W jednym z naszych okręgowych okręgów sądowych nasz komisarz 13 Rozdział jeden organizuje spotkania wierzycieli rano każdego tygodnia. Wszystkich dłużników, którzy złożyli w danym okresie są zaplanowane na ten czas. Zanim dłużnicy spotkają się z funkcjonariuszem ds. Przesłuchań, spotykają się w dużej dużej klasie. Powiernik wita ich z następującym ćwiczeniem:
Szanowni Państwo: Proszę spojrzeć na prawo. Teraz spójrz w lewo. Tylko jeden z was zakończy sprawę z rozdziału 13. Czy to ty, czy jeden z twoich sąsiadów?
Rzeczywistość jest taka, że sprawy z rozdziału 13 wymagają dużej motywacji do przeprowadzenia od trzech do pięciu lat dobrowolnego wyrzeczenia.
Emocje, męstwo i motywacja
Rozdział 13 jest trudny. Nie ma co do tego wątpliwości. Bez względu na bóle, które podjąłem, aby wytłumaczyć moim klientom, z czym są przeciwni, nigdy nie przyszło im do głowy.
Proces preprodukcji przed petycją to prawdopodobnie najbardziej emocjonalnie przebiegający okres w życiu bankructwa klienta. Klienci zadają sobie pytanie:
- Czy ten rozdział 13 uratuje mój dom (lub samochód lub zdrowie psychiczne)?
- Czy stać mnie na płatności?
- Dlaczego muszę zebrać wszystkie te informacje?
- Czy sąd zatwierdzi mój plan?
- Czy robię to, co trzeba?
- Co jeśli (mój szef, moi sąsiedzi, PTA) dowiaduje się?
Ponieważ emocje są wysokie, oczekiwałbym, że klienci usłyszą tylko około 50% tego, co im powiem; i że obejmują one tylko około 50%. Skąd mam to wiedzieć? Potwierdza to liczba razy, gdy klient pyta mnie: "Jak mogę dokonać płatności w ramach rozdziału 13?" To, mimo że dostarczamy szczegółowe instrukcje w formularzu, przekazujemy klientowi, a w wiadomości e-mail wysyłamy klienta z danymi do zgłoszenia.
Często słyszymy to pytanie i wiele innych, mimo że omawiamy te kwestie w różnym czasie i różnych formach, od wstępnych konsultacji po spotkania wierzycieli i nie tylko.
Rozdział 13 nie jest łatwy do nauczenia i nie jest łatwy do przeprowadzenia. Wiele rzeczy dzieje się po drodze, które mogą wykoleić sprawę.
A czasami sprawy są składane, nawet jeśli wiemy, że nigdy nie dotrą do absolutorium. Dlatego:
Za mało zasobów do rozpoczęcia
Wiele rozdziałów 13 zostało złożonych, aby powstrzymać wykluczenie lub inne niepożądane zdarzenia, takie jak przejęcie samochodu lub proces sądowy w sprawie pozwu o dług. Często klienci nie przychodzą do nas do ostatniej chwili, kiedy nie mają opcji. Niestety nie mamy tyle czasu, ile chcielibyśmy przekazać klientowi szczegółowe analizy, zanim sprawa zostanie wniesiona. Musimy poczekać, aż zdobędziemy wszystkie informacje potrzebne do harmonogramów bankructwa . Czasami dopiero, gdy mamy dostęp do danych szczegółowych dotyczących dochodów i wydatków, widzimy, że klienci nie mogą sobie pozwolić na utrzymanie domu lub późniejszego modelu samochodu. To nigdy nie było tak prawdziwe, jak w przypadku klientów, którzy byli uwikłani w kryzys mieszkaniowy, począwszy od 2008 roku. Wiele z nich zostało zatwierdzonych na egzotyczne kredyty hipoteczne, regulowane stawki i płatności, które obniżały pozostałe dochody do dyspozycji. Pomimo szans, prawie zawsze chcieli iść naprzód. "W końcu" - mówili - "bank mnie zaaprobował, powinienem móc dokonać tych płatności, potrzebuję tylko czasu, żeby nadrobić zaległości".
