Podejmuj lepsze decyzje, przeprowadzając badania dotyczące oczekiwanej długości życia
Firma ubezpieczeniowa dokonuje underwritingu przed emisją produktów mających wpływ na oczekiwaną długość życia. Może to być sensowne, abyś sam dokonał częściowej subemisji lub analizy dotyczącej oczekiwanej długości życia. Możesz wykorzystać szacowaną długość życia, aby podejmować lepsze decyzje w pięciu następujących obszarach.
1. Kiedy wziąć zabezpieczenia społeczne
Social Security nie zna twojej historii zdrowia. Jeśli żyjesz do średniej długości życia w oparciu o standardowe tabele, bez względu na to, czy weźmiesz Ubezpieczenie Społeczne wcześniej czy później, otrzymasz taką samą kwotę.
Znajomość przewidywanej długości życia może pomóc w pracy z systemem i dokonać najlepszego wyboru, biorąc pod uwagę indywidualne okoliczności.
Jeśli jesteś osobą samotną i uważasz, że prawdopodobnie żyjesz krócej niż przeciętnie, przyjęcie zabezpieczenia społecznego na poziomie 62 prawdopodobnie ma dla ciebie sens. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, uważasz, że twój współmałżonek może żyć dłużej niż przeciętnie, lub jesteś samotny i bardzo zdrowy, powinieneś rozważyć wpływ opóźnionych emerytur , które znacznie podniosą twoje świadczenia, jeśli poczekasz do wiek 70 do pliku.
2. Jakie opcje emerytalne do podjęcia
Wiele planów emerytalnych oferuje opcję wypłaty ryczałtowej lub renty. Z opcją renty zazwyczaj wybiera się termin wypłaty; takie jak tylko życie, wspólne życie, czy termin. Jeśli spodziewasz się żyć dłużej niż przeciętnie, z większością planów najlepiej będzie wziąć wypłatę renty zamiast kwoty ryczałtowej i wybrać opcję terminową, która będzie wypłacana tak długo, jak ty (lub ty i współmałżonek, jeśli jesteście w związku małżeńskim) relacja na żywo.
Jeśli uważasz, że oczekiwana długość życia jest krótsza niż średnia, ryczałt lub określona opcja może mieć więcej sensu. Jeśli jesteś żonaty, pamiętaj o długości życia współmałżonka i upewnij się, że wybierasz termin, który najprawdopodobniej zmaksymalizuje łączny dochód rodziny w całym okresie życia. Może to być opcja, która wypłaca 100% korzyści pozostałemu przy życiu małżonkowi, 75% lub 50%.
Twój wybór może mieć duży wpływ na współmałżonka, jeśli stanie się wdową lub wdowcem.
3. Czy kupić natychmiastową rentę
Kiedy kupujesz natychmiastową rentę, wypłata zależy od średniej długości życia, a nie od osobistej historii zdrowia. Jeśli prowadzisz zdrowy tryb życia i pochodzisz z długowiecznej rodziny, produkty ubezpieczeniowe, takie jak natychmiastowe renty lub ubezpieczenia na życie, mogą mieć dla ciebie dużo sensu.
Jeśli jesteś blisko przejścia na emeryturę i nie masz źródeł gwarantowanego dochodu, innych niż Ubezpieczenia Społeczne, sprawdź, w jaki sposób niektóre fundusze zostaną przelane na natychmiastową emeryturę . Jeśli masz dziesięć do piętnastu lat od przejścia na emeryturę, możesz rozważyć odroczoną rentę, która zagwarantuje ci dochód w wieku emerytalnym. Jeśli bardziej martwisz się o swoje późniejsze lata, parkowanie pieniędzy w ubezpieczeniach długowieczności może zapewnić, że 80 lub 85-latek będzie miał dość.
4. Jak duża ochrona przed inflacją może być potrzebna
Im dłużej żyjesz, tym więcej będziesz odczuwać skutki inflacji na emeryturze na stacji benzynowej, w sklepie spożywczym iw gabinecie lekarskim. Jeśli spodziewasz się spędzić trzydzieści z czterdziestu lat na emeryturze, budowanie planu emerytalnego, który będzie uwzględniał inflację, będzie dla ciebie ważniejsze niż dla kogoś, kto szacuje, że emerytura ma tylko piętnaście czy dwadzieścia lat.
Powinieneś również zajrzeć do ubezpieczenia na opiekę długoterminową . Długie życie jest wspaniałe; oznacza to również więcej lat, w których możesz potrzebować pomocy w domu lub mieć potrzeby opieki medycznej. Ubezpieczenie na wypadek długotrwałego ubezpieczenia może pomóc w pokryciu tych kosztów w tym czasie.
5. Czy zachować ubezpieczenie na życie
Jeśli podejmujesz decyzję z dużymi konsekwencjami, takimi jak anulowanie polisy ubezpieczeniowej na życie , możesz najpierw rozważyć wygenerowanie spersonalizowanego raportu życia. Stawką jest wiele dolarów, więc tak jak firma ubezpieczeniowa dokonałaby ubezpieczenia przed ubezpieczeniem, powinieneś rozważyć zrobienie ubezpieczenia przed podjęciem tego typu decyzji.
Inne uwagi
Dla par, jeśli oboje macie 55 lat, statystyki mówią o 65% szansie, że jeden z was osiągnie wiek 85 lat i ma 15% szansy, że jedno z was będzie obchodzić 95 urodziny.
Dla białych kołnierzyków szanse są jeszcze większe, że będziesz żył dłużej.
Po opracowaniu profilu życia osobistego porównajcie notatki. Jeśli szanse mówią, że jedno z was prawdopodobnie pójdzie o wiele wcześniej niż inne, należy odpowiednio zaplanować, stosując następujące wytyczne:
- Upewnij się, że masz odpowiednie ubezpieczenie na życie.
- Wybierz świadczenia emerytalne lub rentowe, które zapewnią współmałżonkowi wystarczający dochód przy dłuższej średniej długości życia.
- Kup długoterminową opiekę, która zapewnia korzyści, które mogą być dzielone między oboje. Będzie to mniej kosztowne niż osobna polisa dla każdego z was.
- Upewnij się, że konta mają odpowiednią nazwę, a beneficjenci są odpowiednio nazwani, aby pozostały przy życiu małżonek mógł z łatwością przejąć zarządzanie finansami.
- Jeśli jesteś małżonkiem o krótszej oczekiwanej długości życia i tym, który zajmuje się finansami, zacznij teraz dzielić odpowiedzialność lub upewnij się, że twój małżonek ma dobre relacje z wykwalifikowanym doradcą finansowym .