Płacisz za prywatne ubezpieczenie hipoteczne, ale to cię nie ubezpiecza
Mniej znanym rodzajem ubezpieczenia hipotecznego jest rodzaj, który spłaca kredyt hipoteczny, jeśli umrzesz. Innymi słowy, płacisz niewielką premię za małą szansę na śmierć. Prawdopodobnie można uzyskać lepszą ochronę poprzez polisę na życie . Rodzaj ubezpieczenia hipotecznego, które większość osób nosi, jest typem, który zapewnia pożyczkodawcy w przypadku, gdy kredytobiorca przestanie spłacać kredyt hipoteczny . Nonsensicle, ale prywatne ubezpieczenie hipoteczne zapewnia kredytodawcy.
Dlaczego płacisz za prywatne ubezpieczenie hipoteczne?
Wielu kredytobiorców wykupuje prywatne ubezpieczenie hipoteczne, ponieważ ich pożyczkodawca tego wymaga. Dzieje się tak dlatego, że kredytobiorca obniża o 20% cenę sprzedaży jako zaliczkę . Im mniej kredytobiorca rezygnuje, tym większe ryzyko dla pożyczkodawcy. Dlatego pożyczkodawca chce ubezpieczenia od zaległości.
Nie wybierasz towarzystwa ubezpieczeń hipotecznych i nie możesz negocjować składek. Brzmi to nieamerykańsko, ale tak się dzieje, gdy dostaje się kredyt hipoteczny przekraczający 80% wartości kredytu (LTV).
Wygląda mniej niż 20 procent
Na przykład, jeśli obniżysz o 5 procent w domu o wartości 200 000 USD i przestaniesz spłacać hipotekę, ubezpieczenie kredytu hipotecznego spłaci pożyczkodawcy 30 000 USD, czyli 15 procent, które nie zostały nałożone, aby chronić pożyczkodawcę na 80 procent LTV. Stanie się tak po wykluczeniu .
Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) również pobiera opłaty za ubezpieczenie hipoteczne. Nie tylko płacisz składkę z góry za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ale płacisz miesięczną składkę wraz z kwotą główną, odsetkami, ubezpieczeniem na pokrycie nieruchomości i podatkami.
Jak można anulować prywatne ubezpieczenie hipoteczne?
Kiedy twój kapitał wzrośnie powyżej 20 procent, albo poprzez spłatę kredytu lub uznania, możesz być uprawniony do zaprzestania płacenia PMI . Pierwszym krokiem jest zadzwonić do swojego pożyczkodawcy i zapytać, jak możesz anulować swoje prywatne ubezpieczenie hipoteczne.
Pożyczkodawca będzie chciał potwierdzić, że twoja pozycja kapitałowa jest bezpieczna i przekracza 20 procent. Otrzyma ten dowód, wymagając od ciebie zapłaty za niezależną ocenę . Nie dostajesz głosu w wyborze rzeczoznawcy ani w kwocie, którą wycena będzie kosztować, ale generalnie koszt wyceny wynosi między 350 a 500 USD.
Zasady FHA są różne. Jeśli masz kredyt FHA , będziesz musiał spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 78 procent swojej początkowej ceny sprzedaży. Nawet jeśli aprecjacja popchnie twoją równość, nie będzie to miało znaczenia. Konieczne będzie zmniejszenie pierwotnego salda głównego.
Jak uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne
Istnieje wiele sposobów na uniknięcie płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne.
Możesz nie kwalifikować się do tych lub nie chcieć ich zatrudniać.
- Jeśli jesteś weteranem, możesz wykupić pożyczkę VA , która nie ma prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
- Możesz odłożyć 20 procent lub więcej, jeśli chcesz dotknąć Bank of Mom and Dad .
- Możesz zapłacić wyższą stopę procentową . Czasami różnica w miesięcznej spłacie rozłożonej na planowany okres użytkowania jest znacznie mniejsza niż płacenie za ubezpieczenie hipoteczne.
- Możesz wykupić pożyczkę łączoną w wysokości 80/10/10. Składa się z 10-procentowej zaliczki, 80% pierwszej pożyczki hipotecznej i 10% drugiej pożyczki hipotecznej .
- Możesz sprawdzić kredyt hipoteczny HomePath oferowany przez Fannie Mae w wybranych bankach należących do Fannie Mae.
- Jeśli jesteś nauczycielem lub lekarzem, twój bank może udzielić ci specjalnej pożyczki. Czasami pożyczki dla nauczycieli i lekarzy nie wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.