Rachunki odroczone z podatku stawiają czas po Twojej stronie
Korzystanie z odroczonych podatków z kont inwestycyjnych jest najbardziej sensowne, jeśli jesteś teraz w wysokiej grupie podatkowej i myślisz, że będziesz w niższym przedziale podatkowym w przyszłości, kiedy będziesz brać wypłaty.
Chodzi o to, aby poświęcić czas po Twojej stronie, pozwalając na długie lata dochodów inwestycyjnych, bez konieczności płacenia podatku od tego.
Odroczone podatki możesz gromadzić na kilka sposobów:
- Konta odroczone z funduszu, takie jak IRA lub sponsorowany przez pracodawcę program emerytalny (taki jak plan 401 (k), 457 lub 403 (b)). Wewnątrz tych kont można kupić różne rodzaje inwestycji.
- Oddaj pieniądze do odroczonej odroczonej płatności, która jest umową ubezpieczeniową, która pozwala ci gromadzić odroczone podatki. Renty z odroczonym terminem płatności mogą być ustalone, które oferują gwarantowaną stawkę lub zmienną, gdzie pozwala wybrać z różnych inwestycji.
- Zbieraj pieniądze w ramach całej polisy ubezpieczeniowej na życie, lub zasilaj Roth IRA, konta oszczędnościowe lub wykorzystuj niektóre rodzaje obligacji rządowych, takich jak obligacje serii EE lub obligacje typu IE.
Przykład działania podatku odroczonego
- Zainwestujesz 1000 USD na odroczone podatki konta oszczędnościowe (takie jak plan 401 (k) lub konto IRA) lub korzystasz z odroczonej płatności podatku.
- Zarabia 5% na przychodach z inwestycji.
- Pod koniec roku wartość inwestycji wynosi 1 050 USD.
- Nie musisz żądać 50 USD jako dochodu z inwestycji w zeznaniu podatkowym za bieżący rok, ponieważ został on uzyskany na koncie odroczonym podatku lub rocznej spłacie podatku.
- W przyszłym roku zarówno oryginalne 1000 $, jak i 50 $ będą dla ciebie bardziej interesujące.
Wcześniejsze wypłaty
Kiedy korzystasz z kont, które pozwalają odłożyć podatki na później, wycofanie zysków inwestycyjnych przed ukończeniem 59 roku życia zazwyczaj podlega 10% podatkowi karnemu. Kara ta jest dodatkiem do zwykłego podatku dochodowego. Pomyśl o tym w ten sposób: IRS pozwala ci zwiększyć podatki odroczone, aby zachęcić Cię do oszczędzania na emeryturę, ale będą cię karać, jeśli użyjesz funduszy zbyt wcześnie.
Nie wszystkie rodzaje opcji odroczonych z tytułu podatku mają wcześniejszą karę odstąpienia. Na przykład, całe polisy ubezpieczeniowe na życie umożliwiają pożyczanie pieniędzy. Kiedy pożyczasz fundusze, nie musisz płacić podatków ani kar. Za pomocą I-Bonds płacisz podatki, gdy zarabiasz na obligacjach, a to może nastąpić w każdym wieku - nie ma kary, jeśli zapłacisz je przed 59 rokiem życia.
Kiedy płacić podatki?
W momencie, w którym pobierasz wypłatę z konta oszczędnościowego odroczonego podatku, będziesz płacić podatki według swojej zwykłej stawki podatku dochodowego od wszelkich zysków inwestycyjnych, które zostały wycofane. Jeśli twoje składki na konto również podlegały odliczeniu od podatku , zapłacisz podatki od pełnej kwoty wypłaty, a nie tylko od zysków z inwestycji.
Rodzaje rozliczeń z odroczonym podatkiem
Poniżej znajduje się lista typów kont, które mają status odroczonego podatku.
Wewnątrz tych kont możesz posiadać prawie każdy rodzaj inwestycji, jaki możesz wymyślić; fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje, certyfikaty depozytowe, stałe renty, zmienne renty itp.
- Tradycyjne IRA - inwestycje wewnątrz tradycyjnej IRA rosną odroczone podatki. Twoje składki na tradycyjną IRA mogą również podlegać odliczeniu od podatku, jeśli spełnisz limity składek IRA i wymogi dotyczące zasad.
- Programy emerytalne, takie jak rachunki 401 (k), plany 403 (b) i plany 457 - inwestycje w ramach programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę zazwyczaj rosną odroczone podatki do momentu wypłaty. Składki mogą również podlegać odliczeniu od podatku.
Zmieniając pracodawców, można uniknąć wypłaty podlegającej opodatkowaniu, stosując rolowanie IRA, aby przenieść środki bezpośrednio z planu na konto IRA, lub przenosząc fundusze bezpośrednio na plan z nowym pracodawcą.
- Roth IRA - inwestycje wewnątrz Roth IRA są nawet lepsze niż odroczone podatki; stają się wolne od podatku, dopóki przestrzegasz zasad wypłaty Roth IRA.
Inne opcje z Tax-Deferral
- Naprawione odroczone rozliczenia międzyokresowe - odsetki naliczone w stałej wysokości są odroczone do podatku, dopóki nie otrzymasz wypłat.
- Renty zmienne - dochód z inwestycji uzyskany w ramach renty zmiennej jest odroczony do podatku, dopóki nie otrzymasz wypłat.
- I Obligacje lub Obligacje EE - naliczone odsetki podlegają opodatkowaniu odroczonego do czasu, gdy nie zostaną spłacone obligacje.
- Całe ubezpieczenie na życie - odsetki odroczone są odroczone do momentu uregulowania polisy ubezpieczeniowej lub wypłaty obejmującej zyski naliczone w wartości gotówkowej.