Drogi Carron:
Jestem przedstawicielem handlowym firmy sprzedającej sprzęt medyczny. Dwa lata temu byłem bez pracy przez około sześć miesięcy. Moja żona wspierała rodzinę swoją pracą, ale sprawy były napięte. Wykorzystaliśmy wiele kredytów, aby utrzymać nas w ruchu i maksymalnie wykorzystać niektóre z naszych kart. Pożyczyliśmy też od jej ojca 5000 $.
W końcu dostałem pracę i robimy postępy w spłacaniu naszych długów, ale wydaje się, że jesteśmy tak daleko w dołku, że nigdy nie będziemy w stanie się wydostać. Maddie i ja chcemy złożyć bankructwo, położyć to wszystko za sobą i zacząć od nowa. Zanim to zrobimy, mamy nadzieję, że odpowiesz na kilka pytań.
Obawiam się, co się stanie, jeśli znowu mnie zwolnią. Na wszelki wypadek chciałbym zatrzymać kilka moich kart kredytowych. Czy możemy to zrobić? Jeśli utrzymam te rachunki otwarte, czy to nie pomoże nam przywrócić kredytu po ogłoszeniu bankructwa?
W pełni zamierzamy wypłacić ojcu Maddie pożyczone 5 000 $. Naprawdę nie chcę wymieniać go jako wierzyciela.
Jeśli nie zostanę zwolniony, martwię się o moją firmową kartę kredytową. Mam na imię i nazwisko i rozumiem, że osobiście jestem za to odpowiedzialny. Mam teraz saldo, ponieważ nie otrzymałem zwrotu za moją ostatnią podróż służbową. Co dzieje się z tym, gdy bankructwo zostanie wniesione?
Dzięki,
Andrzej
Zobaczmy, czy możemy rozwiązać obawy Andrew:
Czy mogę przechowywać kilka kart kredytowych? Jednym słowem "nie". Bankructwo nie jest wyborem i wyborem. Bankructwo opiera się na zasadzie sprawiedliwości. Wszyscy wierzyciele mają być traktowani tak samo. Nie byłoby sprawiedliwe, abyś zwolnił saldo w wysokości 5000 USD od First National Visa, ale zachował pożyczkę osobistą, którą pożyczysz od unii kredytowych w miejscu pracy.
Czasami ludzie powiedzą mi, że nie wymienili wierzyciela, ponieważ konto miało zerowy bilans. Poprosiłam też klientów, aby mogli założyć konto, aby łatwiej odzyskać kredyt po zakończeniu bankructwa. Niestety, pożyczkodawcy nie patrzą na to w taki sam sposób jak ty. Wielu wierzycieli subskrybuje usługi, które codziennie przeglądają bankructwo w całym kraju. Porównują zgłoszenia do własnych baz danych klientów. Każde aktywne konto, nawet jeśli ma saldo zerowe, które pasuje do przypadku bankructwa, natychmiast traci swoje uprawnienia do pożyczania.
Warto również zauważyć, że może się to wydawać oczywiste, jednak konta, których nie umieścisz w dokumentacji bankructwa, nie zostaną zwolnione . Aby kwalifikować się do udzielenia absolutorium, wierzyciel musi zostać powiadomiony o upadłości. Nie można zatem podać tylko nazwy na koncie bez adresu ani podać nieprawidłowych informacji, które utrudniłyby wierzycielowi zidentyfikowanie konta.
Większość sądów również orzekła, że nie można zwolnić tych rachunków w przyszłym bankructwie. Dlatego jeśli uruchomisz saldo na tych kontach, będziesz odpowiedzialny za zapłatę do momentu rozpoczęcia przedawnienia.
Czy mogę chronić tę pożyczkę przed moim teściowym? Wszystko, co powiedziałem w poprzedniej sekcji? Dotyczy to również tutaj. W świetle prawa pożyczka od twojego teścia nie jest wyjątkowa . Ma te same cechy, co pożyczka ze strony kasy i karty Visa. Ta zasada sprawiedliwości, o której mówiliśmy, również miałaby zastosowanie. W rzeczywistości, gdy prowadzisz interesy z osobą posiadającą informacje poufne (osobą, z którą łączy Cię szczególna więź), sąd przygląda się tym transakcjom jeszcze ostrożniej, ponieważ ludzie mają tendencję do traktowania tych relacji z przychylnością.
