Podstawy gwarancji osobistych
Osobista gwarancja pomaga właścicielom firm uzyskać zgodę na pożyczkę. Aby złożyć gwarancję, obiecujesz zapłacić za długi firmy, korzystając ze swoich osobistych aktywów, w tym gotówki, nieruchomości i innych aktywów.
Idealnie, firma spłaci wszelkie długi, a twoja osobista gwarancja jest tylko siatką bezpieczeństwa. Ale kredytodawcy są bardziej skłonni, jeśli mają osobistą przysięgę - na wszelki wypadek.
Gwarancja: gwarancje osobiste są częścią umowy pożyczki. Podczas procesu składania wniosku (lub zatwierdzenia) pożyczkodawcy wymagają od właścicieli firm podpisania dokumentu, który szczegółowo określa sposób, w jaki pożyczkodawca może zbierać, jeśli firma nie spłaci kredytu.
To, co obiecujesz: Gwarancja osobista może być zabezpieczona lub niezabezpieczona, w zależności od twojego pożyczkodawcy. Być może będziesz musiał zastawić określone aktywa, takie jak dom lub fundusze przechowywane w instytucjach finansowych.
Aktywa i kredyty: oprócz aktywów, które zastawiacie, wasz osobisty kredyt jest na linii, jeśli pożyczka nie zostanie wypłacona zgodnie z ustaleniami.
Ograniczona odpowiedzialność? Gwarancja osobista zmniejsza ochronę odpowiedzialności przed włączeniem (poprzez utworzenie LLC, S-Corp lub innego podmiotu). Właściciele firm wyraźnie zgodzą się spłacać długi, więc straty biznesowe mogą stać się stratami osobistymi.
Dlaczego kredytodawcy wymagają osobistej gwarancji
Kredytodawcy zawsze oceniają pożyczkobiorców, aby przewidzieć, czy spłacą, czy nie. W przypadku kredytów konsumpcyjnych dostępne są oceny kredytowe i inne źródła informacji, które mogą pomóc w podjęciu decyzji. Ale firmy - zwłaszcza nowe firmy lub te, które nigdy nie pożyczyły - często nie mają historii kredytowej specyficznej dla danej firmy .
Przy ograniczonych informacjach trudno jest podejmować decyzję kredytodawcom. Byłoby im wygodniej, gdyby zobaczyli, że pożyczaliście pieniądze w przeszłości i konsekwentnie spłacali pożyczki. Ale bez żadnych informacji historycznych, aby pomóc w podejmowaniu decyzji, kredytodawcy wymagają pewnego rodzaju zabezpieczenia (lub pobierają wyjątkowo wysoką stopę procentową). Bezpieczeństwo to często ma formę osobistej gwarancji. Ale inne opcje, takie jak zastawianie aktywów biznesowych jako zabezpieczenia , również mogą być opcją.
Bez osobistej gwarancji wiele małych firm po prostu nie może uzyskać pożyczek. Banki chcą zwiększyć swoje szanse na zarabianie i wiedzą, że firmy zawodzą cały czas.
Kredytodawcy chcą skorzystać z opcji, niezależnie od tego, co stanie się z Twoją firmą. Podpisanie gwarancji osobistej może być również sygnałem: Dlaczego kredytodawcy powinni podejmować ryzyko, jeśli jako właściciel firmy nie chcesz umieszczać skóry w grze?
Jakie jest ryzyko?
Kiedy dajesz gwarancję osobistą, pozwalasz pożyczkodawcy ścigać cię osobiście, jeśli nie możesz spłacić kredytu na działalność gospodarczą. Może to oznaczać różne rzeczy, w zależności od umowy kredytowej. W ramach gwarancji możesz dać bankowi uprawnienia do przejęcia aktywów, takich jak własność, którą posiadasz (w tym dom i pewne przedmioty wartościowe) lub konta inwestycyjne.
Postępowanie sądowe: Jeśli aktywa nie są wystarczające, aby spłacić twój dług, prawdopodobne jest również, że pożyczkodawcy mogą podjąć kroki prawne przeciwko tobie. Wyrok zaszkodzi twoim osobistym kredytom i utrudni pożyczanie w przyszłości. Ponadto zaleganie z pożyczką może utrudnić znalezienie pracy, wykupienie ubezpieczenia lub wynajęcie mieszkania.
Zasoby rodzinne: Twoja osobista gwarancja na pożyczkę biznesową może wpłynąć na twoją rodzinę. Utrata domu jest oczywiście problemem. Niektóre pożyczki mogą również wymagać podpisu twojego małżonka, tak aby majątek posiadany wyłącznie na nazwisko współmałżonka był również uczciwą grą. W przeciwnym razie możesz ulec pokusie przeniesienia aktywów na nazwisko współmałżonka, aby pożyczyć pieniądze bez ryzyka.
Płacenie za partnerów: jeśli masz partnerów, możesz podpisać porozumienie "solidarnie" za więcej niż sprawiedliwy udział w długach.
Takie rozwiązanie pozwala bankowi spróbować zebrać całe saldo od wszystkich lub wszystkich partnerów, którzy osobiście gwarantowali kredyty dla przedsiębiorstw. Jeśli inni partnerzy nie mogą zapłacić, bank może zażądać od ciebie całego salda. Nawet jeśli nie jesteś 100% właścicielem, możesz być w 100% odpowiedzialny za dług . Ostatecznie pożyczkodawcy idą za każdym, kto ma najgłębsze kieszenie i zdolność do spłaty.
Jak zarządzać ryzykiem
To, czy podpisujesz osobistą gwarancję, ostatecznie zależy od Twojej zdolności do podjęcia ryzyka. Rozsądnie jest zmniejszyć ryzyko tak bardzo, jak to możliwe.
Negocjuj: Kredytodawcy mogą dostarczyć standardową umowę, która prosi o podpisanie swojego życia, ale zawsze możesz poprosić o zmiany w tej umowie. Sprawdź, czy możliwe jest utrzymanie majątku rodzinnego poza stołem lub możesz zagwarantować mniej niż 100 procent kwoty pożyczki. Im lepsza aplikacja do wypożyczenia, tym więcej masz pokoju negocjacyjnego. Więc pomaluj jasny obraz tego, dlaczego Twoja firma odniesie sukces i jak nie będziesz miał problemów ze spłatą pożyczki.
Rozdziel się: Najlepiej odejść od osobistych gwarancji, gdy twój biznes się rozwija. Po zgromadzeniu kredytu dla swojej firmy i zebraniu aktywów na zabezpieczenie, możesz przestać gwarantować pożyczki osobiście. W międzyczasie zminimalizuj swoje ryzyko, pożyczając mądrze.