Zaplanuj te pięć ważnych decyzji dotyczących przejścia na emeryturę.
1. Opieka zdrowotna - Plany Medigap lub Medicare Advantage?
Świadczenia Medicare rozpoczynają się od 65 lat, co sprawia, że łatwiej jest przejść na emeryturę w wieku 65 lat niż w wieku 60 lub 62 lat. Medicare nie będzie jednak pokrywać wszystkich wydatków na opiekę zdrowotną.
Średnio spodziewaj się, że pokryje ona około 50-60% kosztów opieki zdrowotnej, które będziesz mieć. Aby uzyskać dodatkowe ubezpieczenie, wielu emerytów kupuje dodatkowe ubezpieczenie (polisa Medigap) lub plan Medicare Advantage. Jest to jedna z decyzji, które musisz podjąć w wieku 65 lat.
Oprócz tradycyjnej opieki zdrowotnej, warto również zastanowić się, w jaki sposób chcesz pokryć długoterminowe koszty opieki, które możesz ponieść w późniejszym życiu. Długoterminowa opieka to nie tylko opieka medyczna. Obejmuje rzeczy tak proste, jak potrzeba pomocy w kilku czynnościach codziennego życia, takich jak sprzątanie, gotowanie i kąpiel. Wielu seniorów potrzebuje tego rodzaju pomocy. Możesz wykupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową lub zaplanować opłacenie tych usług z własnej kieszeni, gdy ich potrzebujesz.
2. Zabezpieczenie społeczne: zacznij teraz lub później?
Musisz dokładnie rozważyć zalety i wady zakładanego ubezpieczenia społecznego na 65 wersetów, które czekają jeszcze kilka lat.
Czemu? Twój pełny wiek emerytalny (FRA) to wiek 66 lat lub później, a otrzymasz obniżone świadczenie, jeśli rozpoczniesz przed FRA. Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych nadal wzrastają każdego miesiąca po FRA, który czeka się, aby odebrać. Po osiągnięciu FRA gromadzą coś, co nazywa się opóźnionymi kredytami emerytalnymi.
Wyższe świadczenia, które uzyskujesz, rozpoczynając świadczenia w późniejszym wieku, mogą zapewnić znacznie bezpieczniejszą emeryturę w późniejszych latach. A jeśli jesteś w związku małżeńskim, ta wyższa kwota świadczenia staje się zasiłkiem dla osób pozostałych przy życiu, stanowiąc skuteczną formę ubezpieczenia na życie dla każdego z tych, którzy mogą być długowieczni.
3. Konsolidować IRA?
Jeśli masz pieniądze w planie emerytalnym w pracy, musisz ustalić, czy powinieneś przekazać te pieniądze na rzecz IRA. O wiele łatwiej jest zarządzać swoimi oszczędnościami emerytalnymi, jeśli skonsolidujesz wszystkie konta emerytalne w jedno konto IRA. Musisz zdecydować, jakiej instytucji finansowej użyć, lub zatrudnić doradcę finansowego, który Ci pomoże.
Konta IRA muszą być prowadzone pod osobnymi nazwami, aby nie można było łączyć kont emerytalnych z kontami emerytalnymi współmałżonka. Możesz się tylko upewnić, że nazywasz się beneficjentem kont, więc jeśli coś dzieje się z twoim współmałżonkiem, twoje konta emerytalne należą do ciebie i na odwrót.
4. Dokonać wypłat na konto emerytalne teraz lub później?
IRS wymaga, aby wziąć dystrybucje z IRA i innych wykwalifikowanych programów emerytalnych, począwszy od wieku 70 ½. Możesz jednak wypłacić środki przed tym okresem, a czasami z powodów podatkowych ma to sens.
Jeśli opóźnisz opiekę społeczną i / lub masz małżonka młodszego od ciebie, często istnieją duże możliwości planowania podatkowego, które istnieją między 65 a 70 rokiem życia. Jeśli twój dochód podlegający opodatkowaniu jest niski w ciągu tych lat, pobieranie pieniędzy z IRA dużo zarobi rozsądku i może pomóc w oszczędzaniu podatków na dłuższą metę. Może zapłacić, aby twój CPA, przygotowujący podatki lub plan emerytalny prowadził wieloletnią projekcję podatkową, aby zobaczyć, kiedy i jak powinieneś rozpocząć wypłatę.
5. Szukasz profesjonalnej porady?
Spadek zdolności poznawczych zaczął się w latach 60-tych. Z tego powodu wiele osób decyduje się na wynajęcie doradcy finansowego lub doradcy inwestycyjnego na emeryturze. Pomaga to również zapewnić ciągłość małżonkowi, który może nie być w stanie zarządzać własnymi pieniędzmi, jeśli ich druga połowa przejdzie pierwsza.
Dobrym pomysłem jest również poszukiwanie pomocy, jeśli nie masz pewności, jak wygenerować dochód z oszczędności i inwestycji.
W wielu przypadkach niezależny plan emerytalny może pokazać, jak płacić mniej podatków w czasie przejścia na emeryturę, może doradzić, kiedy należy uzyskać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, może pokazać, w jaki sposób twoje oszczędności mogą generować dochód emerytalny, i może pomóc Ci odważyć zalety i wady inwestycji takich jak renty lub strategie, takie jak stosowanie odwróconej hipoteki.