Ale, mówisz, naprawdę nie chcę, aby mój teść wiedział o naszym bankructwie i innych sprawach osobistych. Obawiam się, że statek płynął. Otworzyłeś się do tego, gdy zgodziłeś się na pożyczkę rodzinną. Zgodnie z prawem twój teść ma tyle samo praw, co każdy inny wierzyciel, w tym prawo do informacji o twojej sytuacji finansowej.
Aby jednak lepiej się z tym czuć, pamiętaj, że możesz go spłacić nawet wtedy, gdy pożyczka zostanie zaliczona do bankructwa i zwolniona.
Absolutorium nie powoduje magicznego zniknięcia długu. Po prostu zwalnia cię to z odpowiedzialności. W efekcie daje ci możliwość zapłaty później, jeśli wybierzesz. Ale nie można go zmusić do zapłacenia przez wierzyciela.
Unikaj transferów preferencyjnych: Wstawię tu słowo o preferencyjnych transferach . Istnieje inny sposób, w jaki możesz spowodować trudności z pożyczką rodzinną w przypadku bankructwa. Przed bankructwem, jeśli dokonujesz płatności na tę pożyczkę rodzinną, gdy masz problemy z dokonaniem płatności na rzecz innych wierzycieli, nie traktujesz uczciwie wszystkich swoich wierzycieli. Płatności z tytułu pożyczki rodzinnej nazywane są transferami preferencyjnymi. Powiernik bankructwa , wyznaczony przez sąd do rozpatrzenia twojej sprawy, ma prawo poprosić twojego teścia o zwrot tych płatności. Te pieniądze trafią do puli, z której powiernik będzie wypłacać roszczenia wierzyciela proporcjonalnie, zgodnie z ich procentową częścią całości.
Twój teść może odzyskać część tych płatności, ale prawdopodobnie nie tyle, ile musiał oddać. Jak to jest sprawiedliwe, pytasz? Może to wydawać się trudnym rezultatem dla twojego teścia, ale daje całej puli wierzycieli szansę na udział w bogactwie, w przeciwnym razie mogą zostać odcięci.
Morał tej historii: traktuj pożyczkę rodzinną w ten sam sposób, w jaki traktujesz wizę lub kasę kredytową.
Co z tą firmową kartą kredytową? Tak więc firma wydała Ci kartę kredytową, której używasz do pokrycia kosztów podróży. Obawiasz się o włączenie go do swojej bankructwa. Masz rację, ale musisz tylko wymienić kartę, jeśli odpowiadasz pożyczkodawcy.
Firmowe karty kredytowe są dostępne w trzech odmianach, w zależności od tego, kto jest odpowiedzialny za konto (niekoniecznie kto płaci rachunek):
- Miesięczne oświadczenie trafia bezpośrednio do pracodawcy, a pracodawca jest odpowiedzialny za opłacenie rachunku.
- Miesięczne oświadczenie trafia do pracownika, który jest zobowiązany do zapłaty konta, a następnie zwraca się od pracodawcy.
- Połączenie obu. Oświadczenie zazwyczaj trafia bezpośrednio do pracodawcy, ale pracownik zwraca firmie poniesione przez nią koszty osobowe.
Ujawnić lub nie ujawnić? Kiedy złożysz wniosek o bankructwo, musisz wymienić tę kartę, jeśli masz jakąkolwiek osobistą odpowiedzialność z tego tytułu. Jeśli twoja firma bierze na siebie cały ciężar, a nie ponosisz odpowiedzialności za konto, nie powinieneś wymieniać karty.
