Konsumenci w tej grupie są uznawani za "niewidocznych kredytobiorców", co oznacza, że nie mają historii kredytowej w żadnej z trzech ogólnopolskich agencji raportujących, Equifax, Transunion, Experian lub "nieodkrytych", co oznacza, że ich historia kredytowa ma niewielką lub żadną ostatnią aktywność .
Ale jak sobie radzą, kiedy wydaje się, że ocena kredytowa jest potrzebna, aby zrobić prawie wszystko?
Co to znaczy, że nie ma kredytu
Posiadanie punktów kredytowych nie powinno być mylone z niską zdolnością kredytową lub złym kredytem. I nie zawsze oznacza to, że konsument nie ma historii kredytowej.
Fair Isaac Corporation, która produkuje wynik FICO, stwierdza, że do wygenerowania wyniku, twój raport kredytowy musi mieć "co najmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy lub dłużej i co najmniej jedno konto zgłoszone do biura informacji kredytowej w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. "Istnieje więc możliwość, że konsument będzie miał historię kredytową, ale nie uzyska kredytu, tak jak w przypadku konsumentów, którzy spłacą swój dług i zamkną rachunki.
Jeśli nie masz żadnej zdolności kredytowej w wyniku wąskiej lub nieistniejącej historii kredytowej lub jeśli rozważasz zamknięcie konta po spłacie zadłużenia, wiedz, że życie bez kredytu jest możliwe - ale nie zawsze jest to łatwe.
Oto kilka przypadków, w których brak oceny zdolności kredytowej może stanowić wyzwanie.
Wynajem mieszkania
Dzierżawa mieszkania bez punktów kredytowych może wymagać trochę pracy z twojej strony, aby znaleźć właściciela, który będzie z tobą pracował. Duże firmy zarządzające zazwyczaj przetwarzają znaczną liczbę aplikacji w wielu nieruchomościach i zwykle polegają w dużej mierze na wynikach FICO.
Z drugiej strony, jeśli wynajmujesz od mniejszej firmy lub osoby fizycznej, mogą one być bardziej elastyczne pod względem wymaganego wyniku kredytowego. Prewencyjne powiedzenie potencjalnemu właścicielowi, że nie masz zdolności kredytowej przed sprawdzeniem, powinno zwiększyć twoje szanse na złagodzenie kary.
Szukam zatrudnienia
Być może słyszałeś, że przyszli pracodawcy mogą sprawdzić Twój kredyt. Jeśli nie pracujesz w jednym z 11 stanów, które zakazują czeków kredytowych przed zatrudnieniem , to prawda - za twoim upoważnieniem potencjalny pracodawca może sprawdzić swój kredyt w trakcie procesu składania podania o pracę.
Ale to informacje zawarte w raporcie kredytowym dają im dostęp, a nie wyniki kredytowe. Brak oceny zdolności kredytowej nie ma wpływu na decyzje o zatrudnieniu.
Zabezpieczanie ubezpieczenia samochodu
Firmy ubezpieczeniowe samochodów biorą pod uwagę historię kredytową podczas procesu underwritingu. Jednak korzystają z określonego wyniku ubezpieczenia opartego na kredytach, który wynika z informacji zawartych w raporcie kredytowym, a nie z rzeczywistej oceny zdolności kredytowej.
Według firmy Progressive: "Wynik ubezpieczenia to wynik obliczany na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym ... opracowujemy naszą metodę, analizując następujące dane od osób, które mamy ubezpieczone: historię roszczeń związanych z wypadkami i ubezpieczeniami; informacje o raporcie kredytowym. "
Twoja ocena kredytowa nie jest czynnikiem zabezpieczającym ubezpieczenie samochodu, podczas gdy twoja historia kredytowa jest.
Uzyskiwanie telefonu komórkowego i zakładanie rachunków narzędziowych
Niektórzy dostawcy usług telefonii komórkowej i dostawcy usług komunalnych sprawdzają stan konta, gdy świadczą na jego rzecz usługi. Ale różnią się tym, w jaki sposób oceniają brak wyniku.
Niektórzy usługodawcy po prostu nie uwzględniają tego czynnika w swoich decyzjach, podczas gdy inni mogą nie oferować Ci najlepszych stawek lub planów usługowych lub wymagają depozytu.
Ubieganie się o kredyt hipoteczny
Finansowanie zakupu domu bez oceny kredytowej wymaga trochę wysiłku, ale jest wykonalne.
Proces gwarantowania kredytu hipotecznego jest szczegółowy i rygorystyczny, w wyniku czego większość kredytodawców przykłada dużą wagę do wyników kredytowych, aby ocenić zdolność kredytową.
Jednak niektórzy emitenci hipoteczni dokonają ręcznego underwritingu, gdy ocenią Twój plik bez oceny kredytowej.
Zazwyczaj musisz udowodnić, że masz długą historię płatności za swoje rachunki inne niż kredytowe, takie jak czynsz, telefon, narzędzia i inne miesięczne rachunki.
Mniej prawdopodobne jest znalezienie dużego banku, który będzie skłonny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez kredytu, ale masz opcje wśród mniejszych pożyczkodawców, internetowych pożyczkodawców, lokalnych banków i kas.
Życie bez oceny kredytowej
Możliwe jest przetrwanie bez punktów kredytowych . Jednak żyjemy w świecie opartym na kredytach, co czasami może sprawiać trudności. Niemożliwy? Nie. Trudne? Tak.
Ważne jest, aby wiedzieć, co cię czeka, jeśli zdecydujesz się nie mieć punktów kredytowych i zdecydować, czy jest to właściwa ścieżka dla ciebie.