Agencje raportujące zbierają dane o historii kredytowej
Biura kredytowe, zwane również agencjami raportującymi kredyt, to firmy, które zbierają i przechowują informacje o kredytach konsumenckich, a następnie odsprzedają je innym firmom w formie raportu kredytowego. Wszystkie są spółkami giełdowymi, nastawionymi na zysk - nie są własnością rządu. Rząd ma jednak ustawodawstwo - Fair Credit Reporting Act (FCRA) - które reguluje, w jaki sposób te i inne biura kredytowe mogą i muszą działać.
Co robią agencje raportujące kredyt ... i czego nie robią
Najważniejsze biura kredytowe otrzymują informacje związane z kredytem od firm, z którymi prowadzisz interesy. Zwykle pobierają również odpowiednie publiczne rejestry , takie jak zastawy podatkowe lub informacje o bankructwie, i uwzględniają to również w raporcie kredytowym.
Następnie sprzedają twoje informacje o kredytach firmom, które mają prawnie uzasadniony powód, aby to sprawdzić. Na przykład firma, do której złożyłeś wniosek o kredyt, będzie miała ważną potrzebę przejrzenia historii kredytowej. Twoje dane mogą być również sprzedawane firmom, które chcą przeprowadzić wstępną selekcje dla swoich produktów i usług.
Ale agencje zajmujące się raportami kredytowymi mogą dostarczać jedynie informacje i narzędzia analityczne, które pomagają firmom podejmować decyzje dotyczące oferowania kredytu i rodzaju oprocentowania, za które powinni płacić. Same biura nie podejmują tych decyzji.
Agencje raportujące kredyt są oddzielnymi podmiotami
Biura kredytowe często mają relacje biznesowe z bankami, wystawcami kart kredytowych, a nawet z innymi firmami, z którymi możesz mieć konta.
Twoja historia konta pojawi się na jednym lub wszystkich twoich raportach kredytowych od tych agencji z powodu tych połączeń.
Agencje kredytowe nie udostępniają sobie nawzajem informacji o koncie. Twoi wierzyciele mogą zgłosić się do wszystkich trzech głównych biur informacji kredytowej lub tylko do jednego z nich, więc niektóre informacje w twoim pliku kredytowym mogą się różnić w każdej z nich.
Ważne jest, aby okresowo sprawdzać raporty od tak wielu agencji, jak to możliwe, aby upewnić się, że wszystko jest poprawne.
Gdy potencjalny kredytodawca i kredytodawca sprawdzą kredyt, mogą pobrać raport kredytowy jednej agencji, a nie kilka z nich. Zazwyczaj jest mniej kosztowne dla firm, aby sprawdzić tylko jeden raport kredytowy.
Niektóre agencje sporządzają specjalne raporty
Niektóre agencje kredytowe specjalizują się w niektórych rodzajach raportów, więc niektórzy kredytodawcy lub firmy byliby bardziej uwzględnieni w kupowaniu raportów od nich niż od innych, w zależności od ich potrzeb. Na przykład PRBC / MicroBilt obsługuje przede wszystkim kredytodawców typu subprime, którzy są skłonni udzielać pożyczek osobom o niskich dochodach oraz osobom o historycznie niskim kredycie. Innovis dostarcza tylko dane, które pomogą potwierdzić twoją tożsamość w celu zapobiegania oszustwom i ich wykrywania.
Te wyspecjalizowane agencje mogą nie gromadzić wszystkich informacji dotyczących historii kredytowej, ale tylko informacje istotne dla ich konkretnego zakresu. Na przykład niektórzy specjalizują się w badaniu potencjalnych pracowników, a inni zajmują się historią wynajmu właścicieli. Instytucje finansowe mają własną serię agencji sprawozdawczych, w tym Telechek i ChexSystems, które koncentrują się na aktywności na rachunkach bankowych, takich jak kredyty w rachunku bieżącym.
Niektóre agencje są unikalne w branży medycznej lub ubezpieczeniowej.
Kiedy musisz skontaktować się z biurami kredytowymi
Masz prawo do wglądu w swoje raporty kredytowe i masz prawo zamówić bezpłatny raport od każdej z głównych agencji raportowania kredytowego raz w roku. Wystarczy odwiedzić witrynę AnnualCreditReport.com, aby przesłać żądanie. Możesz otrzymać kopię raportu bez żadnych opłat, jeśli zostałeś odrzucony z powodu kredytu, ale musisz złożyć wniosek w ciągu 60 dni.
Możesz kupić swój raport kredytowy bezpośrednio z dowolnej agencji raportowania kredytowego w dowolnym momencie. Dwie z głównych agencji, Equifax i Experian, oferują raporty kredytowe, które zawierają informacje z trzech głównych agencji raportowania kredytowego w jednym dokumencie.
Informacje o sporach w twoim raporcie
Możesz również skontaktować się bezpośrednio z agencją kredytową w celu zakwestionowania niedokładnych informacji znalezionych w raporcie lub zakupu kredytu.
To różni się od twojego raportu kredytowego. Twój wynik pochodzi z informacji zawartych w raporcie kredytowym.
Możesz również skontaktować się z agencją raportowania kredytowego w celu umieszczenia powiadomienia o oszustwie lub zamrożeniu zabezpieczeń w raporcie kredytowym, jeśli masz powody podejrzewać, że jesteś ofiarą kradzieży tożsamości.
Informacje kontaktowe
W Stanach Zjednoczonych działa kilka agencji zajmujących się raportami kredytowymi, ale większość osób zna dużą trójkę:
- Equifax : PO Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
- Experian : PO Box 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
- TransUnion - PO Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800
Dane kontaktowe innych biur informacji kredytowej obejmują:
- PMBC / Microbilt: PO Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
- SageStream: PO Box 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Opcja 1)
FICO nie jest biurem kredytowym
Fair Isaac Corporation (FICO) to kolejna znacząca firma w branży kredytowej. FICO opracowało i utrzymuje wynik punktowy FICO , ale nie jest agencją kredytową. Chociaż FICO kompiluje oceny kredytowe na podstawie danych z głównych biur informacji kredytowej, nie gromadzą one samodzielnie danych z raportów kredytowych.