01 Konta oszczędnościowe
Jakie są korzyści?
Główną korzyścią z kont oszczędnościowych jest bezpieczeństwo twoich pieniędzy. Wszystkie konta oszczędnościowe są pokrywane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), która ubezpiecza twoje depozyty do 250 000 $ na konto. Jeśli bank poniósł klęskę i nie jest w stanie dostarczyć Ci pieniędzy, FDIC zrobi wszystko, aby odzyskać pieniądze.
Inną zaletą tych kont jest elastyczność i łatwy dostęp do twoich pieniędzy. Możesz często wprowadzać małe lub duże kwoty i odzyskać pieniądze, gdy zajdzie taka potrzeba. Konta oszczędnościowe w bankach idealnie nadają się na fundusze ratunkowe na niespodziewane zdarzenia życiowe, takie jak utrata pracy lub długotrwała choroba.
Jakie są wady?
Jeśli słyszałeś powiedzenie "Bez ryzyka, bez nagrody", to rozumiesz, że nie masz ryzyka utraty pieniędzy, co oznacza, że otrzymasz minimalne odsetki (lub czynsz) za swoje pieniądze. Oprocentowanie pożyczek bankowych będzie prawdopodobnie niższe niż stopy inflacji.
Odsetki, które zarabiasz na kontach oszczędnościowych, również podlegają podatkowi dochodowemu. (O ile twoje konto oszczędnościowe nie jest Indywidualnym Kontem Emerytalnym (IRA), wówczas odsetki są naliczane i podlegają opodatkowaniu tylko wtedy, gdy wypłacasz kwoty na emeryturze.)
02 Certyfikaty depozytowe (CD)
Jakie są korzyści?
Podobnie jak rachunki oszczędnościowe, FDIC zapewnia do 250 000 USD na wystawcę za każde konto. Możesz posiadać płyty CD wydane przez kilka różnych banków i mieć je na kilku różnych kontach, aby mieć pewność, że ponad 250 000 $ jest ubezpieczone.
Największe różnice w porównaniu z rachunkami CD w porównaniu z kontami oszczędnościowymi banku polegają na tym, że płyty CD będą płacić wyższe odsetki. Wyższa stawka rekompensuje ci zgodę na pozostawienie tam twoich pieniędzy do terminu zapadalności, czyli do czasu, kiedy bank zwróci twoje pieniądze wraz z odsetkami. Jeśli stopy procentowe spadły w tym okresie przetrzymywania, prawdopodobnie uzyskasz wyższą stopę zwrotu niż na rachunku oszczędnościowym lub rynku pieniężnym.
Płyty CD są wydawane z wielu banków i można je kupić lub sprzedać bezpośrednio z banku lub poprzez firmy brokerskie, takie jak Schwab lub Vanguard. Gdy kupujesz płytę CD, możesz wybrać te, które dojrzewają w pobliżu daty, w której uważasz, że będziesz potrzebować swoich funduszy.
Jakie są wady?
Jeśli potrzebujesz zwrotu pieniędzy w dowolnym momencie, płyty CD mogą nie być dla Ciebie idealne. Jeśli sprzedajesz płytę CD przed terminem dojrzałości, możesz uzyskać mniej niż to, co dodajesz. Zawsze najlepiej jest planować naprzód i dopasowywać terminy zapadalności CD do dat, w których uważasz, że będziesz ich potrzebować. Na przykład, jeśli zawsze płacisz podatki w kwietniu lub wyjeżdżasz na rodzinne wakacje w grudniu, to posiadanie CD w tych czasach może mieć dla ciebie sens.
Przed zakupem należy zwrócić uwagę na specjalne funkcje płyty CD. Niektóre płyty CD są "możliwe do wywołania", co oznacza, że mogą zwrócić Ci pieniądze wcześniej, jeśli tego chcą. Płatności CD są korzystne dla banku, jeśli stopy procentowe spadną. W takim przypadku bank wezwie do wypłaty CD - otrzymasz zwrot pieniędzy, ale teraz trzymasz gotówkę, która musi zostać ponownie zainwestowana przy obecnych niższych stopach procentowych. Korzysta z tego bank, ponieważ może wydawać nowe płyty CD, które płacą niższą stawkę.
Płatności CD na żądanie zwykle wiążą się z wyższą stopą procentową, ponieważ nie można zagwarantować, że otrzymają tę stopę procentową do terminu zapadalności. Z nieopłacalną płytą CD wiesz, że otrzymasz określoną kwotę, o ile utrzymasz CD do dojrzałości.
03 Papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa USA
Jakie są korzyści?
Bądźmy realistami przez chwilę, rząd Stanów Zjednoczonych ma to, co nazywa się "pełną wiarą i kredytem" ze względu na zdolność do spłacania inwestorów z wyemitowanych papierów wartościowych, i ma ponad dwustu lat temu. Może to zrobić, sprzedając więcej papierów wartościowych, zbierając podatki lub drukując więcej pieniędzy. Gospodarka amerykańska jest na tyle duża, że inne kraje będą również inwestować w amerykańskie papiery wartościowe, ponieważ wartość dolara rośnie w zrozumiały sposób.
Ponieważ ludzie chcą posiadać tego typu inwestycje ze względu na wysoki poziom bezpieczeństwa, zawsze istnieje rynek, na którym sprzedawane będą inwestycje rządowe USA. Oznacza to, że jeśli nie będziesz w stanie ich zatrzymać do określonej daty zapadalności, otrzymasz uczciwą cenę rynkową, gdy je sprzedasz.