Jeśli nie masz pewności, czy odpowiadasz za płatność, dział zasobów ludzkich powinien być w stanie to wyjaśnić. Ale to może cię oszukać: jeśli twój pracodawca nie dostarczył ci tylko karty (nawet takiej z Twoim imieniem i nazwiskiem na niej) i powiedział, co możesz z niej kupić, prawdopodobnie jest to wydana przez firmę karta, która nie ponosi indywidualnej odpowiedzialności. Jeśli musiałbyś wypełnić wniosek o kartę, tak jak to zrobiłeś, kiedy ubiegałeś się o inne osobiste karty, najprawdopodobniej jesteś odpowiedzialny i musisz wymienić ten dług w swojej bankructwie.
Co się dzieje z kontem w mojej bankructwie? Co się stanie, jeśli wymienisz kartę w swojej bankructwie? Prawie wszędzie, pożyczkodawca zamknie konto, gdy tylko pojawi się bankructwo. Ale pożyczkodawca nadal będzie oczekiwać zapłaty od współ-kredytobiorcy - twojego pracodawcy - jeśli istnieje saldo na rachunku.
Czy muszę powiedzieć mojemu pracodawcy, że składam bankructwo? Jeśli musisz podać tę firmową kartę kredytową, musisz porozmawiać z pracodawcą, zanim złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa. To nie jest coś, co chcesz, aby twoi księgowi lub pracownicy działu HR, lub twój szef, dowiedzieli się, kiedy otrzymają powiadomienie od pożyczkodawcy o zamknięciu konta lub zawiadomieniu z sądu upadłościowego.
Myśl, że trzeba usiąść z pracodawcą i przyznać, że zamierzasz złożyć bankructwo, może być dość cholernie przerażająca. Pomimo tego, czego można się spodziewać, z mojego doświadczenia wynika, że większość pracodawców jest bardzo empatyczna. Jeśli pracujesz dla dużej firmy, możesz mieć pewność, że nie jesteś pierwszym pracownikiem, który złożył wniosek o bankructwo. Zapewniamy również, że dyskryminacja osoby w celu złożenia wniosku o bankructwo jest nielegalna .
Alternatywy Jeśli karta kredytowa firmy znajduje się w stanie bankructwa: Umieszczenie konta firmowej karty kredytowej we własnej bankructwie nie jest idealne dla ciebie lub twojego pracodawcy, ale to nie koniec świata. Będzie to wymagało od ciebie i twojego pracodawcy obejścia. Na przykład:
- Kolejna karta firmowa : wiele banków narodowych, w tym American Express, Bank of America, Capital One, Chase i Citibank, oferuje programy kredytów biznesowych. Twój pracodawca prawdopodobnie nawiązał relacje z jednym lub większą liczbą z nich i może uzyskać dostęp do swojego biznesowego programu kart kredytowych. Najprawdopodobniej twój pracodawca będzie musiał zgodzić się na konto, które nie wymaga od ciebie żadnej odpowiedzialności.
- Karta debetowa firmy : Twój pracodawca może ustawić Cię kartą debetową. Pracodawcy nie lubią tego rozwiązania. Mają mniej opcji kontrolowania wydatków, gdy pieniądze są obciążane bezpośrednio z konta depozytowego.
- Twoja karta debetowa : Najgorszy scenariusz to pracodawca, który wymaga, abyś użył własnej karty debetowej, ale zwróci ci to później.
- Twoja osobista karta kredytowa : Wiem, myślisz: "Zaczekaj! Czy nie musiałem wrzucać wszystkich moich rachunków do sprawy bankructwa? "To prawda, ale nie ma powodu, aby nie próbować otworzyć kolejnego konta kredytowego po zakończeniu sprawy bankructwa. W rzeczywistości prawdopodobnie zaczniesz otrzymywać oferty, zanim toner w zamówieniu rozładowania będzie suchy. Większość z nich to karty o wysokim lub wysokim oprocentowaniu lub zabezpieczone karty kredytowe, ale są one sposobem na powrót do gry i zdobycie tego plastiku podczas następnej podróży służbowej. Wypróbuj te pomysły na ustalenie kredytu po upadłości.