Podjęcie optymalnej decyzji co do czasu i sposobu korzystania z tych świadczeń może mieć ogromny wpływ na przyszły poziom zabezpieczenia emerytalnego.
Poniżej znajdują się cztery rzeczy, które chcesz zrobić, abyś był gotowy na wszelkie warunki finansowe.
1. Zwiększ swój poziom oszczędności i rozważ swój poziom ryzyka zawodowego
Im więcej dokonasz, tym więcej będziesz musiał zaoszczędzić, aby móc utrzymać swój styl życia na emeryturze. A jeśli otrzymujesz wysokie odszkodowanie, musisz pamiętać o poziomie ryzyka zawodowego, na które jesteś narażony.
Kilku mądrych menedżerów korporacyjnych, z którymi współpracowałem, jeden w branży tytułowej, jeden w branży technologicznej, uznał, że ich status może nie trwać wiecznie. Wiedzieli, że jeśli ich pozycja się kończy, zastąpienie ich wysoko płatnej pozycji może nie być łatwe. Uratowali jak najwięcej w swoich latach zarobkowych. Jeden został zwolniony w 2008 r. I spędził trzy lata w poszukiwaniu pracy. Jego strategia oszczędzania pieniędzy z kasy, podczas gdy jego dochody były wysokie.
Podczas gdy w latach największego zarobku koncentrujesz się na gromadzeniu nadwyżki rezerw gotówkowych, finansowaniu jak najwięcej w swoich 401 (k) i innych planach świadczeń, zdobyciu planu finansowego i utrzymaniu swoich umiejętności zawodowych.
2. Używaj odroczonych planów kompensacyjnych mądrze, przesuwając daty wypłat
Liczne warianty planów deferred comp są oferowane wyższym kierownictwu i korporacyjnym exec. Najbardziej popularną nazwą takiego planu jest SERP (uzupełniający plan emerytalny dla kadry kierowniczej), ale mogą one również być nazywane planami top hat, planami świadczeń dodatkowych lub planami wyrównania świadczeń.
Plany te pozwalają określić przyszłą datę wypłacenia odszkodowania. Wiele osób wybiera losowo daty wypłat, nie biorąc pod uwagę konsekwencji podatkowych ani sposobu, w jaki ta przyszła data wypłaty może pasować do ich planów emerytalnych lub przyszłych karier. Często otrzymują ryczałt po przejściu na emeryturę lub po wyjściu z firmy. Nie zawsze jest to najmądrzejszy sposób na otrzymanie tych pieniędzy.
Starannie dobierając terminy opóźnionych wypłat , często można zminimalizować podatki i uzyskać wygód w momencie przejścia na emeryturę. Najlepiej będzie, jeśli rozłożycie Państwo terminy wypłat, aby konsekwencje podatkowe były rozłożone na wiele lat kalendarzowych.
3. Zredukuj ekspozycję na akcje spółki
Większość korporacyjnych członków zarządu ma nieproporcjonalnie dużą wartość netto związaną z zasobami firmy, dla której pracują. Akcje mogą mieć formę niekwalifikujących się lub motywacyjnych opcji na akcje, ograniczonych jednostek giełdowych i składek opłacanych przez pracodawcę lub ESOP (plan własności pracowniczych) w ramach planu emerytalnego. Niektórzy ludzie kupują nawet więcej akcji po obniżonej cenie za pośrednictwem ESPP (planu zakupu akcji pracowniczych).
Nie chcesz dużej części swojej wartości netto, a twoje przyszłe dochody są powiązane z sukcesem jednej firmy.
Stworzenie planu zbycia akcji spółki jest inteligentne. Musisz to zrobić. Poniżej znajduje się przegląd trzech typów wyjść magazynowych do rozważenia.
- Wykonywanie opcji na akcje - Istnieją dwa rodzaje opcji na akcje, opcje motywacyjne i opcje niewybrane . Każdy ma inny sposób opodatkowania. Skontaktuj się z ekspertem ds. Podatków lub specjalistą ds. Planowania finansowego, aby stworzyć strategiczny plan wyjścia, aby sprzedawać opcje ćwiczeń, a jednocześnie płacić możliwie najniższą kwotę podatku.
- Plan strategiczny sprzedaży akcji - Jeśli posiadasz akcje z RSU, inwestycji ESPP lub po prostu dlatego, że kupiłeś trochę, możesz użyć strategii zadaszonych połączeń, aby wygenerować dochód ze sprzedaży, ustalając punkty cenowe, w których możesz je sprzedać. Może to być świetny sposób dla tych, którzy niechętnie rozstają się z udziałami, aby stworzyć plan zmniejszenia ryzyka związanego z jednym stadem firmy.
- Być może posiadać udziały w planach pracodawcy - Akcje w planie pracodawcy to jeden rodzaj zapasów, z których możesz nie chcieć wyjść. Z zapasem składek od pracodawców dopasowujących, masz specjalną opcję dystrybucji po przejściu na emeryturę, coś co nazywa się niezrealizowanym uznaniem netto lub NUA. Dystrybucja NUA pozwala na dystrybucję akcji firmy z planu emerytalnego, płacenie zwykłego podatku dochodowego tylko na podstawie kosztu zapasów, a następnie traktuje zysk jako długoterminowy zysk kapitałowy - który jest opodatkowany według niższej stawki podatkowej niż zwykła dochód.
4. Korzystaj z usług planowania finansowego
Niektóre firmy płacą za usługi planowania finansowego dla swoich dyrektorów i wyższego kierownictwa za pośrednictwem wcześniej wybranej firmy. Jeśli twoja firma tego nie robi, zastanów się nad skorzystaniem z usług płatnego (to znaczy bez prowizji) planisty finansowego, który ma obowiązek powierniczy wobec ciebie.