Dostępnych jest wiele różnych inwestycji, od rachunków, banknotów, obligacji, amerykańskich obligacji oszczędnościowych i papierów wartościowych zabezpieczonych przed inflacją. Niektóre z inwestycji płacą bieżące odsetki, inne kupujesz z dyskontem i uzyskujesz zwrot po terminie zapadalności. Dla osób, które teraz nie potrzebują wypłaty odsetek, mogą wybrać obligacje zerokuponowe.
Odsetki od skarbowych papierów wartościowych są zwolnione z państwowych i lokalnych podatków dochodowych, ale podlegają federalnym podatkom dochodowym.
Jakie są wady?
Prawdopodobnie jedyną wadą rządowych papierów wartościowych jest niski zwrot z inwestycji. Bezpieczeństwo ma swoją cenę. W przeciwieństwie do CD lub konta bankowego, na którym firmy konkurują o uzyskanie pieniędzy, rząd USA nie uruchamia "kursów zwiastuna" ani nie oferuje bezpłatnych opiekunów do otwierania nowego konta.
Rosnąca inflacja lub rosnące stopy procentowe mają różny wpływ na różne rodzaje obligacji rządowych. W zależności od rodzaju obligacji rządowej, którą posiadasz, jeśli sprzedasz ją przed terminem zapadalności, możesz odzyskać mniej niż pierwotnie zainwestowana kwota.
04 Rachunki rynku pieniężnego
Jakie są korzyści?
Podstawową zaletą funduszu rynku pieniężnego jest aktywne zarządzanie inwestycjami o bardzo krótkim czasie. Towarzystwo funduszy inwestycyjnych dysponuje profesjonalnymi badaczami, analitykami i przedsiębiorcami, którzy zarządzają dużą grupą pieniędzy inwestorów, mając na celu osiągnięcie lepszych wyników niż to, co w tym samym okresie przyniesie skarbiec. Miej na uwadze; mówimy o bardzo małych przyrostach zwrotu.
Ze względu na krótkoterminowy charakter celu funduszu, inwestorzy zazwyczaj mają możliwość wpłacania pieniędzy lub wypłacania pieniędzy w dowolnym momencie. Jednak niektóre fundusze rynku pieniężnego mają wyższe minimum lub ograniczoną płynność - to pozwala funduszowi na bardziej spójne korzystanie z pieniędzy inwestora, a zatem fundusze o wyższym minimum lub o ograniczonej płynności często płacą nieco wyższy zysk.
Jakie są wady?
Wspólnym tematem dotyczącym bezpiecznych inwestycji jest niezdolność do konkurowania z długoterminowymi stopami inflacji. Chociaż fundusze rynku pieniężnego dążą do utrzymania stabilnej wartości 1,00 USD na akcję, nie jest to gwarantowane.
Gdy stopy procentowe są niskie, trudniej jest funduszowi rynku pieniężnego uzyskać lepsze dochody dla inwestorów. Wynika to głównie z kosztów funkcjonowania funduszu. Niedawno pojawiły się przykłady w USA, gdzie rentowność wynosiła 0,01%, a niektóre nawet "złamały złotówkę", co oznacza, że cena akcji spadła poniżej 1,00 USD; takie straty zostały przekazane inwestorom.
Pod względem bezpieczeństwa, główna wada nie jest gwarantowana przez "pełną wiarę i kredyt" rządu USA lub FDIC. Zamiast tego konto będzie objęte przez Securities Investor Corporation (SIPC) limitami do 250 000 USD za gotówkę. Ten zakres różni się od FDIC, ponieważ obejmuje twoje pieniądze, jeśli firma brokerska wychodzi z biznesu - ale nie ubezpiecza wartości twojej inwestycji przed stratami na rynku.
05 Naprawiono renty
Jakie są korzyści?
Naprawiono, że inwestorzy rentowi blokują stopę zwrotu. Wiesz, co dostaniesz i kiedy to dostaniesz. Może to brzmieć jak płyta CD, ale jest inna. Twoja stawka może być nieco wyższa niż cena CD, ale zależy to od finansów firmy ubezpieczeniowej, która wystawia rentę.
Renty są wydawane przez firmy ubezpieczeniowe, są monitorowane przez komisarza ds. Ubezpieczeń społecznych i wymagane do prowadzenia dużych rachunków rezerwowych.
Ponieważ firmy ubezpieczeniowe są regulowane przez ustawy państwowe, jeśli firma ubezpieczeniowa zbankrutuje, państwo wkroczy z ich wsparciem i zagwarantuje fundusze na zaspokojenie roszczeń według dozwolonych limitów. Możesz uzyskać więcej informacji na stronie internetowej National Association of Life and Health Insurance Association i kliknąć na stowarzyszenie swojego stanu.
Jakie są wady?
Do tej pory powinieneś zdawać sobie sprawę z ciągłej troski o bezpieczne inwestycje - zwroty nie nadążają za inflacją. Posiadanie gwarantowanego i bezpiecznego zwrotu części Twoich inwestycji emerytalnych jest dobrym pomysłem, ale pamiętaj, że mogą pojawić się mocne kary i podatki, które pozwolą Ci wcześniej wydać pieniądze z renty.