Zakłócenia w przepływie dochodów
Wszelkie zakłócenia w przepływie dochodów, takie jak choroba lub utrata pracy, będą bardzo trudne do utrzymania lub powrotu na właściwe tory. Dzieci rodzą się lub ich potrzeby się zmieniają (od 5 lat możesz przejść od ciąży do nauki w szkole). Małżeństwa zaczynają się i kończą. Trudno jest przejść przez pięć lat bez kredytu, poważnych napraw samochodów, wymiany urządzenia, odliczeń kosztów ubezpieczenia, podróży w nagłych wypadkach, a nawet wakacji. Wiele z tych elementów można wbudować w budżet Rozdział 13, ale naprawdę nie ma miejsca na oszczędności. Wierzyciele nie lubią, gdy zatrzymujesz pieniądze, które możesz im zapłacić.
Jako podzbiór musiałem dodać smak klienta, który po prostu męczy się i chce wyjść. Ponownie, jest to funkcja czasu tak samo jak cokolwiek innego. Pięć lat walki nawet dobrej walki jest wyczerpujące.
Wielu klientów decyduje, że po prostu nie jest tego warte, szczególnie, jeśli wypełnili rozdział 13, aby zapisać zasób, taki jak dom.
Składanie bez prokuratora
Według Urzędu Administracyjnego sądów Stanów Zjednoczonych, około dziewięć procent (9%) spraw upadłościowych jest składanych przez dłużników pro se (co oznacza, że bez pomocy adwokata). Zobacz zapisy bankowe Pro Se, rosnące szybciej niż inne zwolnienia z bankructwa.
Możliwe jest przejście przez sprawę z rozdziału 7 bez adwokata - możliwe, ale nie zalecane. Z drugiej strony nigdy nie słyszałem o sukcesie
rozdział 13 sprawa. Większość nie wychodzi poza etap potwierdzenia planu. Plany rozdziału 13 podlegają takim ezoterycznym przepisom, jak " Test na najlepszego interesu wierzycieli " i "Test dobrej wiary" i " wykonalność ". Doświadczeni adwokaci, powiernicy i sędziowie nierzadko spierają się o te przepisy. Właśnie dlatego mamy sądy. Jeśli pro se layman przekroczy fazę potwierdzenia, będę musiał pomyśleć, że to tylko głupie szczęście. (Bez zamiaru popełnienia przestępstwa).
Potwierdza to ostatnie badanie przeprowadzone przez Sąd ds. Upadłości dla Centralnego Dystryktu Kalifornii. Dystrykt Centralny jest szczególnie zainteresowany tą kwestią, ponieważ ma więcej profesjonalnych archiwów niż jakakolwiek inna dzielnica w kraju. Badanie z 2011 r. Wykazało, że około 60,9% pro sekułów rozdziałów 7 otrzymało absolutorium (w porównaniu z 94,5% osób reprezentowanych przez adwokata), ale mniej niż pół procenta (w porównaniu z 55% osób reprezentowanych przez adwokata) ) prose Plany z rozdziału 13 zostały faktycznie potwierdzone.
Właśnie czas kupowania
Szczerze mówiąc, być może ten artykuł powinien zatytułowany "Dlaczego tak wiele rozdziałów 13 zostaje odwołanych?" Ponieważ istnieją uzasadnione strategicznie powody, aby opuścić Rozdział 13 przed ukończeniem płatności.
Rozdział 13 dłużników z różnych powodów. Wiele plików Rozdział 13 tylko po to, aby skorzystać z automatycznego pobytu bez intencji faktycznego ukończenia sprawy. Złożyłem sprawy, aby opóźnić egzekucję, dać klientowi szansę na sprzedaż nieruchomości, zwolnić proces i wynegocjować ugodę, rozłożyć honoraria adwokackie dzięki płatnościom planowym, gdy klient nie może ich spłacić z góry, aby zyskać ochrona sądu upadłościowego, kiedy dłużnik otrzymał rozładunek z rozdziału 7 kilka lat wcześniej, w celu zarządzania pożyczkami studenckimi. Nie wszyscy dłużnicy w takich przypadkach musieliby skorzystać z absolutorium z rozdziału 13. Potrzebowali czasu i złożyli go w rozdziale 13.
Aby uzyskać więcej informacji na temat życia w przypadku z rozdziału 13, zobacz
Życie ze sprawą Rozdział 13, część 1
Życie ze sprawą Rozdział 13, część 2
Zaktualizowano luty 2017 r. Carron Armstrong