyślesz dodatkowe informacje po przesłaniu pisemnego sporu.
Usuń nieaktualne (negatywne) informacje ponad siedem do dziesięciu lat, w zależności od rodzaju informacji.
Ogranicz dostęp do pliku tylko do tych firm, które mają dopuszczalny cel przeglądania raportu kredytowego.
Przekaż raport kredytowy pracodawcom tylko za pisemną zgodą.
Dostarcz kopię wyciągu kredytowego na twoją prośbę.
Daj ci możliwość zrezygnowania z wcześniejszych ofert kredytowych .
Wymagania dotyczące informatorów
FCRA odnosi się nie tylko do biur kredytowych. Firmy, które dostarczają informacji biurom informacji, dostawcom informacji, również mają obowiązki. Na przykład:
- Nie można zgłosić niedokładnych informacji
- Należy niezwłocznie aktualizować i poprawiać wszelkie niedokładne informacje przekazane wcześniej biurom kredytowym
- Musisz poinformować Cię o wszelkich negatywnych informacjach przekazanych do biur kredytowych w ciągu 30 dni
- Musisz powiadomić biura kredytowe, gdy dobrowolnie zamkniesz konto
- Musi mieć procedurę reagowania na powiadomienia o kradzieży tożsamości wysłane przez biura kredytowe
- Nie można zgłosić kont, które wcześniej zgłosiłeś, w wyniku kradzieży tożsamości
Masz prawo do zakwestionowania niedokładnych informacji z raportów kredytowych bezpośrednio z informacjami dostarczonymi na piśmie. Po otrzymaniu sporu kredytodawca musi powiadomić biuro informacji kredytowej o sporze i nie może kontynuować zgłaszania niedokładnych informacji do czasu zbadania sporu.
Wymagania dla firm, które wykorzystują informacje o raportach kredytowych
Firmy mogą prosić o sprawdzenie raportu kredytowego, jeśli mają one dopuszczalny cel , na przykład przyznanie kredytu po złożeniu wniosku. FCRA wymaga, aby te firmy:
- Daj znać, gdy odrzucono Cię z powodu informacji zawartych w raporcie kredytowym
- Podaj nazwę i adres biura informacji kredytowej, które dostarczyło raport wykorzystany w decyzji o odrzuceniu.
Radzenie sobie z naruszeniami FCRA
Możesz ubiegać się o odszkodowanie od firmy, która narusza Twoje prawa wynikające z FCRA, bez względu na to, czy jest to biuro informacji kredytowej, informator, czy użytkownik Twoich informacji kredytowych.